CREDITOS COMERCIAL

4. credito comercial:

Objetivos Generales

La definición de las Políticas Generales de Crédito constituyen los lineamientos centrales para la adecuada administración de la cartera activa y su objetivo principal es alcanzar la estandarización de los criterios rectores de la actividad crediticia, así como de los procesos y procedimientos operacionales del área de créditos. Además, se pretende comunicar la estructura organizacional, las funciones, y las normas en vigencia, de forma que todos los funcionarios de la organización estén en conocimiento de la información y documentación necesaria en el momento de tomar decisiones.

El objetivo del presente Manual es establecer las normas y lineamientos correspondientes para la ejecución de las operaciones crediticias en sus diversos productos, que realicen las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, instruyendo al personal sobre aspectos fundamentales como objetivos, funciones, relaciones, políticas, procedimientos y normas establecidas. Se apunta a que la entidad cuente con una clara orientación en la aplicación de los fondos recibidos de sus financiadores y accionistas, en operaciones sanas y líquidas y dirigidas a los segmentos meta de la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple.

El proceso para solicitar crédito comercial Una de las cosas más importantes que se le puede presentar a un prestamista es una propuesta de negocio concienzuda y bien documentada. Usted tiene que exponer claramente el propósito del préstamo (los fondos serán utilizados para el capital activo, para la compra de equipos, o para expandir el local); la cantidad de fondos y el tiempo necesario; y el plan de pago. Su propuesta de negocios debe incluir la información siguiente:

La descripción del negocio que informe su naturaleza, describa el producto y el mercadeo, identifique sus clientes y la competencia

Un perfil personal que describa detalladamente los antecedentes y la experiencia de cada uno de los directivos en un curriculum vitae.

Una propuesta Que detalle la clase de préstamo solicitado y su propósito.

Un plan comercial que detalle su estrategia corporativa por los próximos tres a cinco años; esto lo va asistir a usted y al prestamista a determinar si el negocio va a generar el líquido necesario para pagar el préstamo.

Un plan de pago que indique el modo que propone para pagar el préstamo y un programa de pago detallado. El prestamista espera que los pagos del préstamo sean recuperados con las ganancias producidas por el negocio. Usted deberá desarrollar un plan de contingencia en caso de que la ganancia, por si sola, no sea suficiente para pagar el préstamo.

No alcanza a cubrir los costos de producción. Se encuentra en suspensión de pagos, siendo factible presumir que también tendrá dificultades para cumplir eventuales acuerdos de reestructuración; se encuentra en estado de insolvencia decretada o está obligado a vender activos de importancia para la actividad desarrollada, y que, materialmente, sean de magnitud significativa; o,b) Incumplimientos mayores a trescientos sesenta y cinco (365) días.

B.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR CONSIDERADO COMO MES Y DEL DEUDOR DE LA CARTERADE CRÉDITOS DE CONSUMOCATEGORÍA NORMAL (0)

Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus cuotas de acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta ocho (8) días calendario.

CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)

Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de nueve (9) a treinta(30) días calendario.

CATEGORÍA DEFICIENTE (2)

Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de treinta y uno (31) a sesenta (60) días calendario.

CATEGORÍA DUDOSO (3)

Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de sesenta y uno (61) a ciento veinte (120) días calendario.

CATEGORÍA PÉRDIDA (4)

Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de sus cuotas de más de ciento veinte (120) días calendario

VERIFICACIÓN DE DOMICILIO Y LABORAL.

Se deberá proceder a realizar visitas al domicilio y centro laboral del solicitante y aval (si fuera el caso) con el siguiente carácter:

Domiciliaria.-Confirmar que el solicitante habite o sea propietario del domicilio con documentos acreditables, así mismo de manera objetiva verificar status de la vivienda, muebles con los que cuenta, entorno familiar.

Laboral.-

Confirmar la relación laboral del solicitante con la empresa donde labora (antigüedad laboral ,cargo, sueldo) en el caso de ser trabajador dependiente, si fuera el caso de ser independiente se deberá verificar (antigüedad del negocio, mercadería en stock, maquinaría para producción, número de trabajadores, afluencia de clientes)En ambos casos se deberá tener presente la ubicación del domicilio y del centro laboral, considerando que aquellas direcciones ubicadas en zonas peligrosas o de difícil acceso no podrán calificar para el crédito.

Primera entrevista de crédito.-

En la primera entrevista se deberá tratar de obtener la mayor información posible tales con la siguiente ayuda memoria.

Monto y propósito del crédito

•Que producto necesita

•En que tiempo lo piensa pagar

•Para que requiere el producto.

Fuentes de Pago

•Como pagara su préstamo

•Cuáles son sus fuentes principales de financiamiento

•Que otras fuentes de pago son disponibles

•Quiénes son sus principales proveedores C.

Datos Financieros (Negocios o Empresas)

•Balances del año anterior

•Balances a la fecha (tres meses últimos)D

Generalidades

Todo crédito debe pasar por una etapa de evaluación por más simple y rápida.

Todo crédito tiene riesgo por fácil y bueno y bien garantizado que parezca.

El análisis del crédito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que solo disminuya.

Dado que en las decisiones de crédito no estamos actuando con variables exactas, debe jugar un rol muy importante el buen criterio y sentido común

•Antecedentes Generales anteriores a crédito

VERIFICACIÓN DE REFERENCIAS BANCARIAS Y COMERCIALES.

Sé deberá proceder a revisar las referencias de terceros tanto de instituciones financieras (bancos) y comerciales (Proveedores), buscando obtener la siguiente información:

•Tipo de relación comercial

•Antigüedad de relación comercial

•Calificación de relación comercial

•Línea de crédito obtenida por el solicitante

•Tipos de líneas obtenidas (crédito, sobregiro, descuento, etc.)

•Saldo promedio en cuentas corrientes.

•Movimiento promedio en cuentas corrientes.

•Comportamiento de pago

•Forma de pago de deuda

Esta información nos permite tener una visión sobre el comportamiento del solicitante con otras instituciones, teniendo en cuenta que muchas veces existe un mejor comportamiento con instituciones financieras que con instituciones comerciales.

CONSIDERACIONES EN LA REVISIÓN DOCUMENTARIA

•El DNI debe presentar el último holograma con referencia a las últimas elecciones, caso contrario se rechazará el expediente.

•Los recibos por servicios deben ser del último mes y debidamente cancelados.

•La cuota mensual no deberá exceder del 30% del ingreso mensual del solicitante en caso de una persona natural

•La ubicación del domicilio y/o centro laboral del solicitante deberá estar dentro de la jurisdicción que abarque la sucursal, y no deberá estar considerado dentro de zonas peligrosas o de difícil acceso.

•Las personas casadas deberán presentar los datos de sus conyugues, así deberán firmar ambos los documentos respectivos.

•Se considerara como propiedades del solicitante siempre y cuando acrediten mediante ficha de registro en cual figure a su nombre.

•En caso de personas naturales con negocios el ingreso promedio mensual se determinara con el promedio de sus ventas declaradas en la declaración mensual del IGV.

•En caso de las Empresas Jurídicas, los poderes del representante legal deberán estar expresamente considerados en la ficha de registros públicos.

•En caso de empresas jurídicas la aceptación de letras de cambio será por la persona designada expresamente en los la ficha de registros públicos, generalmente es el representante legal. Puede que existiera la posibilidad que fueran dos firmas mancomunadas

•En caso de personas jurídicas el ingreso promedio mensual se determinara con el promedio de sus ventas declaradas en la declaración mensual del IGV.

•En caso de personas jurídicas, se tomara en referencia el promedio mensual de ventas en relación con las ventas declaradas en su declaración anual del impuesto a la renta del ejercicio anterior.

•En caso de personas jurídicas deberá considerarse su utilidad del ejercicio anterior declarado en la declaración anual del impuesto a la renta

•Se rechazara aquellos expedientes que presenten:

•Letras protestas en los últimos 6 meses

•Cheques devueltos en los últimos 6 meses

•Información comercial o financiera negativa

•Calificación de problema potencial, deficiente, dudoso y pérdida

•Créditos castigos con antigüedad a 2 años

•Cuentas corrientes cerradas con antigüedad a 1 año

•Con problemas judiciales y de morosidad

•Con problemas de morosidad tributaria

•La información

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