Introducción A Los Conceptos De Riesgo Y De Administración De Riesgo De Crédito

Introducción a los Conceptos de Riesgo y de Administración de Riesgo de Crédito

MAT. HUGO LÓPEZ ARANDA.

PRESENTADO POR : LADY PAOLA RAMIREZ C.

23/10/2012

1. ¿Qué entiende usted por Riesgo?

Es una situación negativa y preocupante en la que se debe estar alerta y atento para no sufrir efectos o resultados no esperados.

2. ¿Qué entiende usted por Riesgo de crédito?

Un ejemplo muy claro es cuando una persona va a solicitar un crédito de libre inversión a un banco con unos intereses y un plazo pactado en cuotas para pagar dicho crédito, si el cliente suspende el pago de estás cuotas en el banco se empiezan a generar perdidas por cartera castigada y esto puede incurrir también en gastos legales como en la parte jurídica.

3. Defina la "Administración del riesgo de crédito" y mencione su importancia en el contexto financiero

Es un elemento muy importante que debe tener cada negocio , asi el empresario tiene la ventaja de no correr riesgos o de asumirlos midiendo y minimizando los efectos negativos en los cuales estos pueden incurrir, así puede tomar medidas de defensa para protegerse de los efectos o resultados que ellos pueden causar.

4. Cite y defina los diferentes riesgos que afectan a las entidades financieras

Riesgo de mercado: Es el riesgo resultante de movimientos de los precios de mercado de los activos de un banco, como consecuencia especialmente, de movimientos en tasa de interés o tasas de cambio.

Riesgo Operacional: Riesgo de pérdidas directas o indirectas resultantes de procesos, personas o sistemas internos inadecuados o de eventos externos, por ejemplo:

Un descuadre de faltante por parte de un cajero de un banco, un fraude, un incendio que dé por pérdida total las instalaciones de la entidad financiera o negocio, etc.

Riesgo de crédito: Es la probabilidad de sufrir una pérdida originada por el incumplimiento de los clientes, de las obligaciones contractuales de pago en términos pactados, ya sea por iliquidez, por problemas de solvencia o por la ausencia de voluntad de pago.

5. Defina el "SARC" con sus propias palabras y sus componentes

Son las políticas que define y aprueba la junta directiva de cada entidad financiera para disminuir los riesgos en el portafolio de productos o servicios que ellos ofrecen, a que tipo de clientes y a que sectores financieros ellos determinan para aplicar dichas políticas, es muy importante establecer estas políticas porque son las que ayudan a las entidades financieras a tomar las decisiones correctas frente a situaciones de riesgo y así pueden evitar catástrofes financieras que afectan a los socios o dueños, empleados y clientes.

Es de gran importancia medir y llevar un control de estás políticas cuando nuevos riesgos se pueden evidenciar en las entidades.

6. ¿Qué es el portafolio de crédito? Cite ejemplos de componentes que conforman un portafolio de crédito.

Portafolio de crédito es el conjunto de los tipos créditos que aparecen en el balance de un banco.

• Créditos de libre inversión

• Créditos por descuento de nómina

• Créditos estudiantiles

• Créditos hipotecarios

• Créditos de vehículos

• Microcréditos

• Tarjetas de crédito

7. ¿Cómo afecta el riesgo de crédito a la política de cobro de intereses de la entidad bancaria?

Las tasas de intereses aplicadas a lo créditos son las que respaldan en caso de incumplimiento de pago por parte del cliente la pérdida que este genera para la entidad, de no ser así, la entidad tendría que asumir totalmente la cantidad del crédito otorgado y gastos adicionales por gastos operativos y utilidades para sus socios; las tasas de interés es una manera de asegurar que el dinero que se ha prestado no se pierda en su totalidad, si el cliente o el sector económico representa mayor riesgo para la entidad la tasa de interés debe ser mayor, así compensaría el valor de la pérdida.

8. ¿Por qué es importante hacer un seguimiento constante a la cartera del banco? Cite preguntas que el banco se debe formular frente a sus deudores en relación con su estado financiero.

Porque la entidad debe saber en que estado se encuentra el cliente, si sigue siendo óptimo como en el momento que adquirió el crédito o si algo se ha complicado pudiendo perjudicar el pago del crédito adquirido.

• Qué nos interesa saber del deudor?

• Su situación financiera. Es peor o mejor que el día en que le aprobamos el crédito?

• Ha pagado a tiempo sus compromisos con el banco o con otros deudores?

• Ha cumplidos sus obligaciones con otras entidades financieras? Con sus proveedores? Con sus trabajadores?

• Las garantías que respaldan el crédito. Siguen teniendo validez?

9. ¿Para qué sirve el sistema de rating y cuáles con las calificaciones otorgadas con su respectiva descripción?

Permiten evaluar de forma precisa y objetiva el riesgo del crédito de los solicitantes y/o clientes, a través de este sistema se pueden clasificar a los clientes de una entidad en función de su calidad crediticia y asociarlos a una probabilidad de incumplimiento de pago.

Las clasificaciones son:

Clasificación Descripción

AAA Cliente excelente con mínimo riesgo en un horizonte de tiempo no inferior a un año

AA Cliente bueno con un riesgo acorde a las condiciones del mercado.

A Cliente financieramente viable que requiere monitoreo.

A- Cliente con una frágil situación financiera y/o que no cumple con algunas de las condiciones exigidas por el Banco. Se recomienda realizar supervisión estricta.

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