Derecho Bancario Capítulo 1

Derecho Bancario

Capítulo 1

Definir intermediarios financieros: Entidades que habitualmente captan, dentro del territorio de Costa Rica, ahorro o excesos de liquidez del público en general. La captación tiene necesariamente el propósito de colocar lo captado entre el público en general.  

• Bancarios: Llamados intermediarios financieros, captan dentro del territorio de Costa Rica, ahorros o excesos de liquidez del público en general.
• No Bancarios: Captan dinero del público pero no pagan intereses. La contraprestación al público consiste en indemnizar daños que cause un siniestro o pagar una pensión. Son las aseguradoras y administración de fondos de pensión.
• Bursátiles: Captan recursos del público para adquirir valores a cargo de un tercero y a nombre de quien captó.

La actividad financiera es una actividad bancaria por que cumple una función económica social determinada sometida a principios propios. Según el ordenamiento jurídico, la actividad determina la naturaleza de la persona autorizada a ejercerla y no al revés.

Función Económica y social de la actividad bancaria: Explicar las funciones de la intermediación financiera.

• Expansión de los depósitos bancarios: un depósito puede generar muchos más depósitos.
• Control de la inflación: pues promueve el ahorro en el sistema financiero, permite que el ahorro llegue a manos del inversionista en cantidad momento y precio adecuado, combatiendo la inflación.
• Arbitraje en el precio del dinero: si la intermediación financiera es organizada, la actividad se centraliza evitando fraccionamientos que causen diversas tasas de interés.
• Transformación de plazos: Aunque los ahorrantes coloquen sus recursos a corto plazo, el intermediario bien puede colocarlos a largo plazo, lo cual transformará los plazos y facilita el flujo ahorro – inversión.
• Transformación de liquidez: cuando un ahorrante quiere transformar un valor no vencido en liquidez, acude a un intermediario bancario, quien lo adquiere con los dineros captados y así provee liquidez deseada al ahorrante.
• Transformación de la moneda: El intermediario facilita el flujo ahorro – inversión pues transforma la moneda en que el ahorrante desea sus recursos a la moneda en que el inversionista desea asumir la obligación.
•  Fomento de la inversión: un adecuado sistema bancario fomenta la inversión. El intermediario debe cuidar que la inversión sea viable con el crédito que confiere, por el riesgo que su recuperación lleva.
• Fomento del ahorro: por que mantiene los recursos en el buen recaudo del banco, reduce el riesgo de la recuperación de lo colocado. El riesgo del ahorrante está en función de la solvencia del banco.

Explique las características de la intermediación bancaria.

• Habitualidad: La actividad debe ser un ejercicio reiterado, continuo, constante, frecuente.
• Masividad: El banco capta recursos del público en forma masiva y utiliza modalidades de contrato de depósito irregular. Esto conlleva grandes beneficios pues realiza el contrato en los mismos términos con todas las personas de similar situación.
• Celeridad: Como el banco realiza operaciones masivas, las operaciones deben ser en pro de la rapidez.
• Confianza: El público debe tener fe en el intermediario y viceversa como en operaciones de crédito se trata.
• Riesgo: La actividad bancaria tiene riesgos para el banco.
• Onerosidad: La actividad debe permitirle al intermediario generar ganancias.
• Atipicidad: La actividad está sometida a fuerte control tipificado en el ordenamiento jurídico pero la actividad mercantil evoluciona mucho más rápidamente que la legislación.
• Alto endeudamiento: La actividad se caracteriza por un alto endeudamiento que el banco tiene, pues sus pasivos es varias veces mayor a su capital, pero es compensado por sus colocaciones. 
• Liquidez: Los intermediarios deben mantener dinero en sus arcas con el fin de hacerle frente a los retiros previsibles en circunstancias normales.

Defina los riesgos de la intermediación bancaria

• Riesgo de crédito: Es el que se asume al colocar, por eso debe haber un buen estudio crediticio y analizar el monto del crédito con relación a la garantía.
• Riesgo de liquidez: Se da por la posibilidad de que sus ahorrantes retiren sus ahorros.
• Riesgo país: Se da por problemas políticos de la nación.
• Riesgo cambiario: Se da por modificaciones en el tipo de cambio entre la moneda pactada y la que percibe el deudor.
• Riesgo de imagen: Circunstancias que minan la confianza del público en la entidad como el lavado de dinero o estafas por parte de los empleados.

Principios de la intermediación bancaria

• De control: El estado debe intervenir en la actividad para regularla mediante normas y controlar a quienes la ejercen.
• De autorización o de concesión: no se puede ejercer sin que un órgano público verifique que se satisfacen los requisitos que la normativa exige.
• De especialización:
• De confidencialidad (secreto bancario): Si se guarda el secreto el interesado estará más dispuesto a confiar sus recursos al sistema y así brindara datos reales y completos.
• De transparencia: Es fundamental que la contraparte tenga acceso a cierta información sobre la situación financiera de determinado banco.
• De profesionalidad: entrenamiento y conocimientos técnicos  adecuados y así satisface la confianza depositada en el banquero.
• De diversificación: Se establece un límite de colocaciones de un intermediario bancario con respecto a un deudor.

Capítulo 2

Concepto de Derecho Bancario.

Conjunto de normas jurídicas reguladoras de las relaciones entre particulares y las autoridades, nacidas del ejercicio de la actividad crediticia y bancaria.

Autonomía del derecho bancario.

Definición de derecho bancario: Es un conjunto de normas de Derecho Público y Privado., escritas y no escritas. Conjunto de normas que tienen una serie de principios y características propias, aunque no han sido debidamente plasmados en normas escritas.

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