Microfinanzas en México: 2012-2016

Benemérita Universidad Autónoma de Puebla[pic 1]

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Microfinanzas en México: 2012-2016                          

Profesor(a):

Microfinanzas en México: 2012-2016

Introducción

Actualmente uno de los principales problemas en el ámbito económico en nuestro país es la falta de servicios financieros accesibles para las personas de bajos recursos, principalmente pertenecientes al sector rural, quienes no cuentan con un acceso óptimo al sistema financiero de carácter formal ya sea por falta de información, o por no contar con los requisitos suficientes para acceder a dicho sistema. Sin embargo, aún cuando existen las instituciones microfinancieras, cuyo objetivo es atender a este sector, nos encontramos con que una parte considerable opta por utilizar mecanismos informales de financiamiento y ahorro.

Por lo anterior mencionado, el objetivo de esta investigación es analizar si las IMF (instituciones microfinancieras) han logrado reducir el uso de dichos servicios informales o no; y a su vez, presentar la evolución de las mismas en México durante el período 2012 a 2016.

Crédito y microcrédito

El crédito consiste en una transacción que se hace entre dos personas, físicas o morales una de ellas le proporciona un monto con la promesa de ser regresado con un beneficio adicional. En esencia el crédito es la capacidad de una persona o empresa para obtener de un tercero el dinero que necesita para invertirlo en su negocio o en la actividad económica que desarrolla.

De ese crédito surge el microcrédito, el cual es un préstamo de un monto pequeño que se proporciona más que nada a personas de bajos recursos que no cuentan con historial financiero o con el acceso a alguna institución del sistema tradicional. El origen del microcrédito se presenta en 1853, con la creación de las sociedades de crédito mutuo, por Jacob Emile y Isaac Pereire, competían con la gran banca, utilizando los ahorros de los rentistas para hacer inversiones y préstamos a pequeños empresarios.

¿Qué son las microfinanzas?

Las instituciones microfinancieras son aquellas que otorgan pequeños créditos, seguros y servicios de ahorro a personas de bajo ingreso. De esta forma, es más fácil y accesible para las personas pertenecientes a este segmento de mercado, obtener un préstamo en comparación de la banca habitual, debido a que para gozar de estos servicios financieros no es necesario contar con historial crediticio ni garantías. Son conocidas por brindarles ayuda a familias de bajos ingresos mediante préstamos pequeños que los apoyen ya sea en su sustento, o bien, para desarrollar una idea de negocio que les genere utilidades en un futuro.

Origen de las microfinanzas 

A partir de los años 30, surgen las instituciones financieras de desarrollo, las cuales representan el antecedente de lo que hoy son las entidades de microcrédito. Su fin era introducir el mercado de créditos a los países menos desarrollados. Los tipos de instituciones eran variados, como bancos rurales privados, cooperativas o bancos para el desarrollo local. A través de estos, se impulsaron proyectos de crédito agrícola de pequeña cuantía pero que significaron un desembolso considerable en dólares para los gobiernos y los donantes de estos países.

Sin embargo, la mayoría de estas instituciones presentó pérdidas debido a los tipos de interés subvencionados y a la sobre estimación en los beneficios de los agricultores. Esto debido al mal uso del financiamiento dado por los beneficiarios.

            Posteriormente en 1872, Friedrich-Wilhem Raiffeisen crea la primera cooperativa (Banco Cooperativo Agrario) en la que compraba semillas y ganado para posteriormente prestarles a los campesinos que las necesitaran para que después pudiesen comprar por sí mismos estos productos.
Después, entre 1805 y 1847 basándose en la ayuda mutua y cooperación entre obreros y pequeños empresarios, nacen las Sociedades de Socorro Mutuo. Fuero esta iniciativas y otras similares las que permitieron el desarrollo de las microfinanzas actuales. Es por ello que surgen a finales de los años setenta las primeras experiencias de las microfinanzas, entre las cuales destaca el modelo del Grameen Bank creado en 1983 por Muhammad Yunus en Bangladesh. El objetivo de este banco eran los pobres, y es aquí donde surge el crédito grupal, debido al riesgo que presentaba el otorgar un crédito a una persona que no contaba con las garantías suficientes. Debido a esto era necesario que cada cliente fuera miembro de un grupo de cinco personas como mínimo, así se lograba un compromiso moral que obligaba al prestatario a hacerse responsable del pago de sus pares.

    Microfinanzas en México

Durante la década de los 1980 bajo el Gobierno de José López Portillo y Miguel de la Madrid Hurtado la nación se vio envuelta en una grave crisis económica; el precio del petróleo disminuyó sustancialmente, los bancos incrementaron sus tasas de interés, ocasionando que el país no pudiese pagar sus deudas externas y en poco tiempo el peso mexicano perdió se valor al grado de que se pagarán 143 pesos por dólar, y  a pesar de los intentos del gobierno para  estabilizar esta situación, el país se quedó sin recursos económicos para la financiación del pueblo mexicano, este panorama  ocasionando el surgimiento  organizaciones no gubernamentales (ONG)

            Posteriormente en 1990 el Gobierno decide tomar políticas para liberalizar el mercado financiero, ellas se enfocaron básicamente en la modificación de los impuestos a exportaciones e importaciones, con el propósito de abrir la posibilidad de una mayor entrada de capital extranjero al país, bajo este panorama es como el sector microfinanciero se expandió. La liberalización financiera incluyó dos tipos de acciones: a) la liberalización de los mercados financieros y b) la reforma de los marcos legales e institucionales que regulan a los intermediarios financieros. Al paso del tiempo el sector microfinanciero ha tomado una gran importancia para México, a tal nivel que el gobierno ha optado por impulsarlas mediante el financiamiento y la regulación de estas instituciones para facilitar su creación y desarrollo. En 2001 fue lanzado el Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario con el fin de apoyar a personas en situación de pobreza a través del financiamiento para crear sus propias microempresas. Para que esto fuese posible fue necesario establecer un sistema sólido de instituciones que otorgarán microfinanciamiento. Se inició con el financiamiento a IMF por parte del gobierno del país. En el 2001 se comienza con el financiamiento a únicamente 13 IMF, en el 2007 a 99 IMF y disminuyó a 83 en el 2013.

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