Situación del Sistema de Seguros en el Perú

Tarea N° 4: Situación del Sistema de Seguros en el Perú

1. Presente una breve explicación del Mercado de Seguros en el Perú y su situación a nivel de Latinoamérica.

El mercado asegurador en Latinoamérica, si bien aún tiene algún trecho por recuperar tras el impacto inicial de la pandemia por COVID-19 en el 2020, ha sido más resiliente a este suceso comparado con otros sectores productivos y otras regiones del mundo proyectando continuar por esta senda según los analistas. Esta tendencia hacia el crecimiento probablemente como reacción del mercado a los dramáticos efectos de la pandemia en la región, abre un sinfín de oportunidades en nuestro país y en la región (1) y con un techo muy alto por alcanzar como demostraría el índice de penetración de primas de Puerto Rico históricamente por encima del 14.0%.

A nivel regional, el desempeño de este indicador diferencia 4 grupos de países bien diferenciados para el año 2019 (2):

• Puerto Rico sigue mostrando el mayor índice de penetración y densidad (primas per cápita) de la región, alcanzando en 2019 valores de 14,8% y 5.050 USD, respectivamente.
• Los mercados que mejoran los valores de este indicador en 2019 son Brasil, El Salvador, Uruguay, Perú, México, Ecuador, Bolivia y Venezuela.
• Mantienen el mismo índice que en 2018 Chile, Colombia, Costa Rica, Guatemala y República Dominicana.
• Y en el resto de los países el índice de penetración ha disminuido respecto a la medición del año previo (Argentina, Panamá, Honduras, Nicaragua, y Paraguay).

Lo que significa que los seguros en el Perú han avanzado. La penetración de seguros en el Perú que llegaba al 1.7% en el 2015, al 1.8% en el 2019 (2), alcanzó el 2.0% en el 2021 a pesar de la contracción económica mundial del 2020 y promete mantener el ritmo de crecimiento como demuestran las proyecciones de las primas en 4.4% para el 2022 y el 3.5 % para el 2023 en la región. El sistema anuncia un desempeño vigoroso, y a pesar de las dudas planteadas por la alta demanda de protección de riesgo en los próximos dos años tanto en los ramos de Vida y No Vida como consecuencia de la pandemia (1), existe gran optimismo en el sector.

En el Perú, contamos con pocas compañías aseguradoras en el mercado de los seguros que está dominado por los Seguros de Vida (29,9%), Pensiones (15,0%), Seguros Contra Incendios (11,5%), Seguros de Automóviles (10,3%) y en el quinto lugar aparecen muy rezagados los Seguros de Salud (8,7%) si los clasificamos según los volúmenes contratados (primas) (2), y si bien el todo el sector de aseguramiento se encuentra en crecimiento y la pandemia por COVID-19 ha sido una gran oportunidad de impulsar la toma de conciencia sobre los seguros aún hay mucho trabajo que hacer al respecto especialmente en el ámbito de la salud.

1. Establezca un análisis del Aseguramiento Universal en Salud.

La Ley Marco de Aseguramiento Universal de Salud (AUS), promulgada en el año 2009, tuvo como principal objetivo dar a todos los peruanos cobertura universal en salud con un plan mínimo de beneficios: el Plan Esencial de Aseguramiento en Salud (PEAS) (3). En enero de 2022, SUSALUD reportó que el 98.9% de los ciudadanos tienen acceso a alguna forma de aseguramiento en salud, ya sea público o privado. Según esta institución, la distribución es la siguiente: Seguro Integral de Salud–SIS (69%) dependiente del Ministerio de Salud, aunque con autonomía administrativa; EsSalud (29%) adscrito al Ministerio de Trabajo, las Sanidades de Fuerzas Armadas (Marina, Aviación y Ejército), que pertenecen al Ministerio de Defensa, y la Sanidad de la Policía Nacional del Perú, que pertenece del Ministerio del Interior (1.8%) y las Entidades Prestadoras de Salud-EPS (2.7%), y otros seguros (6.3%) (4) (5).

Los seguros del Estado más utilizados son (6): (a) el Seguro Integral de Salud (SIS), inicialmente dirigido a personas en situación de pobreza y pobreza extrema pero que desde el año 2019 afilia a toda persona residente en el territorio nacional que no cuente con ningún seguro de salud independientemente de su clasificación socioeconómica, por lo que concentra la mayor parte del aumento en la cobertura de los últimos años (7), y (b) EsSalud que es un seguro contributivo dirigido a los trabajadores dependientes y de manera potestativa a los trabajadores independientes que puedan realizar sus aportes directamente; ambos seguros están dirigidos fundamentalmente a cubrir los gastos en salud.

Asimismo, los seguros privados (ESP) al adoptar al PEAS en su oferta también contribuyen a los objetivos del AUS, aunque con una participación minoritaria (2.7%). Por otro lado, dado que las personas se encuentran expuestas a diversos riesgos de diversa índole en sus actividades diarias, muchos consideran importante contratar otras coberturas a las exclusivamente ocasionadas por los gastos en salud pues se trata de financiar situaciones imprevistas que no son coberturadas por los seguros estatales (8).

Mas allá de las cifras que son espectaculares (98.9% de cobertura del AUS), el reto aún pendiente de alcanzar es inmenso pues es imprescindible acompañar esta gran cobertura con servicios de calidad lo que no ocurre, como lo demuestran copiosos informes de la Defensoría del Pueblo sobre la insatisfacción de los usuarios (9) y la inmensa cantidad de quejas que día a día tramita SUSALUD, la mayoría provenientes de las IPRESS públicas. Este malestar proviene de las deficiencias de los seguros públicos en recursos humanos, medicamentos e insumos, así como los prolongados diferimientos en Consulta Externa mayores en provincias que en Lima (10).

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