Microfinanzas

II.- INTRODUCCIÓN

Las micro finanzas, son uno de los instrumentos más importantes para mejorar la vida de miles de personas en el mundo, contribuyendo de esta manera, a paliar las tensiones sociales, y por ende, uno de los factores más importantes de violencia en los distintos países.

En la década de los 80’s se dio inicio a la tecnología crediticia de las micro finanzas en Bolivia, a 30 años de aquel hecho el mercado financiero ha sido testigo del crecimiento y fortalecimiento de este fenómeno.

Las micro finanzas han provocado una serie de cambios estructurales desde su aplicación, los cuales han dado origen a nueva formas de intermediación financiera dirigidas a los grupos sociales más deprimidos y con menores posibilidades de acceso al crédito según los lineamientos de la banca tradicional.

Al mismo tiempo las características de cada una de estas instituciones y sus mercados objetivos han dado origen a la creación de nuevas tecnologías crediticias y de ahorros enfocados más a las capacidades económicas de los clientes que manejan y consideran su entorno social y cultural. Hoy en día la estructura actual del mercado financiero presentan nuevos participantes como: Bancos especializados en el micro finanzas, los Fondos Financieros Privados (FFP´s) y la Instituciones Financieras para el Desarrollo (IFD´s), los cuales se especializan en el otorgamiento de créditos comerciales a pequeños empresarios o comerciantes. Al mismo tiempo instituciones como las ONG´s han venido desarrollando proyectos de financiamiento en el área rural, de manera de brindar nuevas oportunidades crediticias a los campesinos o pequeños agricultores que aún viven en las zonas rurales del país.

A su vez, en Bolivia, el micro crédito, es un elemento clave, para la superación de las mujeres dentro de la sociedad, y por lo tanto, para el desarrollo y crecimiento de la sociedad en sí misma, ya que, cuando una mujer establece su propia empresa, no sólo está generando empleo, sino que está empezando a crear un cambio de mentalidad en su entorno social, beneficiando el bienestar de sus hijos, en aspectos como la nutrición y la educación, dos componentes imprescindibles para el adecuado desarrollo de un país. Una evidencia clara de esto, es que en Bolivia, el 44% del total del micro crédito, es destinado a mujeres, lo que demuestra que, las micro finanzas ayudan a mejorar la situación de la mujer y su posición tanto dentro del hogar como de la comunidad a la que pertenece.

En Bolivia, la historia de las micro finanzas, es una de las pocas historias de éxito. Se trata de una industria, que ha llegado a su mayoría de edad y que se ha convertido, en un referente internacional. Esta situación, se constata en el hecho de que, desde lugares tan lejanos como Kenya y Pakistán, han llegado conocedores del tema, para aprenderlo en el país. Bolivia ha influido en los avances de las micro finanzas, a través del mundo, incluso mucho más que el Banco Grameen, asimismo, debemos destacar, que exitosos bancos de micro finanzas, en varios países africanos y asiáticos, han aplicado, lo que vieron en Bolivia. Gran parte de lo que ofrece nuestro país, en materia de micro finanzas, es como bajar las tasas de interés al cliente con mayor eficiencia y productividad.

IV.- CUERPO DEL TRABAJO

SISTEMA MICRO FINANCIERO

 HISTORIA

En la década de los 80, tras los cierres de minas y despidos por parte del Estado y las empresas privadas, se produjo un incremento del sector informal, el cual se veía compuesto por micro y pequeñas empresas (MyPEs), constituyéndose una de las principales fuentes de trabajo de Bolivia. A raíz de este hecho entre 1986 y 1991 las ONG’S desarrollaron tecnologías crediticias dentro del mercado financiero innovadoras que estaban de acorde a las necesidades de la población. A partir de 1992 en búsqueda de obtener nuevas fuentes de financiamiento estas ONG’s vieron la necesidad de formalizarse y constituirse en instituciones de intermediación financieras reguladas por la SBEF1. Este proceso tuvo su inicio con la creación del Banco Solidario S.A. en 19922 como primer banco comercial de micro finanzas en el mundo3 y continuó con la creación de los Fondos Financieros Privados Caja Los Andes, Fie, Eco-Futuro, Prodem y Fassil, quienes permitieron el acceso a los servicios financieros a una mayor cantidad de personas y en particular a las micro empresas.

Durante 1998 después de que las micro finanzas vivieron un resultado positivo y creciente, entraron en un período de crisis, entre los principales factores establecidos estaban la crisis económica que vivía Bolivia durante este período, la restricción de productos bolivianos en algunas fronteras, la crisis asiática que trajo consigo la crisis en el Brasil, factores que provocaron una caída en el consumo interno y afectaron los niveles de venta y el desempeño de las actividades micro empresarias. Consecuencia de ello las rentabilidades de los agentes encargados se vieron disminuidas en más del 20%.

Este hecho ha obligado a las Micro Finanzas a enfrentar nuevos retos y desafíos. Para el año 2000 las instituciones especializadas en este rubro han ampliado sus segmentos del mercado ofreciendo los servicios a la población: rural, asalariada, pequeñas y medianas empresas. Adicionalmente estas instituciones han diversificado sus productos con diversas modalidades de crédito y ahorro, giros y transferencias nacionales e internacionales, cobranzas de servicios públicos e impuestos y seguros.

Hoy en día las Micro Finanzas se han convertido una de las principales actividades de intermediación financiera y es por ello que muchas instituciones están empezando a incursionar en esta área. El crecimiento que estas han provoco, se refleja en el crecimiento de FFP’s que hoy en día se han establecido en Bancos como FIE y Caja los Andes.

 ESTRUCTURACIÓN DEL MERCADO MICRO FINANCIERO

El sector micro financiero en Bolivia está compuesto mayoritariamente por Fondos Financieros Privados (FFP´s), Instituciones Financieras para el Desarrollo (IFD´s) y tres Bancos especializados en micro finanzas (ver Gráfico 1), dichas instituciones están especializadas en el otorgamiento de créditos comerciales a pequeños empresarios o comerciantes, mediante el desarrollo de una tecnología crediticia completamente diferente a la banca tradicional.

El Cuadro Nº1 muestra una lista de las instituciones existentes en el país y el código asignado por la ASFI para su identificación. En el caso de las Instituciones Financieras para el Desarrollo el equipo de PCR procedió a asignar códigos de identificación

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