Sistema Administrativo del Riesgo Crediticio (SARC)

Sistema Administrativo del Riesgo Crediticio (SARC)

Las entidades financieras del Estado en su capacidad como agentes interventores, están en facultad del otorgamiento de créditos a diferentes tipos de segmentos del sector económico.

En algunos casos, al otorgar un crédito no se tiene en cuenta la capacidad de pago del cliente, o sus niveles de endeudamiento, es allí donde entra el riesgo crediticio ya que debido a esto la institución financiera puede correr el riesgo de pérdida de sus bienes o activos debido a que el cliente no tiene la facultad de cubrir la deuda e incumple con lo establecido en el contrato de productos y servicios; es por esta razón que es de vital importancia que la entidad asuma ciertas políticas y procedimientos que le permitan evaluar el riesgo a lo largo del otorgamiento del crédito y la vida del mismo. Para tal fin debe presentarse la existencia de una junta directiva de administración quien se encargara de establecer los mecanismos de control para el funcionamiento del SARC, y como primera medida esta junta deberá instaurar un esquema organizacional en el cual se indiquen todas y cada una de las responsabilidades de las personas que intervendrán en dicha política, y las reglas a nivel interno para el adecuado funcionamiento.

Se verá diferenciado el rol que asumirá cada área de la institución en medidas de seguridad, es decir, el área comercial en donde se originara el crédito, deberá estudiar la atracción de los clientes, observar si poseen las características suficientes para ser parte de los diferentes segmentos, y para que sean aptos para presentar y posteriormente ofrecer el portafolio del banco, en esta etapa el asesor comercial o encargado deberá dar información suficiente al cliente, con respecto a tasas, ya sea anticipada o vencida y su equivalente en efectiva anual, además deberá informar sobre el pago de cuotas fijas o variables, las tasas de intereses de mora, y las garantías que debe otorgar y que se realizaran en caso de incumplimiento del pago, es un derecho del cliente pero como derechos del banco el asesor deberá consultar y corroborar la información financiera del cliente, su reporte en centrales de riesgo, su pérdida de capacidad de endeudamiento es decir en periodos que presente crisis, sus garantías o avaladores en cuanto a la obligación.

El área de cerditos, quien analiza y determina si se otorga el crédito, si el cliente cumple con las características del sector, además controlara el nivel de riesgo por segmentos, las garantías que deben generarse para cada tipo de cerdito (comercial, consumo, vivienda y microcrédito), el costo que tendrán al realizarse, las excepciones de garantías hipotecarias entre otros. Se controlaran que se mantengan archivadas las bases de datos, que la entidad financiera otorgue diferentes recursos, tanto humanos como tecnológicos en esta función, y posteriormente

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