Plan de recuperacion de la carterea de creditos

Plan de recuperación de

La cartera de créditos

El departamento de crédito y cartera constituye un activo vital para la sostenibilidad de las empresas dedicadas a estas actividades, en muchos casos llegan a ser el activo principal. Sin embargo, sin un plan de acción, ni dirección este está destinado a fracasar en la recuperación de estos créditos o mantenimiento de los mismos. Es por ello que la elaboración de un plan es de vital importancia para el éxito no solo del departamento de créditos sino de la entidad, es por este motivo que se han establecido una serie de pautas acerca de cómo se deben formular, o más bien las características con las que todo plan exitoso debe contar en las acciones a tomar, esas características son las siguientes:

• Objetivos
• Análisis profundo de las carteras
• Técnicas de ejecución

Estas pautas garantizan tener una mayor visión y objetividad en la elaboración de un plan que no deje lugar a dudas ni vacíos para su correcto desarrollo.  A continuación, se detallará cada característica y sus aspectos mas importantes.

• Objetivos: El desarrollo de un plan nos permite poder anticiparnos a situaciones futuras que pueden ser complicadas o irreparables para así evitarlas o tener un procedimiento contra estas, no obstante, si los objetivos del plan no son lo suficientemente claros se pueden incurrir en improvisaciones y con ello a una falta de control sobre la situación. El departamento de crédito y cartera tiene el deber de establecer metas especificas y detalladas sobre todos los posibles casos para no dejar lugar a inseguridades en el procedimiento. Como objetivos se pueden plantear los siguientes:

.  El estudio detallado de por lo menos el 10% de los créditos existentes, organizándolos de acuerdo a su naturaleza de riesgo y edad de vencimiento en un periodo mensual.

. Lograr establecer convenios de pago con el 70% de los deudores con los cuales se estableció una comunicación en el mes.

. Evitar que los clientes nuevos y existentes incurran en conductas de pago inapropiadas procediendo con un correcto seguimiento del mismo, motivándolo a realizar los pagos dentro del plazo oportuno.

. Establecer buenas relaciones con los clientes.

. Tener un control estadístico acerca las carteras morosas y cuentas incobrables para su oportuno manejo.

. Racionalizar los costos de cobranza para mejorar la rentabilidad de la empresa.

. Garantizar la rotación de la cartera.

. Establecer un monto de recaudo mensual dentro de los parámetros posibles.

Análisis profundo de las carteras: Debido a la singularidad de lo casos, es necesario que cada uno de estos sea analizado y clasificado de acuerdo a sus características específicas. Cada cliente es diferente de otro es por ello que se deben estudiar a profundidad datos como el historial crediticio, hábitos de pago, estatus del cliente (si es estudiante, empleado, desempleado), información de contacto, la actitud de este al responder ante un comunicado o llamada de cobranza. Estos datos en conjunto deberán ser los criterios principales para clasificarlos y elaborar planes de acuerdo a los perfiles creados. De esta manera se busca estandarizar y optimizar los procedimientos de seguimiento y cobranza de los créditos para hacer más fácil el tratamiento de los mismos dependiendo del perfil del deudor. Los perfiles deudores no son más que la clasificación de los datos de los clientes de acuerdo a criterios como:

. Nivel de riesgo, es decir la posibilidad que se tiene de hacer efectiva la recuperación del crédito. Para establecer el riesgo se analizan datos como el monto de la cuota a pagar, tiempo de morosidad, actividad del cliente, disposición de este para pagar. Es así como se categoriza la cartera de acuerdo a su nivel de riesgo, una posible categorización podría ser de la siguiente manera:

• Riesgo bajo para clientes que no llevan más de 30 días de morosidad, el monto a pagar no es significativo, se encuentran empleados y tienen un historial crediticio favorable. En caso de incumplir con alguno de los puntos se deberá hacer un seguimiento preventivo sobre este para evitar que se agrave la situación.

• Riesgo medio para clientes con más de 30 días de morosidad, pero menos de 60, se encuentran empleados, pero tienen buen historial crediticio, además el monto a pagar no es tan significativo.

• Riesgo alto para clientes que llevan 60 días o más en morosidad, no han cumplido con acuerdos de pago y están desempleados.

• Pero pueden existir otros casos con particularidades que no permitan clasificarlos en ninguno de los perfiles antes mencionados, en esa situación se deberá estudiar el caso y discutir con el encargado del departamento cuales serán las pautas a seguir con dicho cliente.

Técnicas de ejecución: El procedimiento de administración y cobranza de crédito también requiere de unas técnicas especificas para así lograr potenciar el éxito del mismo y el logro de los objetivos planteados anteriormente. Es así como en la en ejecución del plan se deberán aplicar los siguientes procedimientos:

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