Políticas De Crédito

INTRODUCCION

El presente Manual tiene como objetivo dar a conocer las políticas de Admisión de Riesgos de

la Banca Comercial, las responsabilidades de las áreas involucradas y los comités y facultades crediticias.

Para poder garantizar un correcto funcionamiento, toda Organización necesita contar con la previa definición de una política referida tanto a los parámetros como al marco general en el que haya que desarrollarse la actividad de las distintas áreas que integran la misma.

La Alta Dirección de BANCO IFB considera que, en el actual entorno económico, cada vez más complejo y competitivo, el ELEMENTO RIESGO constituye un aspecto fundamental a tener en cuenta en el desarrollo de la actividad del grupo y, consecuentemente de las distintas áreas que la integran.

Esta ha sido la razón determinante del presente Manual, instrumento básico en la definición de

la Política Crediticia el cuál se encuentra dividido en cuatro capítulos, el primero da a conocer los conceptos generales, el segundo capítulo hace referencia a los Lineamientos y Políticas, el tercero da a conocer las Responsabilidades de las áreas involucradas en la Administración de los riesgos crediticios, el cuarto nos indica cómo se encuentra conformado los Comités y las Facultades y finalmente, se encuentra la Hoja de Control de Cambios al Manual.

Este Manual se irá enriqueciendo con mejoras y para facilitar su actualización se tiene un índice en el que se indica la fecha de inicio de vigencia de cada uno de los temas. Si se presentara alguna adición o cambio, la División de Desarrollo Organizacional actualizará en el índice los campos “Vigente desde” y “N° de Versión” y colocará una breve descripción del cambio en la “Hoja de Control de Cambios”.

Es responsabilidad de la Gerencia de Admisión de Riesgos de Banca Comercial mantener actualizado el presente manual, gestionando las aprobaciones reglamentadas en el mismo. La Gerencia de Admisión de Riesgos de Banca Comercial contará con el apoyo de la División de Desarrollo Organizacional para la actualización y difusión del mismo.

Todos estos se encuentran enfocados dentro de la misión y visión de la Vice Presidencia Ejecutiva de Riesgos:

• Asegurar la solvencia del banco mitigando los riesgos a los que está expuesto y contribuir al crecimiento y rentabilidad de la Institución.

• Siendo el socio estratégico de las Áreas del Banco para gestionar la exposición a los riesgos, a través de procesos eficientes y de las mejores personas.

Finalmente, destacamos la importancia que adquiere este manual por el completo conocimiento que proporciona a los involucrados acerca de las políticas de riesgos establecidas para los procesos de créditos, por lo que deberá considerarse como un documento confidencial y de propiedad del Banco.

LINEAMIENTOS Y POLÍTICAS

1. LINEAMIENTOS GENERALES

1.1 VALORES CORPORATIVOS

Los valores corporativos del banco refuerzan su Cultura de Crédito y son los siguientes:

• Valor del cliente: Enfoque en servir al cliente y satisfacer sus necesidades. Se quieren clientes de excelente prestigio y compatibles con la ética y estilo del banco. Conocer bien al cliente es un principio fundamental. No se debe otorgar crédito si se carece de un entendimiento claro del cliente y su negocio.

• Valor de la excelencia: Existe compromiso con la excelencia. El éxito debe estar fundamentado, entre otros, en la innovación, y en la toma de decisiones de riesgo sobre la base de buena información. El banco está comprometido con la excelencia de su Cultura de Crédito.

• Valor del personal: La Cultura de Crédito depende de la integridad y ética de los Colaboradores. El sistema se apoya en la inteligencia y honestidad de los funcionarios, sus colegas dentro, y fuera del banco, así como con los clientes.

• Valor del riesgo razonable: El banco desea realizar negocios que signifiquen tomar riesgos de un nivel razonable asociados a niveles de rentabilidad adecuados.

1.2 VALORES DE CRÉDITO

• Integridad: Los estándares de integridad personal son claros: una rúbrica de crédito materializa el juicio y criterio del funcionario que participa en la decisión de crédito. Los funcionarios que participan en este proceso, lo hacen con fundamento en el mérito del crédito propuesto y nunca por acomodo con el cliente o con cualquier otro funcionario que participe en el proceso de aprobación. La integridad del Proceso de Crédito recae en la importancia de la rúbrica de crédito.

• Balance: Se espera un balance entre la calidad del crédito y la oportunidad de utilidades - riesgo y rentabilidad - como bases para una sólida decisión de negocios. Se debe tener una perspectiva de largo plazo, en vez de una perspectiva de corto plazo. Cada Ejecutivo involucrado en el proceso de crédito debe sopesar el valor de hacer el negocio contra el impacto que representa para el banco la exposición al riesgo.

• Sinceridad: Depende de comunicaciones abiertas y sinceras. Los funcionarios que participan en el Sistema de Aprobación deben ventilar sus reservas respecto a un crédito propuesto con los otros miembros participantes en la decisión de aprobación. Si un crédito no está adecuadamente estructurado por el Banco y el cliente, el crédito debe ser ajustado o rechazado por parte de los funcionarios responsables de su aprobación. Una vez tomada una decisión de crédito, el funcionario responsable de la relación debe llamar la atención en forma oportuna de los riesgos que emerjan, para efecto de trabajar activamente en su reducción.

• Desempeño: Uno de los activos más importantes del Banco son los funcionarios con madurez, juicio, criterio y experiencia certificada. Se espera una atención rigurosa a los detalles, aun en los aspectos rutinarios del Proceso de Crédito.

• Seguridad: Los funcionarios de crédito deben buscar la seguridad sobre la recuperación del capital. La cancelación de éste, dentro del tiempo establecido, tiene prioridad sobre la rentabilidad en la transacción.

• Equidad: Los funcionarios de negocios deben establecer y mantener un trato justo con el cliente de modo que éste perciba equidad en su relación con el Banco.

• Virtudes individuales: Las decisiones de crédito no pueden estar basadas únicamente en un conjunto de lineamientos de crédito o de técnica analítica. Los Ejecutivos de Negocios deben hacer uso de sentido común, buen juicio y ser escrupulosamente prudentes.

• Responsabilidad individual: Debe observarse rigurosamente el Proceso de Crédito descrito en el presente manual y, cuando se necesite realizar consultas, éstas deberán efectuarse antes de tomar una decisión.

• Conocimiento y Responsabilidad: El conocimiento y responsabilidad integral del cliente recae en el Ejecutivo de Negocios.

1.3 MERCADO OBJETIVO

A efectos de aplicar las normas descritas en el presente manual, es necesario tener en cuenta las definiciones de Mercado Objetivo que forma parte del Plan de Negocios del Banco. Permite identificar el perfil aceptable de clientes y de los productos que les ofrecemos. Busca la disciplina y la selectividad de nuestra cartera crediticia.

La determinación del Mercado Objetivo de BANCO IFB es un proceso dinámico que requiere mantenimiento continuo y coordinación permanente entre las Vice Presidencias Ejecutivas de Riesgos y Negocios. También es una excelente herramienta para identificar clientes y sectores exitosos, con aceptable perfil de riesgo y con los cuales no se tienen relaciones comerciales.

Con relación al segmento empresarial, los objetivos y actividades de nuestro Banco están dirigidos a los siguientes segmentos:

 BANCA CORPORATIVA

Empresas que registren ventas superiores a los S/.45'000,000.00 (no incluye a empresas que tienen sede principal ubicada en provincias); multinacionales que pertenecen a grandes grupos económicos o en proceso de serlo. Adicionalmente, se consideran aquellas compañías que pudieran necesitar un alto nivel de especialización financiera en sus servicios o las que la Vice Presidencia Comercial considere por otras características, que requieran ser administradas por esta Banca.

 BANCA EMPRESA

Comprende a todas las personas naturales y jurídicas que desarrollen una actividad comercial, que lleven la contabilidad de sus operaciones y que registren ventas superiores a S/. 3’000,000.00 anuales. Dentro de este grupo se encuentran Banca Empresa Lima y Banca Empresa Provincias (incluye empresas

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