Carteras Obligatorias De La Banca

QUE ES EL CRÉDITO:

Se puede definir como aquella operación por la cual la entidad bancaria (el prestamista) se compromete a entregar al cliente solicitante (prestatario) una suma de dinero u otro elemento representativito de la misma, recibiendo a cambio después de un plazo, esa suma más un interés, también en dinero.

De acuerdo a los expresado por Bello (2009), el crédito también lo podríamos definir como financiamiento Indirecto

“El Financiamiento indirecto se caracteriza por la participación de intermediarios, que operan entre los agentes económicos deficitarios o de gasto y los agentes económicos excedentarios o de ahorro. Su misión consiste en captar el ahorro financieros de los agentes económicos excedentarios o de ahorro, para luego canalizarlo hacia los agentes económicos deficitarios o de gastos, mediante créditos e inversión en títulos valores”.

IMPORTANCIA DEL CRÉDITO BANCARIO:

En este proceso de intermediación financiera, las instituciones financian la mayoría de sus préstamos con depósitos por lo que mantienen altos niveles de apalancamiento. La naturaleza de esta operación implica transformar los pasivos en activos de tal manera que se corren varios riesgos simultáneamente. La combinación de estos riesgos imprime una fragilidad inherente a la actividad bancaria.

La mayoría de las actividades de los bancos están relacionadas con la distribución eficiente de los recursos financieros, función esencial para el desarrollo económico, de hecho, existe una alta correlación entre el crédito bancario y el producto interno bruto (PIB) per cápita. Los países con sectores bancarios proporcionalmente pequeños tienen niveles más bajos de desarrollo. Esta fuerte correlación es una clara señal del vínculo existente entre el desarrollo financiero y el económico.

El desarrollo económico no solo se relaciona con el del sistema bancario, sino también con el de otros intermediarios financieros como los mercados bursátiles y de bonos y otras instituciones no bancarias que ofrecen crédito. Los países desarrollados cuentan con los mercados financieros más desarrollados en todas sus dimensiones y poseen mercados de capital que pueden complementar y en algunos casos incluso sustituir al crédito bancario.

Teniendo en cuenta de que son pocas las fuentes alternativas de financiación, el desarrollo y la estabilidad del sector bancario resultan cruciales para lograr una senda estable de crecimiento económico. Cuando los mercados de capitales están poco desarrollados, son los bancos los que absorben casi toda la responsabilidad de identificar proyectos de inversión seguros y rentables que necesiten capital, y de suministrarles ese capital. Pero si se carece de una tecnología eficiente de distribución del capital, no se emprenderán proyectos rentables y se verá impedido el crecimiento económico.

La estabilidad del proceso de suministro de crédito también es fundamental para el desarrollo porque los proyectos rentables a largo plazo exigen un acceso continuo a fuentes de financiación. Si se interrumpe la oferta de crédito puede obstaculizarse la inversión, el crecimiento y de ahí la prosperidad de la economía, del crédito y el crecimiento económico.

CARTERAS DIRIGIDAS

De acuerdo a lo expresado por Linarez (2001),

“A través del suministro de recursos financieros, los bancos contribuyen a aumentar la oferta de bienes y servicios en el mercado, facilitan la ampliación de la capacidad de producción de empresas industriales, contribuyen al desarrollo de las actividades industriales, comerciales y de servicios, atienden a todos los sectores de la producción y prestan la asistencia financiera que pueden requerir, así por ejemplo, el financiamiento de los cultivos y del sector agroindustrial tienen un impacto económico de considerable importancia en el aparato productivo de un país”.

Debido a la ausencia de consenso entre la banca privada y el Ejecutivo Nacional, en relación a la aplicación de la tasa de interés de estos créditos, el Gobierno de manera impositiva decidió que las instituciones financieras, están obligadas a cumplir con ciertos niveles de créditos con tasas reguladas, para ser otorgados a los sectores: agrícolas, microempresas, vivienda, turismo y manufactura”.

Este tipo de créditos son los denominados “Gavetas” o Carteras Obligatorias, destinados a desarrollar los sectores productivos del país, mediante el financiamiento de las actividades que tradicionalmente eran poco atendidas por la banca y se caracterizan por tener un riesgo potencialmente elevado. Estas actividades pertenecen a los sectores: agrícola, microempresarios, construcción, turismo y empresas con actividad manufacturera.

De acuerdo a la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario la función de las Carteras Dirigidas es “Hacer seguimiento al cumplimiento del porcentaje de la cartera de crédito bruta que las instituciones financieras destinan a una determinada actividad productiva, con el objetivo de contribuir en su crecimiento progresivo de acuerdo a las líneas estratégicas del Estado.” El Estado decidió definir figuras como las carteras dirigidas para el sector bancario, con el propósito de lograr que el sistema financiero apoyara e impulsara a los sectores productivos.

La razón inicial por la que el Estado decidió definir figuras como las carteras dirigidas para el sector bancario, fue lograr que el sistema financiero apoyara y diera impulso a los sectores productivos. De esta forma, todas las Instituciones Financieras públicas y privadas (bancos universales, comerciales, de desarrollo, de inversión, hipotecarios, entre otros) supervisadas por la Sudeban y en conformidad con lo establecido en la Legislación Vigente, deben cumplir con las carteras dirigidas.

El marco legal vigente establece la existencia de cinco (05) Carteras Dirigidas:

- Agrícola, Turismo, Microcrédito y Manufactura, supervisadas por la Sudeban.

- Hipotecaria, supervisada por el BANAVIH.

Asimismo, los beneficiarios de las Carteras Dirigidas supervisadas por SUDEBAN, son:

- Productores agrícolas, industriales, microempresarios y prestadores de servicios turísticos con proyectos de instalación, operatividad, ampliación y/o renovación de su actividad.

CLASIFICACIÓN DE LAS CARTERAS DIRIGIDAS

Las

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