HIPOTECA INVERSA

Tratar sobre la hipoteca inversa, obliga una previa aclaración. La hipoteca es un derecho accesorio, por virtud del cual se garantiza el cumplimiento de una obligación. Por lo tanto, la estructura convencional o legal de la hipoteca, se determina por la del crédito que con ella se asegura.

La hipoteca inversa se ha denominado así en la doctrina extranjera, el código de consumo francés (Code de la consommation) libro III, titulo I, capitulo IV, lo denomina Préstamo Vitalicio hipotecario; la sección 255 del Acta Nacional de Vivienda (Nacional Housing Act) en los Estados Unidos de América, la denomina Hipoteca de conversión del valor Acumulado de la Vivienda (Home Equito Conversión Mortgage); en el Reino Unido, está regulada como Hipoteca Vitalicia (lifetime Mortgage); en España de manera clara como Hipoteca Inversa (Ley 41-2007 de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2-1981, de 25 de marzo, de regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero de regulación de las hipotecas inversa y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria). Sin embargo, en la literatura jurídica general y en el medio financiero, se conoce con el apelativo hipoteca inversa.

Inversa es el participativo irregular del verbo invertir, el cual a su vez significa alterar, trastornar las cosas o el orden de ellas (Diccionario de la Lengua Española). La aplicación del término a la hipoteca, evoca la diferencia entre su funcionamiento general y el de excepción. En virtud del primero, la hipoteca experimenta un decremento en el monto de la garantía, atendiendo la estructura del negocio jurídico garantizado, En el segundo, la obligación se incrementa con el transcurso del tiempo y la ejecución del contrato.

Por lo general, el monto de los contratos de mutuo, préstamo o crédito, se determina al momento de su celebración, no obstante la posibilidad del deudor de disponer en parcialidades de la suma principal dentro de un plazo fatal. Adicionalmente, se establecen una o varias amortizaciones para el pago de la deuda y en esta medida, el importe de la obligación garantizada va disminuyendo con el transcurso del tiempo.

En el caso de la garantía del contrato cuyo estudio nos ocupa, el proceso se revierte al otorgarse el contrato de crédito, el deudor no dispone de la suma acre dictada y podríamos decir, no debe nada. Sin embargo, la ejecución del contrato produce el inicio e incremento de la deuda, mediante la entrega de dinero mensual

Acordado.

Así en atención a la estructura del contrato de crédito garantizado, su importe se va incrementando con el transcurso del tiempo, sin obligación del acreditado de amortizarlo parcialmente, debiendo hacerlo al término del plazo.

La hipoteca inversa es un concepto relativamente reciente pero cada vez más extendido.

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