NTRODUCCION AL SEGURO DE INCENDIO Y PERJUICIOS POR PARALIZACION ESCUELAS DE SEGUROS A.G.

PRESENTACION DE SEGUROS

APUNTE PREPARADO PARA CURSO

INTRODUCCION AL SEGURO DE INCENDIO Y

PERJUICIOS POR PARALIZACION

ESCUELAS DE SEGUROS A.G.

INTRODUCCION

El objetivo de esta exposición es entregar una visión general del Seguro, los principales conceptos involucrados, entender respecto a su origen y desarrollo como también de las formalidades que requiere y  una breve referencia a las características principales del mercado asegurador tanto nacional como internacional.

1.-        EL SEGURO

1.1        ORIGEN

        El seguro tiene sus primeras expresiones en diversos sistemas que se utilizaron en la Antigüedad y la Edad Media, pero que nunca llegaron a consolidarse en un sistema formal y organizado como lo conocemos hoy. Entre otros podemos mencionar:

• El costo de reedificar templos destruidos en Asiria, que era de cargo de toda la ciudad, es decir un concepto mutual.
• En caso de asaltos o robos a caravanas de comerciantes babilonios, las pérdidas de mercaderías y animales se indemnizaban recíprocamente. Similar a la Avería Gruesa que se practica hoy en la actividad marítima.
• Normas similares aplicaban los fenicios en cuanto al riesgo marítimo.
• El obulus o el asecuratio de los romanos.
• Las guildas que en ciertos vecindarios de ciudades del norte de Europa respondían en forma mutua o solidaria a los vecinos por incendios, robos, enfermedades e incluso pérdidas de cosecha.
• Todas las normas que fueron regulando el Comercio Marítimo recogían aspectos relativos a seguros, en particular las leyes italianas y españolas, entre el siglo XIV y el siglo XIX.

        La expresión formal de un seguro más cercana a como la conocemos hoy, surge de ciertos arreglos contractuales que los armadores de naves efectuaban en el café Lloyd’s de Londres, Inglaterra, propiedad del Sr. Edward Lloyd en donde se publicaban varias veces por semana un boletín con informaciones marítimas.  En torno a este lugar legendario, en el siglo XVII nacerá la primera organización formal o mercado asegurador, que con el desarrollo de la sociedad en su conjunto, Industria, Servicios, etc., ha llegado a convertirse en la figura símbolo de este sistema. Las primeras Compañías Aseguradoras se encuentran en Inglaterra en el mismo siglo y muchas de ellas conforman hoy las principales Aseguradoras del mundo, tales como Sun Aliance, Royal, Union y otras. En Chile, la primera Compañía Aseguradora nace en Valparaíso, en 1853 La Chilena, actual Chilena Consolidada.

        Entendemos entonces que el seguro surge como una respuesta natural de personas previsoras, organizadas socialmente para recuperar o reconstruir y proteger bienes que se encuentran expuestos a diversos riesgos.

1.2        RIESGO

        Sin riesgo, no hay seguro. Constituye esta eventualidad de pérdida o deterioro que puede afectar a un bien, una persona, a su patrimonio o a sus derechos, uno de los elementos esenciales del seguro. El seguro nace para proteger riesgos de los cuales esas personas previsoras desean liberarse.

        El riesgo involucra entonces no sólo la contingencia de pérdida sino que también la cosa, derecho, patrimonio o persona objeto del seguro y no es una mera abstracción.

        Por otra parte, el que acepta el riesgo no siempre está dispuesto a aceptarlo totalmente y buscará caminos para compartirlo con otros. Nace así un concepto fundamental que permite la existencia del sistema y que corresponde a la atomización o dispersión del riesgo. Mediante este simple mecanismo que en la practica se conoce como reaseguro, el riesgo originalmente aceptado se dividirá en tantas partes como interesados haya por él o lo que la práctica y el interés comercial determinen.

        No todos los riesgos pueden ser transferidos y por lo tanto ser asegurables y no todos los riesgos desean transferirse. ¿Cuál es el impacto que ellos tienen? ¿Podemos controlarlos, dimensionarlos o eliminarlos? Frente a estas inquietudes y junto con la complejidad de la era Moderna, surge la necesidad de conocer y estudiar mas respecto al riesgo y aparecen teorías relativas a su Administración o Risk Management.

1.3        ADMINISTRACION DE RIESGO

        Corresponde al conjunto de técnicas y herramientas destinadas a conocer, controlar, prevenir, tomar decisiones de retener, transferir y prevenir los riesgos. El especialista o Risk Manager buscará conciliar a través de estas herramientas los intereses de la Empresa en el tiempo y propondrá a la Administración los Programas de Seguros para la transferencia de los Riesgos y otras medidas en torno a estos, de acuerdo con la realidad de la Empresa y las características de los mercados.

        En términos generales, cada empresa, al igual que las personas, tiene una función de utilidad en torno al riesgo que esta determinada por dos variables principales y que se refieren a la Severidad de los daños o pérdidas asociadas a un riesgo y la Frecuencia que el mismo puede tener en el tiempo. Lo anterior puede ser representado gráficamente de la siguiente manera:

[pic 1]

        Además de la función anterior que es propia de cada persona o Empresa y que en muchos casos obedece a un desarrollo basado en la propia experiencia, desde el punto de vista económico, el costo total del riesgo puede expresarse como sigue:

        Uniendo ambos conceptos cada persona o Empresa encontrará la formula más adecuada para la elaboración de su propio Programa de Seguros de manera de mitigar los impactos económicos y financieros que estas contingencias pueden tener para  su permanencia en el tiempo como un agente económico.

        Para identificar los riesgos y prever el impacto que estos pueden causar, las Empresas cuentan con herramientas que les permiten aproximarse a una definición cualitativa o cuantitativa del mismo, especialmente en Plantas Industriales o equipos importantes de las mismas. Entre ellas podemos mencionar  las Técnicas de Arbol de Fallos, HAZOP (Hazard and Operability), ETA (Event Tree Analysis) y otros.

        A través de estas técnicas y mediante la aplicación de modelos computacionales se han podido desarrollar simulaciones de riesgos que permiten estimar Pérdidas Máximas Esperadas (EML) o Pérdidas Máximas Probables (PML), especialmente en riesgos de tipo industrial, lo que permite ayudar a definir el nivel de protección necesaria en los Programas de Seguros. Este tipo de análisis es muy necesario cuando las protecciones requeridas representan sumas aseguradas significativas como es el caso de los riesgos industriales.  Es aún frecuente que las PML o EML se calculen sobre la base de datos de tipo estadístico e incluso aproximaciones netamente cualitativas (bueno, alto, bajo, etc.), por lo que en este campo se espera un gran nivel de desarrollo.

1.4        SEGURO

        En forma simple entenderemos entonces por  Seguro como un sistema organizado para la transferencia de riesgos, entre una persona que desea liberarse de estos y otra que, mediante una retribución económica adecuada (prima) está dispuesta a aceptarlo ya sea reteniéndolo para sí o transfiriéndolo a otras personas, es decir reasegurándolo y que en el evento de ocurrencia del mismo le indemnizará la pérdida.

2.-        CONCEPTOS BASICOS DE SEGURO

        La supervivencia de este sistema organizado para la transferencia de riesgos está basada en principios que la cruzan integralmente y que constituyen los pilares formales e informales de su existencia. Entre estos podemos destacar los siguientes:

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