Vejez, ahorro y cambios, las pensiones en México

Vejez, ahorro y cambios, las pensiones en México

Pensar en el retiro, sobretodo en la vejez es una obligación que deberíamos tener con nosotros mismos y para los nuestros seres cercanos, sin embargo pensar en la vejez es algo que aun con frecuencia nos asusta y más cuando nos damos cuenta de la baja participación que existe entre los mexicanos en la pensión que nos ayudará a solventar nuestros últimos días. Los factores son muchos y van desde la indiferencia hasta aquellos que apenas tienen un salario para mantenerse el día de hoy y este no les permite ahorrar. En el presente ensayo discutiremos este tema desde varios puntos sociales y actuariales para así dar una serie de propuestas.

Comencemos discutiendo el tema de la indiferencia, según la 4° encuesta anual sobre pensiones que fue realizada por la Asociación Mexicana de Afores el año pasado, solamente una persona de cada cuatro piensa en su futuro y solamente uno de cada diez esta activamente trabajando en su futuro, es decir hace aportaciones o invierte en miras de obtener un ingreso el día que dejen de trabajar, sabemos que hay una buena parte de personas que dado su ingreso es imposible ahorrar, a las personas en este caso si bien debería preocuparles el tema en primera instancia podríamos hacer otra propuesta, ahora hablando de las personas que se pueden dar el lujo de ahorrar la pregunta es : ¿Por qué no están ahorrando para su retiro?, la cultura financiera en México está de lado, no estamos acostumbrados a ahorrar como por ejemplo en China o los Judíos que tienen una cultura del ahorro muy marcada y son claros ejemplos de que tener ahorros les ha permitido tener el lugar que tienen actualmente.

Esta actitud de indiferencia que tenemos los mexicanos es aberrante, todos sabemos o más bien esperamos llegar a ser viejos y es importante hacernos partícipes de nuestros ahorros, recordemos que a partir del año 1997 el sistema de beneficio definido cambio por un sistema de contribución definida y con ello nacieron las cuentas individuales, si bien estas están financiadas de forma tripartita, es decir se acumulan las contribuciones del trabajador, el patrón y el estado, la mayor parte es dada por el empleador y por ley solamente el 6.5% de cada salario mensual del empleado es ahorrado esto implica que el fondo que se va creando sea muy bajo así que las pensiones son muy bajas, entre 15% y 20% del último sueldo, las ultimas predicciones es que se debería ahorrar un mínimo de 13% de salario mensual para así ahorrar suficiente y obtener una pensión suficiente para satisfacer las necesidades básicas del adulto mayor .

En países como Estados Unidos de Norteamérica los ciudadanos ven sus fondos de pensiones como uno de sus bienes, situación que no pasa aquí y que aunque algunos trabajadores si cuentan con su afore el sentido de pertenencia es nulo, ya que aunque son notificados de todos los movimientos realizados en dos ocasiones al año el trabajador no es capaz de preguntar si todos los cálculos están bien realizados o si él puede ser capaz de ahorrar más dinero. En muchos trabajadores esta la idea de que aún falta mucho para cumplir la edad de retiro pero es indispensable comenzar a crear conciencia de que el afore es un patrimonio y deben estar al pendiente de cuidarlo, saber cómo funciona y que beneficios me otorga por ejemplo que se pueden usar de esos fondos en caso de desempleo o que si no se cumplieron los 25 años de cotización el dinero puede ser retirado ya que es suyo. Es deber de quien administra las cuentas individuales informar y hacer que los dueños se interesen por sus cuentas.

Por otra parte hablábamos de las cuentas individuales pero sabemos que los dueños de estas cuentas son los trabajadores formales, ahora pensemos en los trabajadores informales según los datos del INEGI existen 1, 477, 028 trabajadores por su cuenta es decir informales esta cifra no da una aproximación de las personas que en un futuro no muy lejano no tendrán derecho a una pensión esto porque no están cotizando y por lo tanto no están ahorrando. Muchas de estas personas no piensan en el retiro es decir piensan que a pesar de envejecer como tienen un negocio propio podrán seguir trabajando sin embargo no se dan cuenta que este evento será inevitable ya sea por la pérdida de fuerza o por enfermedades

Figura 1. Grafico de las proporciones entre población económicamente activa, formal e informal en el período 2000-2011

Aquí hay una pregunta que me gustaría hacer ¿Qué medidas se pueden tomar para hacer más atractivo el volverse formal?, si bien sabemos que hacerse formal tiene sus desventajas entre ellas pagar más impuestos, pero si entre los beneficios están garantizar una buena pensión yo pienso que muchas personas estarán dispuestas a volverse formales. Aunque si hay que tener cuidado en prometer cosas que no se puedan cumplir ya que nos puede llevar a crisis, siendo honestos es primordial incentivar el ahorro autónomo pero creo que se podrían implementar políticas del tipo incentivos fiscales si las empresas además de volver regulares a sus trabajadores ofrecen un plan de pensiones privado.

Otro punto importante con respecto a las cuentas individuales es la portabilidad, sabemos que es posible dejar de trabajar y seguir haciendo contribuciones voluntarias, esto si el dueño de la cuenta quiere, en el caso contrario esto nos deja en un panorama en que el dueño de la cuenta al llegar a los 65 años no cuente con el requisito de los 25 años de cotizaciones, así que a mí se me ocurriría que las aportaciones aunque fueran del 6.5% del salario mínimo tuviesen

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