INVESTIGACIÒN DEL CREDITO

2.2.6 INVESTIGACIÒN DEL CREDITO

Un problema frecuente en la cobranza se da al otorgar un crédito a una empresa o persona que en principio no debería de haberlo recibido, por no ofrecer las garantías o cualidades de solvencia moral y económica necesarias para ello, es impresionante la cantidad de negocios que basan sus decisiones únicamente en corazonadas o en una muy limitada visión de los potenciales riesgos, sin buscar a fondo un método para calcular la probabilidad real de pago a partir del estudio de los antecedentes o finanzas del eventual comprador.

Ahora bien, cuando hablamos de una investigación de crédito bien hecha, no necesariamente nos referimos a un estudio de crédito de la mayor profundidad que en todos los casos incluya información amplia, técnica y detallada sobre cada prospecto ya que esto sería poco práctico por lo que el concepto de "Investigación de Crédito" deberá de considerarse como una variable que en principio sea adaptable, entre otras, a las siguientes características:

1. El tipo de cliente al que voy a analizar: Esto definirá en buena medida el tipo de información que podría requerir pues no se obtiene la misma información de una persona física que de una persona moral.

2. Los montos de los créditos a otorgar: Buena parte de la información necesaria para evaluar a un candidato a recibir crédito debe provenir de él mismo, por lo que estará más dispuesto a compartir cierta información delicada si el crédito es de un monto importante, cosa que muy probablemente no hará si el crédito es menor. Además no debemos olvidar un principio elemental en el análisis de crédito, ?A mayor monto, mayor riesgo?

2.2.7 FUENTES INTERNAS

REGISTROS DE LA EMPRESA ACREEDORA, INFORMES DEL SOLICITANTE, ESTADOS FINANCIEROS, COMPROBANTES DE INGRESO.

Las empresas pueden obtener información de crédito por medio de los sistemas de intercambio de referencias, que es una red que cambia información crediticia con base en reciprocidad. Accediendo a suministrar información crediticia a esta oficina de créditos acerca de sus clientes actuales, una empresa adquiere el derecho de solicitar información a la oficina de créditos relacionada con clientes en perspectiva.

Los informes que se obtienen por medio de estas relaciones de intercambio de información crediticia más qué analíticos son acerca de casos definidos. Comúnmente se cobran honorarios por cada solicitud.

 Registros de la empresa acreedora

ARTICULO 8o. Para organizarse y operar como institución de banca múltiple se requiere autorización del Gobierno Federal, que compete otorgar discrecionalmente a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, oyendo la opinión del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria. Por su naturaleza, estas autorizaciones serán intransmisibles.

Las autorizaciones que al efecto se otorguen, así como sus modificaciones, se publicarán en el Diario Oficial de la Federación y en dos periódicos de amplia circulación del domicilio social de la institución de que se trate.

ARTICULO 9o. Sólo gozarán de autorización las sociedades anónimas de capital fijo, organizadas de conformidad con lo dispuesto por la Ley General de Sociedades Mercantiles, en todo lo que no esté previsto en esta Ley y, particularmente, con lo siguiente:

I. Tendrán por objeto la prestación del servicio de banca y crédito, en los términos de la presente Ley;

II. La duración de la sociedad será indefinida;

III. Deberán contar con el capital social y el capital mínimo que corresponda conforme a lo previsto en esta Ley; y

IV. Su domicilio social estará en el territorio nacional.

La escritura constitutiva y cualquier modificación de la misma, deberá ser sometida a la aprobación de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Una vez aprobadas la escritura o sus reformas deberán inscribirse en el Registro Público de Comercio sin que sea preciso mandamiento judicial.

Algunas de las actuales instituciones de banca múltiple son:

BANAMEX, SERFIN, ATLÁNTICO, UNIÓN, CONFIA, BBVA BANCOMER, HSBC, SANTANDER, INTERBANCO, INBURSA, PRONORTE, etc.

 Informes del solicitante.

Contar con buenos antecedentes crediticios (éstos serán checados en el Buró de Crédito), no deberán reportar atrasos mayores a 89 días durante los últimos 3 años previos a la fecha de solicitud de crédito, en operaciones cuyo saldo sea superior a 1,000 udis. Independientemente del monto del saldo con atraso mayor a 2 meses se requerirá al cliente una explicación por escrito. En ningún caso se podrán atender solicitudes de acreditados que reporten o hayan reportado claves de prevención: 96, 97 y 99, excepto cuando se trate de claves con aclaraciones.

En caso de que el solicitante esté casado bajo el régimen de sociedad conyugal, deberán de consultarse los antecedentes crediticios de su cónyuge. Si éste tuviera malos antecedentes, quedará rechazada la solicitud de crédito.

El solicitante debe contar con antigüedad mínima de 1 año sin interrupción en su empleo actual (en caso de ser asalariado y dos años si trabaja por honorarios o independiente) en caso de que este periodo sea menor, deberá demostrar 3 años en el anterior, así mismo asentando que en el actual cuenta con mejor remuneración, siempre y cuando no haya periodo de desempleo mayor a 2 meses mostrando documentación para verificarlo como: Carta del Empleo, Recibos, Aviso de Baja ante el I.M.S.S. etc. Podrá sustituir el arraigo laboral con el certificado de estudios del periodo a comprobar, siempre y cuando estos hayan sido por un periodo mínimo de 3 años sin interrupción. En todos los casos se debe tener contrato de trabajo por tiempo indefinido.

Cuando por la actividad del solicitante requiera estar viajando continuamente, debe incluirse un Deudor Solidario que radique dentro de la Localidad (que no cuente con la misma actividad del Solicitante). Dichas actividades pueden ser: chofer, auditor, agente de ventas, representante, residente de obra, etc.

Preferentemente debe contar con 3 meses de vivir en su domicilio actual y en caso de ser menor, indicar cuánto tiempo vivió en su domicilio anterior.

 Estados Financieros

Pidiéndole al solicitante que suministre sus estados financieros de los últimos años, la empresa puede analizar la estabilidad financiera de éste, su liquidez, rentabilidad y capacidad de endeudamiento. Aunque en un Balance o un Estado de resultados no aparece información con respecto a las normas de pago pasadas, el conocimiento de la situación financiera de la empresa puede indicar la naturaleza de la administración financiera total.

La buena voluntad por parte de la empresa solicitante para suministrar estos estados puede ser un indicador de su situación financiera. Los estados financieros auditados son una necesidad en el análisis de crédito de solicitantes que deseen hacer compras importantes a crédito o que deseen que se les abran líneas de crédito.

 Comprobantes de ingresos.

Demostrar ingresos mensuales estables y comprobables mínimos de 4 veces el pago total mensual proyectado al valor que tendrá el lote con servicios y de la renta mensual o hipoteca que tuviera en la vivienda que habita, en la fecha de escrituración. (El pago total mensual incluye la comisión por administración, seguros y la cobertura).

Si el solicitante no cubre las 4 veces, podrá considerarse siempre y cuando esté de acuerdo en pagar un enganche mayor para ajustar el crédito a su capacidad de pago.

Se considerará para el análisis del crédito los pagos de préstamos a medio plazo. Junto con la mensualidad del crédito hipotecario no deberán exceder del 40% de los ingresos del solicitante, en caso de rebasar este porcentaje, se considerará presentar un Deudor Solidario, según sea el caso.

2.2.8 FUENTES EXTERNAS

ASOCIACION NACIONAL DE CREDITO, BURO DE CREDITO, INFORMES DE PROVEEDORES Y ACREEDORES, REGISTRO PÙBLICO DE LA PROPIEDAD Y EL COMERCIO, CAMARAS DE COMERCIO E INDUSTRIALES

Se debe considerar las variables macroeconómicos que afectan a un país, tales como políticas de incentivo a importaciones o exportaciones, políticas tributarias, costo del dinero, movimiento de capital de Entes Capitalistas, política monetaria, precios internacionales, conflictos internacionales, inflación, crecimiento económico mediterraneidad de un país, pobreza y subdesarrollo, dependencia de otros países, desarrollo social de un país, huelgas sindicales o problemas sociales, etc.

 Asociación Nacional de Crédito

La Asociación Nacional de Gestión de Crédito (NACM) fue fundada en 1896 para promover las buenas leyes para el crédito de sonido, proteger las empresas contra los deudores fraudulentos, mejorar el intercambio de información de crédito, desarrollar mejores prácticas y métodos de crédito, y establecer un código de ética.

Education and research programs illustrate NACM's awareness of the complex needs of credit management today. La educación y los programas de investigación ilustran la conciencia NACM de las complejas necesidades de gestión de crédito en la actualidad. Membership in an NACM-affiliated credit association includes membership in the National Association. La pertenencia a una asociación de crédito afiliado a NACM incluye membrecía en la Asociación Nacional. Members of NACM® are credit and financial executives, primarily representing manufacturers, wholesalers, financial institutions and varied service organizations. Los miembros

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