Aspectos generales del credito y la cobranza

Introducción

        Hoy en día una empresa que pretenda organizar un proceso de créditos y cobranzas debe tomar en cuenta unas condiciones, cuando se trata de obtener información para un cliente en forma individual, la primera fuente de información es la solicitud de crédito; la segunda los registros propios de la organización, y por último la información obtenida por investigación directa. Frecuentemente los vendedores están en excelente posición, para suministrar información sobre los solicitantes, por su relación personal y por el trato que tienen ambos.

        A continuación, se estará presentando los aspectos generales del crédito y la cobranza; como definiciones, clasificación, tipos y metodología para el análisis del crédito.

Aspectos Generales del Crédito y Cobranza

Crédito

        Antes de indicar que es el crédito voy a compartir otras definiciones de otros autores:

• “El crédito es una continuación del cambio, lo que equivale decir, que es el cambio de una riqueza futura. (Charles Gide)”.
• “El crédito es el permiso de servirse del capital ajeno. (John Stuart Mill).”
• “El crédito es una promesa de pagar dinero. (Roscoe Turner)”.

Teniendo en cuenta las definiciones anteriores se puede decir que:

        Es la operación financiera donde una persona (acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra persona (deudor) y en la que este último, el deudor, se compromete a devolver la cantidad solicitada (además del pago de los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera) en el tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidos para dicho préstamo.

        También podemos decir:

        Es una operación financiera donde una persona o entidad (acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra persona (deudor).

        El deudor deberá devolver o cancelar el dinero tras el tiempo o plazo, además de una serie de intereses.

Cobranza

        Es el proceso formal mediante el cual se tramita el cobro de una cuenta por concepto de la compra de un producto o el pago de algún servicio.

        También se define como el proceso de solicitar o pedir mediante un instrumento o documento para que se cancele la deuda obtenida con quien fuese el beneficiario.

Tipos de Créditos

        Hay entidades que ofrecen todas las clases de crédito que hay en el mercado y otras que se especializan en algunos tipos de crédito en particular. De acuerdo con la estrategia de cada entidad, pueden promover préstamos dirigidos de manera masiva a todo el público o sólo para algunos sectores del mercado o grupos de personas.

• Crédito Hipotecario

        Son préstamos para comprar propiedad o terreno, reparar una vivienda. Se usa como garantía la misma vivienda que se está financiando u otra propiedad raíz. Normalmente las entidades prestan aproximadamente el 70% del valor del bien hipotecado.

• Crédito Individual

        Se ofrece una cantidad de dinero a una persona particular a cambio de recibir la misma cantidad de dinero más los intereses acordados. Las instituciones principales son: Compañía Financiera, Departamento de Prestamos Individuales, Banco Comerciales, Asociaciones de Créditos.

        Antes de solicitar un préstamo deberás de medir y analizar cuánto dinero necesitas y calcular tu capacidad de pago, es decir, cuánto debes pagar por el crédito. Ya que la cuota mensual, que deberás pagar, dependerá de:

• El monto solicitado.
• Y el tiempo acordado en el que se tendrá que cubrir la deuda.

• Prestamos Mercantiles

        Es el ofrecido por hombres de negocios a cambio de materia prima, para manufactura o bienes para su reventa. Cerca del 90% de la venta del fabricante o comerciantes al mayoreo se ha condiciones de crédito de crédito mercantil. Se requiere para el tiempo prolongado que se lleva el comerciante para procesar y llevar los artículos.

• Crédito Comercial Bancario

        Son los que dan los bancos a los negociantes a corto plazo con o sin garantía prendaria si es sin garantía pueden pedir letra de cambio o pagare a través de descuento.

• Crédito Industrial

        Son créditos que se otorgan a mediano y largo plazo, para la instalación, ampliación de industrias y desarrollos inmobiliarios. Incluye el financiamiento de compra de terrenos industriales, instrucciones, maquinarias, equipos y capital de trabajo.

Se puede comprender:

1. La compra inmediata, usualmente con un descuento considerable con cuenta por cobrar para hacerla efectiva de un contrato prolongado. Una consignación de cuenta por cobrar es la transferencia por un acreedor de una o más cuenta por cobrar, a un banco, compañía financiera u otra agencia como garantía a un préstamo.
2. La aceptación de las responsabilidades de las ventas comprables.

• Créditos de Inversiones

        Es el medio por los hombres de negocios adquieren activos fijos, terreno, edificios, maquinaria y otros equipos. Se hace evidente por medio de bonos negociables, pagare a largo plazo o por medio de estado reales.

        El certificado de acciones representa la equidad de la propiedad de una sociedad y no se considera como promesa de pago.

        Las compañías bancarias fin de comisarias son una opción para créditos de inversión, los fondos que dejan una persona a morir, hacer puesto en depósito para beneficio de herederos, constituyen el primer crédito de fideicomiso. De igual forma los fondos de pensiones también son fuentes importantes de crédito de inversión y las compañías de seguros, las cuales se empeña constantemente que sea segura y apropiada.

La Cobranza y sus clasificaciones

La cobranza se puede clasificar de la siguiente manera:

• Preventiva

Este tipo de cobro se ejecuta realizando un monitoreo de la factura desde el momento de su emisión, enviando recordatorios de pago. Toda la comunicación es en cantidad moderada y con un tono amable. El objetivo principal generar hábitos de pago en los clientes, minimizando así las moras y la cartera perdida.

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