LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y SU REGULACIÓN EN LA REPÚBLICA DE PANAMÁ

LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y SU REGULACIÓN EN LA REPÚBLICA DE PANAMÁ

A. LA TARJETA DE CRÉDITO

El concepto que podemos referir acerca de la tarjeta de crédito, es la siguiente: es una tarjeta de plástico con una banda magnética, a veces un microchip, y un número en relieve que sirve para hacer compras y pagarlas en fechas posteriores. Por su capacidad de realizar pagos se les llama también dinero plástico o dinero de plástico.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, Master Card, Diners Club, Italcred y otras.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar, pero no se les requiere que paguen la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo pendiente acumula interés, y sólo se debe hacer un pago mínimo. Se cobran intereses sobre el saldo pendiente.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo cada mes o puede pagar en parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque, a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés.

Cuando se compra con una tarjeta de crédito, normalmente la entidad financiera carga el importe en cuenta a principios del mes siguiente sin intereses. También hay otra modalidad de pago en la que se paga una parte de las compras cada mes, pero, generalmente, tiene la desventaja de que se cobran intereses. En ambos casos, se suele cobrar una cuota anual.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación (identificación personal, permiso de conducir) y exige la firma del recibo para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares.

En caso de uso fraudulento no hay más que anular el cargo y el banco debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

B. ELEMENTOS DE LA TARJETA DE CRÉDITO

Las partes contratantes deben tener plena capacidad de ejercicio tal y como lo estipula la legislación civil. La entidad financiera que celebre contratos de tarjeta de crédito en calidad de emisor, se encuentra bajo la supervisión de la Superintendencia de Banca y Seguros, debiendo cumplir con las normas administrativas y de funcionamiento.

Respecto al usuario persona natural o jurídica, no deben incurrir en ninguna causal de anulación o impedimento que estable el reglamento para tal fin, además de contar con plena capacidad de ejercicio en el caso de personas naturales. Este contrato genera diversas relaciones jurídicas entre los siguientes sujetos:

1. La Entidad Emisora:

Puede presentarse en cualquiera de las siguientes formas:

• Empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crédito a sus clientes, mediante las cuales los identifican, limitando el crédito a una determinada cantidad de dinero.

• Entidades financieras supervisadas por Superintendencia de Banca y Seguros.

o El Usuario: Es la persona natural o jurídica autorizada por los entes emisores para utilizar la tarjeta de cerdito que se le entrega, luego de un buen examen crediticio.

o El Proveedor: Es el comerciante que acepta la utilización del crédito que se ha concedido.

2. Contrato de Tarjeta de Crédito - Contenido Mínimo

 Monto de la línea de crédito

 Monto máximo y comisión por la disposición en efectivo en caso corresponda

 Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados o los criterios para su determinación

 Tasa de interés efectiva anual compensatoria o los criterios para su determinación.

 Forma y medios de pago permitidos

 Casos en que procede la anulación de la tarjeta de crédito

 Periodicidad en que se entregaran los estados de cuenta

 Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravió y sustracción

 Estos entre los más importantes.

C. CLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

Las tarjetas de crédito se clasifican en directas o comerciales e indirectas o bancarias.

1. Tarjetas de Crédito Bancarias

En este tipo de tarjetas interviene un banco como entidad financiera crediticia y como la entidad que emite las Tarjetas de Crédito, la que efectuará la cancelación al comerciante o al proveedor afiliado, por el uso que haga de las mismas.

2. Tarjetas de Crédito no Bancarias

Son expedidas por las entidades financieras o crediticias que no se encuentran en el ámbito comercial. Se caracteriza porque permite al tenedor adquirir crédito en establecimientos afiliados, los que a su vez hacen sesión de esos créditos a la entidad emitente que a su vez se subroga frente al usuario.

3. Tarjetas de Crédito Comerciales

Este tipo de tarjetas solo puede ser utilizada en los establecimientos comerciales que las emitieron, es decir, que se trata de tarjetas de crédito que se expidieron en forma exclusiva para el consumo propio de los usuarios.

Los créditos operan de la siguiente manera:

• En cuenta corriente. Se limita al término de uno a tres meses y cantidades menores, por lo que en el plazo de un mes no se cargan intereses, o hasta doce meses en pagos diferidos y se limita a la adquisición de bienes y servicios de bajo costo.

• En cuenta especial. Se otorga a plazo más largo, por consiguiente se autoriza una cantidad mayor, el plazo es de 12 a 36 meses, con un interés que se calcula como en las tarjetas de crédito bancarias, sumando siete puntos al costo

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