Análisis del mercado de Créditos de Libranza, otorgados por las entidades Financieras y por las cooperativas informales

Análisis de Libranzas

BANCOS Y COOPERATIVAS INFORMALES[pic 1]

ENTIDADES FINANCIERAS

Estas entidades manejan un estándar en los requisitos solicitados para el otorgamiento de crédito de Libranza. Las tasas oscilan entre 1% y 1.8% nominal mensual, los plazos máximos están entre 84 meses y 96 meses; así como las condiciones, la variación se presenta en el tiempo de respuesta de acuerdo a las fechas de visación que tiene cada entidad.

A continuación se adjunta cuadro comparativo de las entidades financieras:

G:\DOCUMENTOS CREDITOS\CONSOLIDADO BANCOS.xlsx

COOPERATIVAS INFORMALES

Estas entidades son las que generan un mayos movimiento en este mercado de las Libranzas ya que por sus requisitos, plazos de desembolso y tiempo de respuesta son atractivos para los usuarios, pero también es de resaltar que un buen porcentaje de los pensionados o activos de las FFMM y policía presentan inconvenientes con las centrales de riesgo y estas entidades les ofrecen la facilidad de un crédito con estas hullas negativas o embargos.

A continuación se adjunta cuadro comparativo de las cooperativas informales (algunas no brindaron mayor información si no realizaba la consulta con la documentación soporte como lo es la colilla de Análisis:

Conclusiones análisis de libranzas

• Se evidencia un mercado muy competitivo por parte de las entidades informales ya que de acuerdo al análisis del comparativo tienen una media de tasa de interés del 3% en la que se incluyen: tasa del crédito, seguro deudor, aportes a la cooperativa y otros seguros y gastos adicionales.

• Estas entidades manejan intermediarios ubicados en las calles de la ciudad exactamente a la salida de las entidades donde se manejan pagos de pensión, lo particular es que dichos intermediarios manejan información de diferentes Cooperativas Informales, algunos con mayor información que otros; estos mismos intermediarios son los encargados de llevar a los posibles usuarios a las diferentes oficinas ubicadas en edificios pequeños y poco conocidos de la ciudad.

• A diferencia de los plazos que se manejan en las entidades Financieras los cuales están dados por los tiempo de respuesta de las diferentes pagadurías, estas cooperativas informales tienen un tiempo de respuesta y desembolso inmediato o máximo a cinco días, cuando la respuesta es inmediato la tasa de interés se incrementa considerablemente oscilando entre 4% y 5%.

• Las cooperativas informales utilizan sus recursos propios para dar estas fechas de desembolso con menor tiempo que las entidades financieras, ya que no esperan el tiempo estipulado para la visación.

• Otro aspecto en común de la mayoría de entidades financieras y las cooperativas informales es que tienen definido un factor o cuota por millón que determina el monto a prestar; esta factor se segmenta dependiendo de la calificación en centrales de riesgo, monto a solicitar y edad del solicitantes. (anexamos ejemplo).

• Este mercado informal es fluctuante ya que al momento de ser intervenidos por la autoridad correspondiente ellos liquidan y venden su cartera a otra entidad previamente creada por el mismo dueño y ese círculo se mantiene para garantizar su existencia en el mercado.

• Los documentos que manejan las cooperativas informales no son públicos como sí lo son los de las entidades financieras, en la mayor parte de las cooperativas manejan una cantidad considerable de documentos para firma y huella, esta estrategia con el fin de que los usuarios al ver tantos papeles no lean y firmen de forma rápida para que no se den por enterados de las cláusulas de prepago o pagos anticipados, ya que en la gran mayoría por no decir todas la cláusula de prepago es en efectivo y el valor exacto al momento de realizar dicho prepago; además la solicitud para que le indiquen el valor de prepago tiene un tiempo extenso de entrega y un costo alto. Por lo anterior es casi imposible que una persona pueda liberase fácilmente de estas cooperativas informales

ANEXO

CALCULO DEL MONTO A PRESTAR CON RAZON CUOTA

[pic 2]

Como se observa en el anterior desprendible la señora es pensionada y devenga $1.666.357 y no presenta deducciones de créditos o embargos, solo se deduce lo concerniente a salud por valor de $200.000, para un neto de $1.466.357.

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