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Introducción

En el presente trabajo de investigación se identifican, describen y evalúan algunos modelos de portales de pago desarrollados en los últimos años al amparo de los sistemas de comunicación electrónica.

Cada vez es más común ver personas que realizan compras por Internet o empresas que deciden vender sus productos por Internet a clientes que pueden estar en cualquier parte del mundo; bajo esta perspectiva, es de suma importancia considerar las mejores opciones como portales de pago tanto para particulares como para empresas.

En los últimos años el desarrollo de los mercados financieros y el acelerado progreso tecnológico se han conjugado para promover el surgimiento de nuevos medios de pago que pueden usarse tanto en el ámbito interno como en el internacional.

Paypal es una empresa de negocios con base de comercios, es el proveedor más grande de servicios de pago electrónico en el mundo; es fácil y conveniente. Las empresas y los individuos que tienen un e-mail pueden registrar una cuenta de PayPal por gratis, y los pagos en línea se pueden realizarse por e-mail.

Visa ha lanzado su servicio V.me para hacer pagos online de forma rápida, ya que su servicio es muy similar a PayPal.

Dinero Electrónico

¿Qué es y cómo se utiliza?

El dinero electrónico también conocido como:

• e-money

• Efectivo electrónico

• Moneda electrónica

• Dinero digital

• Efectivo digital

• Moneda digital

Se refiere a dinero que se intercambia sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere la utilización de una red de ordenadores, la Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) y los depósitos directos son ejemplos de dinero electrónico.

¿Cómo se utiliza?

Pasos

• El usuario recorre la tienda virtual hasta que decide comprar un artículo. Entonces se le presenta una página detallando el precio de venta del artículo, gastos de envío y otras condiciones.

• El consumidor acepta las condiciones al pulsar el botón de pago. En este momento se lanza la aplicación de cartera, en la cual el usuario puede seleccionar la tarjeta con la que pagar. Toda la información del usuario se envía al servidor del comerciante cifrada y firmada, de manera que no resulte accesible ni manipulable por el comerciante.

• El comerciante se queda con los datos de envío y de los productos comprados, y envía firmada al servidor del comerciante la información de pago del cliente, que al estar cifrada por la cartera no ha podido leer.

• El servidor recibe la petición de transacción y, detrás de su cortafuegos y desconectado de Internet, obtiene del paquete de datos la información de pago del consumidor. Verifica la integridad del pedido recibido del comerciante, verifica la identidad del consumidor y del comerciante, extrae el número de tarjeta del cliente y si todo está en orden, reexpide la transacción al banco del comerciante a través de líneas dedicadas.

• El banco del comerciante envía una petición de autorización al banco emisor a través de los canales de comunicación tradicionales de las redes de medios de pago, y retransmite la respuesta, afirmativa o negativa del banco del cliente, que autoriza o no el cargo en función del monto de la compra, el crédito disponible y dispuesto, y alguna otra información, como por ejemplo si existen informes de que la tarjeta haya sido robada.

• Pasa al comerciante la respuesta del banco, de manera que si es afirmativa, el banco del comerciante recibe el pago del emisor, mientras que si es negativa, se anula la compra, sin riesgo para el comerciante.

• Desde el punto de vista del cliente, esta estrategia le concede mayor seguridad, al implicar que su número de tarjeta nunca llega a ser conocido por el comerciante, sino solamente por los servidores y por supuesto, por los bancos participantes.

Proveedores en Internet

Son los proveedores de servicios de comercio que manejan los detalles de transacciones procesadas con tarjeta de crédito, entre comerciantes, bancos emisores y proveedores de cuentas de comercio.

Los operadores de páginas Web normalmente deben abrir, en primer lugar, sus propias Cuentas de Comercio antes de contratar los servicios de procesamiento de tarjetas de crédito.

Entre algunos de los proveedores más reconocidos se encuentra CyberCash, desarrollado en 1994 por CyberCash Corporation, constituye un mecanismo de pago muy similar a SET, que ofrece a los comerciantes una solución rápida y segura para procesos los pagos con tarjeta de crédito a través de internet

Al igual que en SET, el usuario necesita utilizar un software de cartera que reside permanentemente en su máquina, como en el caso de Microsoft Wallet o de carteras propietarias de casas de medios de pago o bancos o bien residen en el servidor de CyberCash, como la cartera de InstaBuy.

Desde el punto de vista del cliente, esta estrategia le concede mayor seguridad, al implicar que su número de tarjeta nunca llega a ser conocido por el comerciante, sino solamente por el servidor de CyberCash y por supuesto, por los bancos participantes

Modalidad o Denominación de Formato

El primer paso es afiliarse a un banco que ofrezca este sistema de Dinero Electrónico, luego se debe suscribir un contrato con alguna empresa proveedora del sistema, la cual proporcionará el software para instalarlo en la computadora. Este software permite bajar el dinero electrónico al disco duro de la computadora. La adquisición inicial de dinero se realiza contra la cuenta bancaria o una tarjeta de crédito.

Una vez instalado el software en la computadora, se procede a realizar las compras en la red, asegurándose que la tienda virtual que se escoja acepte Dinero Electrónico o Digital. Una vez escogido el producto y listos a realizar la compra, se debe simplemente hacer click en el botón de pago y el software de la tienda generará una solicitud de pago describiendo la mercancía, el precio, la fecha y la hora.

Una vez generada la solicitud y siempre que se acepte, el software resta la cantidad del precio y crea un pago que es enviado al banco, verificado y luego depositado en la cuenta de la

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