Inequidad En El Acceso Al Crédito Entre El Sector Rural Y Urbano

INEQUIDAD EN EL ACCESO AL CRÈCITO BANCARIO ENTRE EL SECTOR AGROPECUARIO Y EL SECTOR URBANO COLOMBIANO

En el presente escrito trataremos, de forma muy superficial, el tema de la financiación del sector agropecuario colombiano, tratando de hacer especial énfasis, en la medida de lo posible, en el departamento del Caquetá. Para ello, tocaremos el tema del crédito de fomento al agro otorgado por el gobierno nacional a través del programa de Agro Ingreso Seguro con el apoyo del Banco Agrario de Colombia. Del mismo modo, trataremos de hacer una breve comparación entre los costos, en dinero, tiempo y requisitos, del acceso al crédito entre un campesino y un empleado de la ciudad de Florencia, para ello, vamos a basar el presente escrito en la información secundaria obtenida de diferentes trabajos de investigación y escritos encontrados y en la información primaria obtenida de primera mano por experiencias propias de personas cercanas a esta investigación.

Por esto, hemos de empezar definiendo, grosso modo, el programa Agro Ingreso Seguro (AIS), lejos de la satanización que se le ha dado a este programa por los diferentes escándalos que los canales de noticias nacionales se encargan de recordar.

El AIS es un programa creado en 2007 por el gobierno nacional. Con un presupuesto anual de $500 mil millones, el programa orientaba sus acciones a la protección de agricultores frente a efectos negativos determinados por una mayor competencia, con productos provenientes de Estados Unidos (Congreso de la República, 2007).

El programa tenía dos componentes: uno, de apoyos económicos directos para “proteger los ingresos de los productores durante un periodo de transición, con el cual se espera mejorar en competitividad y adelantar procesos en reconversión”, y el otro, de apoyos a la competitividad, los cuales buscaban “preparar el sector agropecuario ante la internalización de la economía, mejorar la productividad y adelantar procesos de reconversión en todo el sector agropecuario”. Frente a estos dos componentes, los solicitantes de crédito podían gozar de múltiples beneficios1.

Para efectos del programa, en el 2009, se entendía por “pequeño productor” una persona cuyos activos no superaran los $55.804.461, esto incluyendo los activos del cónyuge; en el 2011, se reformula este concepto y el pequeño productor paso a ser aquella persona con activos hasta por $77.662.000, incluidos los activos del cónyuge. A estas personas, el banco agrario les facilitaba un máximo de $39.130.385 y $54.363.400, respectivamente1.

En ambos casos, el pequeño productor debe tener al menos el 75% del monto de los activos invertidos en el sector agropecuario o que por lo menos dos terceras partes de sus ingresos provengan de la actividad agropecuaria, entiéndase esta última como las actividades de explotación de la tierra, que abarca la agricultura y la ganadería, así como otras actividades de manejo de animales (piscicultura, apicultura, avicultura, etc…)

Adicional a esto, se aplica una tasa de interés del DTF (Efectivo Anual) +6% en ambos casos, en el 2009 el DTF, en promedio, fue de 6.29 %, en el 2011 fue, en promedio, el 4,17%, dando un interés efectivo anual de 12.29% y 10.17% respectivamente.

Por otro lado, para acceder a estos subsidios, además de ser catalogado como “pequeño productor”, el campesino debía de presentar ciertos documentos que, de por sí, son algo engorrosos de conseguir, entre esos encontramos:

- Formato solicitud del crédito

- Si hay hipoteca, Certificado de libertad y tradición del predio con fecha de expedición no mayor a 90 días

- Formato Certificado no declarante

- Fotocopia documento de identidad

- Tener estructurado un proyecto productivo

- Formulario seguro para crédito

- Fotocopia de los 3 últimos pagos de nómina

- Consulta centrales de riesgo

- Formato entrevista

- Certificado si es damnificado por la violencia

Estos datos son tomados de la página de gobierno en línea publicados en el 2011.

Después de realizar la entrega de toda la documentación necesaria, el campesino debe esperar un lapso de tiempo de alrededor de 90 días, según la información de gobierno en línea, los cuales se dividen en:

- Solicitud del crédito: 30 días hábiles

- Aprobación o negación del crédito: 28 días hábiles

- Desembolso del dinero: 30 días hábiles

Del mismo modo, el campesino incurre en unos costos fijos y variables, siendo los segundos los relacionados al transporte, alimentación y hospedaje de los mismos durante el tiempo que dure el proceso; los costos fijos se detallan a continuación:

- Consulta a centrales de riesgo: $6.122

- Cuota de manejo tarjeta débito: $7.340

- Apertura cuenta de ahorros: Entre $10.000 y $200.000

- Impuesto de 4 por mil calculado de acuerdo al monto: Con el monto máximo es $156.522 (2009) y $217.454 (2011)

Con todo lo anterior vemos que el campesino afronta muchas dificultades al momento de acceder a un crédito, por tanto que debe presentar gran cantidad de documentos, debe esperar grandes periodos de tiempo mientras se lleva a cabo el proceso del crédito y tiene que cargar con unos costos adicionales a los del crédito (intereses) que aumentan su carga financiera al momento de solicitar un crédito para incentivar el campo.

Para efectos de hacer una comparación y demostrar la inequidad que existe entre el sector agrario, en cabeza de los campesinos y pequeños productores, y las personas del común, en cabeza de los empleados, al momento de la solicitud de dineros a las entidades bancarias de nuestro país.

Ahora tomaremos por ejemplo un empleado de una empresa legalmente constituida y que cumpla con todas sus obligaciones laborales; del mismo modo tomaremos como ejemplo la entidad bancaria Bancolombia.

Para efectos de la solicitud de un crédito en esta entidad bancaria,

...