Financiamiento Al Corto Plazo

FINANCIAMIENTO A CORTO PLAZO

El financiamiento a corto plazo se puede obtener de una manera más fácil y rápida que un crédito a largo plazo y por lo general las tasas de interés son mucho más bajas además, no restringen tanto las acciones futuras de una empresa como lo hacen los contratos a largo plazo.

PRÉSTAMOS BANCARIOS A CORTO PLAZO EN MÉXICO

Un crédito bancario es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales. Sabiendo que los bancos son la fuente más obvia de préstamos a corto plazo, los ejecutivos de finanzas recurren principalmente aprestamos bancarios como fuente primordial de dinero a corto plazo, sin embargo, existen ciertas características que se deben buscar en un banco para iniciar relaciones financieras permanentes, estar seguro de que el banco puede satisfacer las necesidades de la empresa como depositario de sus recursos en calidad de fuente de préstamos y otros servicios valiosos. Una vez que se elige el banco en particular, el empresario debe estar familiarizado con el procedimiento que el banco sigue para calcular los intereses por el préstamo, ya que suelen hacerlo de diversas maneras, habrá que conocer las características generales del préstamo que se va a negociar con el funcionario, además , un presupuesto de efectivo bien concebido, que muestre al funcionario cómo se propone la empresa pagar el préstamo. Es muy importante saber qué clase de préstamo se puede negociar generalmente en el banco, porque se debe obtener el tipo de préstamo más apropiado para la empresa y sus necesidades actuales, entre los más comunes figuran el préstamo eventual, el crédito revolvente y la línea de crédito. Casi en su totalidad son los bancos comerciales que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad de préstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarios vigentes en la actualidad y proporcionan la mayoría de los servicios que requiere la empresa. El ejecutivo debe estar seguro de que el banco podrá auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que esta tenga y en el momento que se presenten.

ELECCIÓN DEL BANCO

Es preciso asegurarse de que el banco ofrece los servicios que requiere la empresa por el momento y los que requerirá de acuerdo con su crecimiento en el futuro inmediato, entre los servicios más importantes que se deben buscar figuran los relativos a la cuenta de cheques.

El banco deberá estar igualmente en situación de proporcionar informes acerca de mercados potenciales para los productos de la empresa y de ponerla en contacto con proveedores y posibles clientes. Debe ofrecer servicios de procesamiento de datos para ayudar a la empresa en la formulación de su nómina de sueldos y en su control de inventarios, y también deberá ser capaz de auxiliarla en la planeación de su fondo de pensiones. Si el banco es flexible en sus condiciones, habrá más probabilidades de negociar un préstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sitúa en el mejor ambiente para operar y obtener utilidades. Hay que examinar los antecedentes del banco para ver si ha sido fiel a sus clientes en los periodos de dinero difícil. Es indispensable que las empresas, con excepción de las muy pequeñas, tengan relaciones financieras con dos bancos por lo menos, si uno de ellos le falla a la empresa en medio de un crisis crediticia, tal vez el otro no, el contar con dos bancos minimiza el riesgo de quedarse al margen de los periodos de dinero difícil .Algunas consideraciones importantes al elegir un banco son: la tasa de interés debe ser baja y el saldo de compensación mínimo que se requiera ha de ser pequeño. Se debe buscar un banco que exija un saldo de compensación lo más bajo quesea posible. Antes de elegir, conviene evaluar la administración del banco. Al tratar con el funcionario de préstamos del banco es muy importante poder comunicarle los problemas y necesidades de la empresa, de manera que es preciso asegurarse de que el funcionario en cuestión conoce técnicamente el campo de la empresa.

CONTACTO CON EL BANCO

Si se va en busca de un préstamo, habrá que presentarse con el funcionario correspondiente con los datos siguientes:

•

La finalidad del préstamo

La cantidad que se requiere

Un plan de pagos definido

Pruebas de la solvencia de la empresa; por ejemplo antecedentes de préstamos a corto plazo, un buen récord de pago de cuentas, estados financieros recientes e información personal acerca de la reputación delos principales funcionarios que integran la planta administrativa.

Un plan bien concebido y cuidadosamente trazado que muestre como espera la empresa desenvolverse en el futuro y lograr una situación que le permita pagar el préstamo, que puede ser el presupuesto de efectivo pro forma para el año siguiente.

Una lista de los avales y garantías colaterales que la empresa está dispuesta a ofrecer

VENTAJAS DE UN CRÉDITO BANCARIO

La flexibilidad que el banco muestre en sus condiciones, lleva a más probabilidades de negociar un préstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, esto genera un mejor ambiente para operar y obtener utilidades.

•

Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital.

DESVENTAJAS DEL CRÉDITO BANCARIO

•

Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar seriamente la facilidad de operación y actuar en contra de las utilidades de la empresa.

•

Un Crédito Bancario acarrea tasa pasivas que la empresa debe cancelar esporádicamente al banco por concepto de intereses.

EL COSTO DE INTERÉS

El costo de interés varía según el método que se siga para calcularlos. Puesto que el “costo real” puede diferir de la tasa de interés señalada debido a las variaciones en los métodos de cálculo, es preciso que el lector, como ejecutivo de finanzas, sepa siempre como el banco calcula el interés real por el préstamo.

TIPOS DE INTERESES

Existen diferentes tipos de intereses lo cuales son:

1.

Tasa preferencial (prima):

Esta tasa es la que carga el banco a sus mejores clientes, y sirve de base para calcular la que carga a aquellos cuya clasificación es menos alta. Cuando la tasa preferencial sube o baja, ocurre lo mismo con la que se carga a otros clientes, a menos que el banco se haya comprometido a mantener una tasa de interés fija. La tasa prima recibe mucha publicidad y se observa muy de cerca como indicador del crédito bancario. La tasa prima es uniforme en todo el sistema bancario, aunque no hay una disposición que así lo indique

2.

Tasa preferencial (prima) aumentada:

La mayoría de los préstamos bancarios, sobre todo aquellos que su vencimiento es más de un año, se negocian a una tasa de interés algunos puntos más alta que la tasa prima que se aplica en el momento r que se llama tasa preferencial (prima) aumentada. A medida que fluctúa la tasa prima fluctúa también la tasa de interés por el préstamo.

3.

Tasa real de interés:

Los ejecutivos financieros deben saber distinguir entre una tasa nominal de interés, como es la tasa prima y una tasa real o “efectiva” que difiere de la nominal debido a las condiciones del préstamo. La tasa real de interés es la relación entre lo que se va a pagar y el importe del préstamo que en realidad se puede utilizar, y no la tasa nominal que relaciona lo que se va a pagar con el valor nominal del préstamo

4.

Interés simple:

Si la empresa puede utilizaren su totalidad el valor nominal del préstamo, la tasa real de interés anual equivale al interés nominal. A la tasa que se carga por esta clase de préstamos se le llama interés simple.

5.

Saldo de compensación:

El saldo de compensación es el compromiso dela empresa a mantener un porcentaje específico del préstamo como efectivo ocioso en su cuenta de cheques. La empresa no puede usar esos recursos pero el banco sí puede prestar el saldo ocioso

6.

Saldo de compensación en depósitos temporales:

En vez de tener los saldos de compensación en depósitos a la vista que no produce ninterés, los bancos permiten a veces a la empresa que ponga el saldo de compensación requerido en depósitos temporales

7.

Préstamos con interés descontado por anticipado:

En vez de sumar los intereses al pago del capital, el banco puede descontarlos por anticipado en el momento de otorgar el préstamo.

8.

Préstamos que se pagan a plazos:

Con el método de pago a plazos de intereses y capital el beneficiario efectúa pagos iguales que se calculan de manera que al finalizar el plazo tanto los intereses como el capital queden pagados totalmente.

CARACTERÍSTICAS GENERALES DE LOS PRÉSTAMOS BANCARIOS

Los ejecutivos de finanzas deben entender las siguientes características generales de los préstamos bancarios para comunicarse y negociar con los banqueros.

₪

Vencimiento:

El préstamo bancario típico es a menos de un año y es muy probable que esté relacionado con el ciclo de inventarios y cuentas por cobrar de la empresa

₪

Monto:

Los bancos facilitan los préstamos de todas clases, desde muy pequeños hasta muy grandes, el departamento de préstamos comerciales de un banco es el que determina el monto mínimo ya que los préstamos pequeños son costosos para su administración

...