Información Asimétrica

LA INFORMACIÓN ASIMETRICA Y SU RELCIÓN CON LAS MICROFINANZAS

INTRODUCCIÓN

En esta ocasión, tomare como referencia para desarrollar el tema, la tesis del Doctor Edgar Horacio Esquivel Martínez titulada “Impactos económicos y sociales de los programas de microcrédito“. Basándome en concreto en el capítulo II.

Para comenzar quiero definir a groso modo lo que quiere decir el concepto de información asimétrica, y a lo que se refiere con microfinanzas.

Información asimétrica: se refiere a la poca información o la desigualdad de información que tiene una de las partes del mercado, por esta situación se puede encontrar en desventaja, ya que antes de adquirir el bien o servicio, el vendedor le puede omitir o adicionar información (engañar) para que el comprador lo adquiera. Por lo tanto a eso le llamamos información asimétrica.

Microfinanzas: el concepto que le podemos dar para el desarrollo de este tema podría ser, el otorgamiento de microcréditos, pequeños créditos a personas pobres con una tasa de interés muy alta.

DESARROLLO

En su tesis nos habla primero de lo que es el microcrédito, el cual se refiere como el préstamo de pequeñas cantidades de dinero a personas de bajos recursos, al tener bajos ingresos se vuelven personal con un alto nivel de riesgo (no pago), por tal motivo los bancos no han desarrollado este tipo de prestamos, así que se han tenido que encargar de ese mercado otro tipo de organizaciones, como las microfinancieras y en algunos casos los prestamistas informales.

En el caso de las microfinancieras a comparación de los prestamistas informales, tiene una estructura mucho mayor, con una amplia información de su mercado, de sus estructuras financieras, etc.

El motivo por el cual se debe tener esa información es por que los créditos que se otorgan son a personas pobres, en algunas ocasiones, es a mujeres, en otras es a un grupo de un solo genero y casi siempre tiene que ser en grupos de más de 5 personas, esto es en caso de ser de la forma solidaria.

Este tipo de créditos se implemento con la finalidad de que personas de escasos recursos puedan iniciar o capitalizar un poco algún negocio que este quiera realizar, aun que no quiere decir que realmente el dinero se valla a utilizar para dicho objetivo, pero el punto es que realmente se utilice para lo acordado, ya que por el tipo de préstamo, no se tiene la confianza de que se regrese el dinero prestado, y teniéndolo invertido es un poco más confiable que se vallan realizando los pagos de acuerdo a como se halla especificado, otro impulso que les dan para que hagan sus pagos es el de prestarles mayor cantidad en un futuro y bajándoles la tasa de interés, pero en el momento que les prestan cantidades más fuertes deja de ser un prestamos solidario y se convierte en crédito individual.

Para entender sobre los tipos de microcréditos veamos la metodología que utilizó en Dr. Horacio.

Grupo solidario: consiste en la formación de pequeños grupos de entre cinco y diez personas que se garantizan mutuamente la operación de crédito. Cada miembro responde por el crédito de otros integrantes, si uno de ellos incumple los demás cubren su adeudo.

Bancos Comunales: Cada banco comunal se compone de 30 a 50 miembros de una misma comunidad, al igual que en el caso de del enfoque de grupos solidarios, se trabaja con grupos de personas de un mismo sexo, preferentemente, se nombra a una junta de administración encargada de administrar el banco. 1

En este caso ya se necesita un apoyo para el banco de alguna otra institución, como la FINCA

Crédito individual: este caso es más común, ya que no solo las microfinancieras los dan, también los bancos y algunas otras instituciones financieras, pero siendo este el caso lo otorgan a personas con bajos recursos, y que sin tener un historial crediticio, lo han hecho a través de los créditos solidarios.

Ahora hablemos sobre la información asimétrica, como ya lo había comentado, esta se refiere a la desigualdad de información por una parte del mercado, por esta situación es que los bancos no realizan este tipo de créditos, más específicamente, los bancos no cuentan con la información suficiente y así saber si los acreditados van a regresar el dinero, ya que estos no tienen un historial crediticio y ningún otro tipo de comprobante de ingresos, por lo tanto el prestarles dinero se vuelve muy riesgoso. Este es un claro ejemplo de lo que es la información asimétrica, ya que el banco no cuenta con información suficiente para este tipo de prestamos, y en caso de llegarlos a pedir, en muchas ocasiones las personas con el fin de conseguir el dinero tratan de engañar llevando documentos falsos.

Lo que muchos bancos actualmente están realizando es dando créditos personales pero solo a personas que les pagan su nomina mediante el banco, así los

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