ANÁLISIS DE LOS BENEFICIOS CUANDO SE OTORGAN CRÉDITOS VÍA NÓMINA

I N T R O D U C C I Ó N

A lo largo del trabajo se hablará respecto del crédito vía nómina. El crédito es una operación financiera en la que se pone a la disposición del cliente acreditado una cantidad de dinero por parte de la institución acreditante, hasta por un montón especificado al momento de la firma del contrato y durante un periodo determinado. El propósito del crédito es que se cubran necesidades cuando se tenga la liquidez.

Las ventajas de los créditos en general, es que el cliente decide como administrar el dinero mediante la disposición del dinero y la devolución del mismo, atendiendo a sus propias necesidades.

Una de las características esenciales sobre los créditos es el pago de comisiones e intereses sobre el monto concedido por parte de la institución de crédito, que son fijadas por la institución de acuerdo al tipo de crédito otorgado y a las normas gubernamentales que aplican para estos casos.

Los puntos más importantes a analizar al momento de solicitar información y elegir un crédito son:

• Tasa de interés

• Plazo del crédito

• Costo Anual Total (CAT)

• Monto total a pagar

• Tiempos forzosos

• Cálculo de intereses

• Comisiones

Son múltiples los créditos que ofrecen las instituciones financieras, el más conocido y utilizado es la tarjeta de crédito. Pero existen otro créditos como el crédito hipotecario, crédito sobre auto, crédito persona y crédito sobre nómina.

En el presente trabajo se analizará todo lo referente al último crédito mencionado en el párrafo anterior, el crédito sobre nómina. Estos créditos son los que brindan los bancos a los empleados que reciben el pago de su salario mediante una tarjeta de débito emitida por la misma institución financiera.

Cabe mencionar que la mayoría de las veces se hace el préstamo casi de manera inmediata, sin necesidad de garantía ni aval, porque la estabilidad en el empleo y el salario del cliente es el respaldo.

El crédito sobre nómina, permite a los usuarios disponer de liquidez inmediata, comenzar un historial crediticio para quienes no lo tienen, y la facilidad de que los pagos se realicen, en la mayoría de las veces de forma automática, a través de la misma cuenta de nómina, además de ofrecer tasas de interés menores a una tarjeta de crédito.

El plazo para liquidar estos créditos varía, ya que se fijan de acuerdo al monto otorgado por la institución y el plazo que acepte el acreditado para realizar su pago; hoy en día es posible hacer pagos por adelantado sin tener que pagar ningún tipo de penalización por ello.

La CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros), añade que otra de las ventajas del crédito es que no tiene un destino comprometido para ser utilizado, por lo que puede usarse para pagar deudas, reparar o adquirir un automóvil, remodelar la casa, comprar determinada máquina, iniciar un negocio, viajes o estudios, entre otros.

Para aprovechar este financiamiento, debes reconocer que como cualquier otro crédito, recibir dinero por esta vía implica el pago de intereses calculados a partir de la tasa de interés que aplique cada banco.

Además, los trabajadores que deseen solicitar algún crédito de nómina deben de tomar en cuenta los costos accesorios que pudiera implicar su contratación. Cabe señalar que las condiciones de cada usuario son diferentes y por lo tanto no puede generalizarse cuál es el bando más conveniente para que el público contrate un crédito de nómina.

C A P Í T U L O 1

CONCEPTOS GENERALES

En el presente capítulo se analizarán diversos términos generales sobre los créditos. Desde su definición, la importancia en la vida social actual de los créditos, los riesgos que deben tomar en cuenta las instituciones financieras para otorgar un créditos, y por último, la clasificación de los créditos que manejan las diferentes instituciones bancarias.

1.1 Definición de Crédito.

Es el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una cantidad en numerario entre otros. En general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. El crédito, según algunos economistas, es una especie de cambio que actúa en el tiempo en vez de actuar en el espacio, puede ser definido como “el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura”.

1.2 Importancia actual del crédito y su función social.

Dentro del sistema económico en que vivimos, el dinero ha sido el eje sobre el cual se fundamentan las actividades económicas. La utilización del dinero es fundamental, ya que a partir de esta expresa el valor de los bienes, también sirve como un medio de cambio y un depósito de valor.

El dinero tal y como lo conocemos ha sido el producto de una compleja evolución de las formas de intercambio de productos y servicios. La razón de su origen sigue un tema de discusión entre diferentes teorías económicas, lo importante a notar es que el establecerse una forma de intercambio forzosamente debe existir algún instrumento de intercambio para obtener algo.

Socialmente la función del dinero se entiende a partir de su obtención y la utilización práctica, pues el sistema capitalista ha creado una estructura que nos induce a obtener, a través del dinero, los medios básicos de subsistencia así como los bienes y servicios que incrementan a nuestro nivel de vida. Por tal motivo es obvia nuestra dependencia del dinero. Sin embargo en la actualidad el uso del dinero se combina con el uso de un complicado sistema de crédito para facilitar el intercambio comercial.

El trabajo remunerado en dinero es la fuente general de ingreso económico, la remuneración más baja obtenida por una jornada laboral es el salario mínimo y está diseñada para proporcionar a una familia los medios necesarios para alcanzar los elementos necesarios para su subsistencia.

A partir de esta realidad es necesario buscar medios alternos que permitan alcanzar nuestra perspectiva económica, tanto individual como colectiva. Es entonces cuando se recurre

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