Politicas de credito.

POLITICAS DE CRÉDITO

        Toda actividad empresarial se maneja bajo políticas o normas que orientan los procedimientos de adquisición. El crédito se rige por un proceso ordenado de pasos y procedimientos interconectados que necesita de políticas para mantener el orden de estos mismos. Estas políticas marcarán las pautas para la consecución de estos objetivos y cuyo fin no es más mantener una administración efectiva sobre el otorgamiento de los créditos para alcanzar los objetivos preestablecidos por la institución financiera de que se trate.

PAUTAS PARA FIJAR POLÍTICAS DE CRÉDITO

        El comercio es una actividad cambiante en términos de evolución económica, su actividad es dinámica provocando un flujo de operaciones rápidas que permiten la transacción de bienes y servicios; por lo tanto par delinear una política de créditos se tendrá en cuenta los factores de orden interno y externo.

Factores de Orden Externo:

a) La situación socio-económica y estabilidad financiera que vive el país en el tiempo en que dichas políticas deben aplicarse, modificarse o sustituirse.

b) Situación del mercado, es decir, conocimiento de la situación, calidad y manejo del mercado, comportamiento de la competencia, condiciones de los proveedores, situación de los clientes, etc.

Factores de Orden Interno

a) Tener claridad de los objetivos que se pretende alcanzar, de tal forma que podamos contar con los antecedentes necesarios para que penetrar en el mercado, colocar nuevos productos, captar nuevos clientes, mantener un nivel de producción, etc.

b) Rentabilidad: cuanto mayor sea ésta, mayor será el porcentaje de cobrabilidad permisible.

c) Situación financiera de la empresa; por la conveniencia de no mantener un porcentaje alto de inversión en cuentas por cobrar.

d) Responsabilidad del manejo financiero.

        Para manejar con acierto y de forma correcta una política de créditos es necesario concentrar una labor eficiente del proceso crediticio, evitar riesgos innecesarios, ejercer un control sobre las cuentas por cobrar y establecer métodos eficaces de cobranza que apunten y permitan reaccionar a tiempo con clientes que presentan señales de dificultades de pago frente a los compromisos adquiridos. Estas medidas ayudarán a neutralizar en parte el riesgo originado por el otorgamiento de créditos.

DISEÑO DE POLÍTICAS DE CRÉDITOS

        La política de créditos que es expresada en términos de procedimiento sobre como otorgar créditos y como realizar las cobranzas es un trabajo ordenado que obedece una serie de pasos y que debe constar por escrito porque ello favorece a que el personal tenga conocimiento pleno del trabajo que realiza.

        Los pasos a seguir son:

1. Identificación de los objetivos por alcanzar.
2. Lineamientos previos de lo que será la política de créditos definitiva.
3. Discusión y revisión de esos márgenes con las personas de las áreas involucradas: ventas, finanzas, contabilidad, legal, etc.
4. Redacción definitiva del documento que contiene las políticas de créditos.
5. Aprobación de la gerencia.
6. Difusión dentro de la empresa  entre todos los responsables de su ejecución.
7. Implementación de la política de créditos aprobada y difundida.
8. Control de los resultados para verificar si las políticas funcionan de manera correcta.

CLASIFICACIÓN DE LAS POLÍTICAS DE CRÉDITO

        Estas políticas podemos clasificarlas en liberales y conservadoras:

        Son liberales cuando las empresas se muestran generosas para otorgar créditos, tanto en el monto máximo para aprobar como en el grado de riesgo para asumir no hay tanta exigencia en cuanto a las garantías solicitadas. Por el contrario, son de corte conservador aquellas producidas durante los periodos en que las instituciones financieras se muestran restrictivas para otorgar créditos, en cuanto a el monto máximo por aprobar, entendiendo que existe menos tolerancia respecto de riesgo que están dispuestos a asumir., Bajo este supuesto se exigen garantías sólidas que aseguren la recuperación de las cuentas por cobrar. La institución otorgante del crédito será minuciosa a la hora de investigar a los potenciales clientes antes de tomar la decisión de aprobar o rechazar una política de créditos.

         RAZONES QUE DETERMINAN LA POLÍTICA DE CREDITOS

        Hay varias razones que motivan a los empresarios que venden al crédito, a orientar su política como liberadora o conservadora. Algunas de estas razones son:

1. La competencia.
2. Los márgenes de beneficio
3. Volumen de ventas
4. Demanda de los clientes
5. Nivel de inventarios

CONDICIONES PARA LA CONTRATACIÓN DE PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

        Personas naturales sin Giro:

• Renta Mínima: $400.000.-
• Ingresos Mínimos: $150.000.-
• Periodicidad, acreditación y estabilidad de ingresos: demostradas mediante DAI, boletas de honorarios, liquidaciones de sueldo, liquidación de pensiones. Se deben registrar ingresos estables en los últimos tres meses.
• Edad mínima: 21 años.
• Edad máxima: 75 años al momento de contratar el crédito (80 años al terminar el crédito).
• Nacionalidad: chilena         y para extranjeros con residencia definitiva.
• Domicilio: domicilio verificable en Chile.
• Estado civil: acreditado debidamente.
• Antecedentes personales: no estar formalizado por crimen o simple delito. No estar condenado por crimen o simple delito o que la pen no se encuentre cumplida y eliminando el antecedente penal respectivo.
• Validación de antecedentes: el cliente deberá acreditar su situación con todos los documentos necesarios y suficientes que permitan validar su solicitud. Todos los antecedentes declarados o proporcionados por el cliente deberán estar válidamente respaldados y el banco los podrá validar en forma independiente.
• Antecedentes comerciales (en los últimos 60 meses): sin deudas irregulares directas o indirectas en el sistema financiero o con el banco. Sin deudas vencidas directas o indirectas en el sistema financiero o con el banco. Sin deudas castigadas directas o indirectas en el sistema financiero o con el banco. Sin protestos en el sistema financiero. Sin deudas impagas en casas comerciales. Buen comportamiento de pago en el banco y sus filiales.
• Cotitulares: se puede complementar renta entre titular y cotitular, ambos solicitantes deberán cumplir las condiciones generales y particulares impuestas por cada institución.
• Otros: los clientes deberán cumplir con los niveles mínimos de aprobación según los modelos predictivos de la institución bancaria. Los clientes deben cumplir con los parámetros de endeudamiento determinados en la política de riesgos del banco. Las actividades o negocios desarrollados por el solicitante están sujetos a evaluaciones especificas o restricciones. El patrimonio del cliente debe ser suficiente para respaldar las operaciones de crédito y el resto de deudas contraídas con el sistema financiero o banco. El banco podrá abstenerse de otorgar servicios o productos financieros cuando según los antecedentes macroeconómicos de que disponga – costos de financiamiento – aspectos de liquidez, estime que puede verse afectada su solvencia o la del mercado financiero en general.

• Otras condiciones: el solicitante no podrá encontrarse en alguna de las condiciones o situaciones que se indican:

1. El solicitante no podrá mantener litigios pendientes contra el banco o encontrarse demandado por el banco o sus empresas relacionadas o sus filiales.
2. No haber incurrido en actos o conductas que importen amenazas y/o violencia física o verbal en contra de los funcionarios del banco.
3. No haber incurrido en actos o conductas de connotación pública que puedan constituir ilícitos.

CRÉDITOS DE CONSUMO EN CUOTAS

• Plazos: entre 6 y 60 meses. Gracia inicial: 30 días. Posibilidad de tomar carencias intermedias: hasta 2 meses no consecutivos
• Montos: montos otorgados en Pesos Chilenos (CLP): mínimo: M$ 500 y máximo: MM$ 100, variando en función del producto.
• Cupos  Mínimo:  M$ 300.
• Garantías y/o Seguros: el banco podrá exigir la constitución de garantías reales o personales, y/o seguros al momento de la acreditación

CRÉDITO HIPOTECARIO

• Generales: montos otorgados en UF. El crédito hipotecario debe contar con seguro de desgravamen e incendio; adicionalmente el Banco podrá exigir, por política de riesgo, el seguro adicional de Sismo. El cliente puede elegir donde contratar estos seguros, respetando las exigencias y coberturas exigidas por el Banco.
• Plazos: mínimo: 5 años máximo: 30 años. Plazo de gracia inicial máximo: 6 meses (opcional). Posibilidad de tomar carencias intermedias: hasta 2 meses no consecutivos
• Montos: mínimo: 200 UF.
• Condiciones Especiales de Mercado Objetivos: personas de las F.F.A.A. y de orden con rango inferior a Oficial deberán contar con edad Mínima de 25 Años y 1 Año de ahorro previo solo para Créditos Hipotecarios. Deportistas deben acreditar continuidad superior a 3 años y contrato laboral debe ser mayor a plazo del crédito. Personas Religiosas queda sujeto V°B De Gerencia o Comité de Riesgo.
• Clientes bancarizados y NO bancarizados: se entiende por cliente bancarizado aquel que presenta información SBIF, ya sea de deudas de consumo, Comercial, Hipotecaria y/o Líneas disponibles, en a lo menos 1 mes de los últimos 36 periodos informados por la SBIF. De la misma forma, un cliente que no posea dicha información en ningún periodo durante los últimos 36 informados por la SBIF, será considerado como cliente no bancarizado.
• Importante: no se aceptará la entrada de clientes sin historial financiero en el sistema (cliente no bancarizado ) a excepción de aquellos clientes en donde se explique lo contrario.
• Numero de Acreedores: el número de acreedores máximos permitidos en de 6, tanto para clientes, como propuestos (clientes Nuevos) Provenientes de compañas o no Campañas.
• Scoring: con el objetivo de obtener información del comportamiento e historial crediticio de los clientes. Los bancos utilizan distintos predictores de riesgos más conocido es un score suministrado por proveedores externos.

CRÉDITOS COMERCIALES PARA EMPRESAS

• Condiciones:

1. Monto Máximo de UF 1.200
2. Límite de endeudamiento total UF 1.600
3. El plazo del crédito podrá ser hasta 72 meses.

• Descripción:

1. Capital de trabajo: Financiamiento para la adquisición de mercaderías, materias primas y/o materiales necesarios para la Microempresa; y cualquier otro gasto vinculado directamente a los procesos de fabricación, producción agropecuaria y/o comercialización del giro de la Microempresa.

1. Inversiones en activo fijo: Financiamiento total o parcial para la adquisición de maquinarias, equipos y, en general, todos aquellos activos fijos considerados necesarios para el funcionamiento de la Microempresa, como también los gastos en infraestructura y vehículos. Igualmente, se podrán otorgar créditos cuyo destino sea financiar, tanto capital de trabajo como inversiones en activo fijo en forma conjunta.

• Beneficios

1. Cuotas mensuales, bimestrales, trimestrales, semestrales o anuales, dependiendo del tipo de actividad económica.
2. El pago de la primera cuota podrá ser hasta 3 meses.
3. Hasta 3 meses sin pago por año (intercalado o consecutivo).
4. La fecha de vencimiento de las cuotas mensuales, será convenida con el cliente
5. El desembolso puede ser mediante vale vista, abono en cuenta corriente, chequera electrónica, Cuenta Rut o desembolso por caja.
6. Sin garantía exigida.
7. Las cuotas pueden ser canceladas por caja, chequera electrónica, cuenta corriente, cuenta vista, Tarjeta de crédito y PAC.

• Requisitos y Documentación

Requisitos

1. Ser Microempresario, ya sea persona natural o jurídica, que desarrolle una actividad independiente
2. Ventas anuales hasta UF 2.400
3. 1 año de antigüedad en el rubro para persona natural y 2 años de permanencia en el rubro para persona jurídica.
4. Edad mínima 18 años,
5. Ser sujeto de crédito, de acuerdo con política crediticia del banco
6. Antecedentes Comerciales favorables: Sin Cartera Vencida, Castigada o Morosa
7. Nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva

Documentación

1. Cédula de Identidad vigente.
2. Pago anual de impuesto a la renta.
3. 12 últimos IVA's
4. 12 últimas boletas de honorarios ( Prestadores de Servicios y Profesionales)
5. Iniciación de actividades.
6. Resolución Sanitaria (en caso desarrollar actividad rubro alimentos)
7. Patente Municipal.
8. Certificado de anotaciones vigentes del vehículo (en caso de ser transportista)
9. Pensiones y otros respaldos que acrediten ingresos
10. Comprobante de domicilio (boletas de servicios básicos)
11. Se podrá solicitar otros documentos dependiendo del rubro.

TIPOS DE CRÉDITOS COMERCIALES PARA EMPRESAS

Crédito en cuota fija:

1. Crédito en pesos o UF.
2. En cuotas iguales y de tasa fija.
3. Orientado a empresas y personas naturales con giro comercial.
4. Destinado a satisfacer tus necesidades de financiamiento.
5. Cuotas mensuales, bimestrales, trimestrales o semestrales.
6. Período de gracia para el pago de la primera cuota de hasta 6 Meses.
7. Plazo del Crédito de hasta 60 Meses.
8. Abono en Cuenta Corriente si lo estimas conveniente.
9. Cargo Automático de la cuota en tu Cuenta Corriente o Tarjeta de Crédito.
10. Disponible para solicitar con Garantía Estatal:

CORFO Inversión y Capital de Trabajo

...