La Banca Hipotecaria Y Crédito Inmobiliario

LA BANCA HIPOTECARIA Y CRÉDITO INMOBILIARIO

La banca hipotecaria es el conjunto de entidades, instituciones o corporaciones que se encargan de recibir ahorros de personas (esta actividad se denomina captación de fondos) y de hacer préstamos a estos mismos (esta actividad se denomina colocación de fondos). Es importante resaltar que estos préstamos tienen como garantía hipotecas sobre bienes.

Los préstamos hipotecarios generalmente son a largo plazo, siendo muy común utilizarlos en adquisiciones o mejoras de vivienda. En este caso, es usual respaldarlos con la misma vivienda que se está comprando o mejorando.

OPERACIONES ACTIVAS DE LA BANCA HIPOTECARIA.

Son aquellas por medio de las cuales los bancos invierten el dinero que han obtenido de sus clientes, a través de los depósitos bancarios u operaciones pasivas. En las operaciones activas los bancos se convierten en acreedores de sus clientes. Estas operaciones activas son de carácter esencialmente comercial; de aquí las estrechas relaciones que existen entre la banca y el comercio.

Las operaciones activas que realizan los bancos hipotecarios son los siguientes:

1) Conceder préstamos hipotecarios destinados a financiar proyectos de construcción, adquisición y la mejora de inmuebles.

2) Conceder préstamos hipotecarios para cancelar créditos garantizados con hipotecas ya existentes.

3) Financiar obras de urbanismo promovidas por el sector privado.

4) Administrar los inmuebles que adquieran en resguardo de sus intereses, por dación en pago o por la adjudicación en remate judicial y enajenarlos, de acuerdo a lo previsto en la ley.

5) Actuar como mandatarios y administradores de bienes ajenos y como fiduciarios con arreglo a las disposiciones legales vigentes.

6) Cualquier otra clase de inversión de carácter reproductiva.

OPERACIONES PASIVAS DE LA BANCA HIPOTECARIA.

Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos procuran dinero suficiente para sus necesidades en el mercado.

Las operaciones pasivas de la banca hipotecaria son las siguientes:

1) Emitir cedulas hipotecarias con garantía especial o con garantía global. La garantía especial está constituida por uno o varios préstamos hipotecarios, otorgados a favor del banco antes de la respectiva emisión (dichos prestamos deberán identificarse en el acta de la emisión de las cedulas, con determinación precisa de los inmuebles que le sirven de garantía). La garantía global está constituida por el resto de los préstamos hipotecarios otorgados a favor del banco emisor y que no hayan sido afectados a alguna emisión de cedulas.

2) Las emisiones de cedulas hipotecarias, en ningún caso deberán ser superiores a 20 veces el capital pagado y fondos de reserva del banco emisor.

3) Tomar dinero en préstamo, con o sin garantía, por un plazo no menor de 90 días.

4) Recibir depósitos de dinero a plazo, con o sin interés, reembolsables a un plazo no menor de 90 días.

5) Recibir depósitos de ahorro, que podrán combinarse con planes de venta y de administración por cuenta de terceros de la cedulas hipotecarias de su emisión.

6) Emitir bonos de ahorro.

7) Hacer operaciones de reporto, solo como reportador, con respecto a cedulas hipotecarias emitidas por el propio banco.

8) Recibir en depósitos para su custodia, valores en papel o en metálico, lingotes y alhajas, así como prestar el servicio de caja de seguridad.

9) Emitir otros títulos valores compatibles con su naturaleza de bancos hipotecarios, conforme a los términos y condiciones que fije el ejecutivo Nacional.

10) Las demás que sean compatibles con su naturaleza de bancos hipotecarios, con las limitaciones que establezca el Ejecutivo Nacional

EL CRÉDITO INMOBILIARIO

La compra de una casa o de un alojamiento es una operación delicada para la mayoría de la gente y la elección de un crédito inmobiliario no debe hacerse a la ligera, ya que se trata de un elemento esencial en el desarrollo de la adquisición de un préstamo hipotecario.

No sirve de nada de encontrar el apartamento o la casa de sus sueños para descubrir luego que no les podrán financiar la compra. El estudio de la financiación debe pues efectuarse antes mismo de la primera visita. La elección del tipo y tasa de crédito inmobiliario les permitirá optimizar el importe de las mensualidades, pero no cambiará significativamente los recursos globales.

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