Micro Finanzas En El Peru

MUNICIPALES

El sector de las microfinanzas de Perú está catalogado como uno de los más sólidos a nivel mundial en la actualidad. Durante las dos últimas décadas creció de manera próspera y sobrevivió a dos crisis económicas internacionales. Asimismo, a fines de los años ochenta sobrevivió a una dura crisis interna que se caracterizó por una severa crisis económica, hiperinflación, recesión, terrorismo y conflictos armados. Esta es una historia de logros y promesas, y también de sinergia e intercambio mutuo entre el sector de las microfinanzas y las instituciones, cada una de las cuales siguió su propio camino de desarrollo y aprendizaje. Un aspecto importante de esta historia es el papel que desempeñaron las cajas municipales: instituciones de microfinanciamiento (IMF) que oficialmente forman parte del sistema de microfinanzas de Perú.

1.1. IMPORTANCIA DEL SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES

La visión estratégica y la determinación que poseían los actores iniciales del sistema de cajas municipales era ampliar el acceso de las poblaciones de escasos recursos al crédito y servicios bancarios en las ciudades de Piura y Trujillo. Perú aún se enfrenta a un sistema económico y político centralizado en la capital. El modelo de la caja municipal era esencialmente un impulso a la descentralización que buscaba crear oportunidades para la población y el desarrollo económico local, fortaleciendo el poder local, y a su vez, una mayor independencia de la capital. Esto fue una iniciativa exitosa. El modelo de la caja municipal, que apoyaba a los desfavorecidos y no a las élites, reflejaba la transición de la sociedad peruana en general: una sociedad en la cual el sector informal, el autoempleo y el emprendimiento serían los ejes centrales, y en la cual las zonas alejadas de la capital asumirían un rol de creciente importancia.

El sistema de cajas municipales tuvo un papel fundamental en la evolución y el éxito de las microfinanzas en Perú ya que contribuyó de manera significativa al diseño, desempeño y crecimiento de este sector, sobre todo tomando en cuenta las dificultades económicas, sociales y políticas que enfrentó el país durante más de dos décadas. El sistema de cajas municipales sentó las bases para el estilo de microfinanzas que se estableció en Perú.

En los años noventa, dos características iniciales de este modelo se incorporaron en la legislación y se institucionalizaron en las microfinanzas del país: flexibilidad en la gestión del riesgo y expansión gradual. La Caja Trujillo y el resto de cajas fueron las pioneras en aplicar un enfoque centrado en el cliente que incluye visitas in situ para evaluar el hogar, el ambiente familiar y el entorno general de posibles clientes y de los clientes actuales. Este enfoque de relación con el cliente se convirtió en parte integral de la cultura comercial de las entidades más sólidas de microfinanzas en Perú

1.2. EL ORIGEN DE LA CAJA MUNICIPAL

La idea prolífica de una caja gestionada por el gobierno municipal para ofrecer préstamos prendarios al público nació de un estudiante de la carrera de negocios llamado Gabriel Gallo, quien había escuchado que en Argentina el banco de un gobierno local ofrecía el mismo producto. Gallo propuso esta idea en su tesis de grado y la presentó al alcalde de la ciudad de Piura, quien la promovió. Consiguieron el apoyo de la municipalidad y luego buscaron la aprobación del gobierno central. Después de investigar y descubrir la alternativa de la caja que ya se implementaba en Lima, Gallo eliminó los aspectos bancarios del modelo.

Después de reunirse con representantes de organizaciones de cooperación internacional, el Gobierno de Perú firmó un acuerdo con la Agencia Alemana de Cooperación Técnica (GTZ) que se encargaría de proporcionar asistencia técnica para el diseño y la implementación de la «caja municipal», para lo cual se amplió la fase inicial dedicada exclusivamente a la Caja Piura. La idea era construir un sistema de préstamos municipales accesibles a personas de bajos ingresos que permitiera, al mismo tiempo, fortalecer los gobiernos locales

Un aspecto innovador fue la creación de un organismo ad hoc para la elaboración del reglamento interno de todo el sistema de cajas: la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC), cuya junta directiva se elige de manera conjunta por todos los miembros. El rol de FEPCMAC es supervisar y asesorar a las cajas municipales para promover su desarrollo y crecimiento, además de establecer las normas internas de todo el sistema. El equipo asesor de GTZ sugirió que se creara una entidad matriz encargada de supervisar el crecimiento uniforme de todas las cajas y la normal competencia entre estas. A cada caja se le asignó una zona geográfica específica para sus operaciones, bajo una lógica de complementariedad y FEPCMAC se encargaba de regular y supervisar el sistema para garantizar su adecuado funcionamiento.

En la actualidad, el modelo de la caja municipal mantiene las características originales: sistema de expansión gradual hacia operaciones más complejas; promoción del ahorro; estricto profesionalismo gerencial y organizativo; evaluación crediticia basada en la interacción directa con el cliente en el terreno; autorregulación y promoción de un desarrollo estandarizado a través de un organismo regulador del sistema

II. SITUACION ACTUAL Y FUTURO

En la actualidad, el mercado de las microfinanzas ha experimentado una gran apertura. Desde el año 2002, se modificaron las leyes y se eliminó la prohibición de operar en lugares donde otras cajas ya tienen oficinas, lo cual significa que ahora pueden realizar sus negocios en cualquier zona. La Caja Trujillo fue la primera en aprovechar las nuevas leyes y abrió una oficina en la región de Chiclayo. Desde entonces, ha habido una dura competencia. Sin embargo, en retrospectiva, esta fue una medida oportuna ya que en todas las cajas el negocio ha prosperado.

Por otro lado, también existe competencia con los bancos convencionales. Originalmente, las cajas se orientaron intencionalmente hacia un segmento del mercado que estaba fuera del interés del sector convencional y nunca buscaron competir con la banca comercial. Cuando los bancos se dieron cuenta de la rentabilidad de las cajas en un nicho del mercado que habían ignorado, comenzaron a ofrecer productos de microfinanzas y abrieron departamentos especializados para manejar el nuevo negocio.

Esta situación de creciente competencia requiere una mayor organización y un mejor desempeño en marketing. Hay interesantes perspectivas. Un caso que ilustra este

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