Seguros De ResponsabilidadCivil De Productos

Seguros de ResponsabilidadCivil de Productos

En el ramo Responsabilidad Civil, una de las coberturas que ha tomado importante auge en los últimos años, es la Responsabilidad Civil por Productos. Como su nombre lo indica, ampara al asegurado por los daños a terceros ocasionados exclusivamente por el producto fabricado, distribuido y/o comercializado. La garantía de la cobertura abarca también aquellos productos que, aún cuando fueran fabricados por otras personas distintas del Asegurado, en virtud de procesos de tercerización, es éste último quien los distribuye y comercializa con su marca y licencia. Evidentemente, esta cobertura resultará eficaz en la medida en que en la fabricación del producto de que se trate se hayan respetado razonablemente los estándares adecuados, debiendo contarse con todas las autorizaciones, permisos y habilitaciones exigidos por la autoridad gubernamental según el tipo de producto ( alimentos, medicamentos, etc.).

En relación a los riesgos incluidos y a los riesgos excluidos, suelen malinterpretarse algunos aspectos de esta cobertura, que trataremos de clarificar:

En primer lugar, el siniestro se configura a partir del acaecimiento de un daño concreto a un tercero, es decir, cuando el producto ya ha sido entregado y/o lanzado al mercado, llegado a manos de los consumidores y utilizado por éstos. No se configura siniestro si la falla es detectada antes que el producto haya sido vendido y por ende “rescatado” a tiempo del mercado.

Conviene detenernos en este punto, a fin de analizar un aspecto importante:

es fundamental que aquellas empresas expuestas a este tipo de riesgo, posean diseñada una adecuada estrategia de retiro de productos del mercado, que le permita actuar de manera inmediata y eficaz ante una emergencia de este tipo. Cabe aclarar que los gastos que demande a la empresa el retiro del producto del mercado en general no están amparados por la cobertura de Responsabilidad Civil Producto. Tampoco estará protegido el Asegurado por esta cobertura, si la falla del producto obedece a alguna de las siguientes causas:

- Impericia en la concepción técnica de fórmulas, diseños, planos: piénsese en un medicamento cuya fórmula ha sido aprobada por un “falso bioquímico”.

- Productos entregados por el Asegurado que no hayan sido experimentados y consecuentemente aprobados: por ejemplo, medicamentos con los cuales no se han realizado los ensayos clínicos exigidos

Están cubiertos, en cambio, todos aquellos perjuicios derivados de deficiencias en el proceso de fabricación, envasado, clasificación, etiquetado, acondicionamiento y/o impresión de instrucciones del producto.

Debemos pensar que la determinación de la causa del daño será necesariamente analizada por peritos especializados en la materia de que se trate. Cuando hablamos de daños ocasionados por medicamentos, alimentos, máquinas, etc., siempre habrá que someter la cuestión al análisis de personas absolutamente idóneas y también al dictámen de las entidades oficiales de control.

Otro error habitual consiste en pensar que la empresa será resarcida de la pérdida del producto en sí, es decir, se considera –erróneamente- que recuperará el costo de fabricación del producto que debe desechar.

Conceptualmente, la responsabilidad civil sólo cubre daños ocasionados a terceros. El producto que debe retirarse del mercado es un bien del propio Asegurado, quien deberá soportar la carga de la pérdida económico-financiera.

Pólizas Base Reclamo ó Claims Made

Una breve explicación de una modalidad relativamente novedosa de cobertura en nuestro mercado, “importada” del mercado anglosajón, que es la cobertura Base Reclamo, o Claims Made.

Esta modalidad se aplica en todas las coberturas de Responsabilidad Civil por Mala Praxis, Directors & Officers y

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