El crédito rural

El crédito rural

Es un instrumento selectivo de desarrollo, destinado a suministrar a los agricultores recursos financieros complementarios, teniendo en cuenta SU Situación económica y social, para el mejoramiento de la agricultura y de su nivel de vida.

ELEMENTOS PARA LA ELABORACIÓN DE UNA POLÍTICA DE CRÉDITO AGRARIO

1. La política de crédito para aumentar la producción, como objetivo económico

2. La política de crédito para la programación del aumento de los ingresos, como objetivo social.

3. Hay que considerar también una ajustada utilización de las diversas fuentes de financiamiento, internas y externas, de acuerdo con las condiciones propias señaladas para su uso: inversiones financiables, tasa de interés, tipo de usuarios, cuantía y regiones

4. Parece aconsejable ‘sectorizar’ simultáneamente los recursos disponibles

5. Debe ponerse igual énfasis al proceso productivo y al de comercialización

6. El fomento a la pequeña y mediana industria rural y su localización en las poblaciones que dispongan de la mínima e indispensable infraestructura de servicios

7. fuerte intervención del Estado para regular las tasas de interés, a fin de que sean razonables

8. Deben contemplarse metas en la recuperación de la cartera vencida, prorrogada y renovada con el propósito, no sólo de reducir su cuantía en forma sustancial, sino evitar su incremento

CONDICIONES DEL CRÉDITO RURAL COMO INSTRUMENTO DE POLITICA AGRARIA

1. PECULIARIDADES DE LA AGRICULTURA

2. LA OPORTUNIDAD

3. COSTO RAZONABLE

4. GARANTÍAS ADECUADAS

5. LA SUFICIENCIA

6. PLAZOS ADECUADOS

7. LA VIGILANCIA

1. PECULIARIDADES DE LA AGRICULTURA

Es preciso estudiar, aunque sea en forma somera, las peculiaridades de la agricultura algunas de las cuales son de especial ocurrencia en países en desarrollo porque determinan las características del crédito rural y las diferencias con el crédito industrial.

2. LA OPORTUNIDAD

El crédito inoportuno tiene los siguientes inconvenientes:

1. Alimenta la usura porque el agricultor debe acudir a fuentes privadas de financiamiento para realizar las inversiones con el propósito de que coincidan con el calendario, el cultivo, y la región ecológica.

2. Disminuye la cuantía de la inversión, pues cuando el banco le otorgue el crédito tendrá que destinarlo a cancelar el valor del préstamo obtenido previamente en condiciones de usura.

3. El propio banco estará estimulando una forma refinada de desviación del crédito.

4. Cuando el agricultor decide realizar la inversión en forma inoportuna, ésta queda sometida a un riesgo considerable que bien puede ocasionar su destrucción.

5. Una inversión inoportuna equivale a un derroche de recursos, escasos en el sector, y eventualmente puede suceder que el mismo banco sea afectado en caso de no recuperar el valor del crédito.

3. COSTO RAZONABLE

Cuando se trata de países en desarrollo con economía esencialmente agrícola, el costo razonable del crédito agrario constituye uno de los factores coadyuvantes para la capitalización y el mejoramiento socioeconómico del sector rural.

Una tasa de interés subsidiada para los sujetos de crédito orientado es desventajosa por las siguientes razones: disminuye la posibilidad de obtener recursos financieros en el mercado de capitales; estimula la desviación del crédito hacia otros fines, frecuentemente especulativos; estimula la sobre capitalización de las empresas agrícolas, hecho que conlleva una mala inversión de recursos; induce a los empresarios agrícolas a destinar el capital propio a otras actividades y a sustituirlo con crédito rural, a pesar de que el sector agropecuario dispone de recursos financieros insuficientes; disminuye a los estable cimientos de crédito la posibilidad de disponer de ingresos adecuados para prestar un servicio más eficiente y ampliar su radio de acción

LA USURA

La usura se caracteriza por elevadas tasas de interés, derivadas de situaciones monopolísticas en la oferta de dinero, e influidas también por los altos riesgos y costos de los préstamos

La usura es muy común en los países en desarrollo de economía esencialmente agrícola, pues buena parte de los préstamos de corto plazo no son institucionales y se otorgan en fuentes privadas de financiamiento.

Componentes de la tasa corriente de interés

La tasa de interés que se cobra a los prestatarios es la tasa bruta. Sus componentes son:

1 La tasa neta, que corresponde a la remuneración del dinero invertido en condiciones de seguridad.

2 Una prima para compensar riesgos.

3 La remuneración de los servicios bancarios, que varia de acuerdo con el costo.

4La devaluación del valor monetario, particularmente en obligaciones de mediano y largo plazo.

4. GARANTÍAS ADECUADAS

De acuerdo con los principios bancarios clásicos, las garantías constituyen la base de la concesión de los préstamos; por su índole limitan terminantemente el plazo y por su valor, el monto de los préstamos.

Clases de garantía

a) Responsabilidad personal: Éste crédito se otorga sin otra garantía que la firma del usuario.

b) Garantía personal o fianza: Este crédito se otorga con la firma de un fiador.

Dentro de esta modalidad puede presentarse el fiador mancomunado y solidario

Las diferencias entre simple fiador y fiador mancomunado y solidario o codeudor son:

a. El fiador es un deudor subsidiario; el fiador mancomunado y solidario o codeudor, lo es tanto corno el deudor principal.

b. El fiador que ha pagado por el deudor, puede

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