La Incidencia de la Ley Para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera sobre el Comercio Electrónico en México
Enviado por Ingrid Mejía • 5 de Febrero de 2019 • Trabajos • 2.491 Palabras (10 Páginas) • 97 Visitas
La Incidencia de la Ley Para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera sobre el Comercio Electrónico en México
Introducción:
La reciente aprobada Ley Para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera[1], pretende normalizar de manera eficiente los servicios financieros que prestan las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), tales como lo son las instituciones de fondos de pago electrónico (Tarjetas Virtuales tipo PayPal), las instituciones de financiamiento colectivo (Crowfunders) y las criptomonedas (Monedas tipo Bitcoin).
La Comisión Federal de Competencia Económica (COFECE) aprueba dicha ley, señalado que son un conjunto de normas que buscan ofrecer mayor certeza jurídica a usuarios de servicios financieros tecnológicos, a través de: plataformas y sentar bases para adecuada competencia entre estas nuevas empresas tecnológicas y las actuales Instituciones Financieras Tradicionales, fomentando la inclusión financiera, aumentando el número de participantes del sector, previniendo operaciones de procedencia ilícita por estos medios y regulando las transacciones con activos virtuales en México.
Esta misma ley pretende que las ITF sean evaluadas por terceros independientes, en favor de que se cumplan: medidas de seguridad de información, uso de medios electrónicos y su continuidad operativa. El tema cobra mayor relevancia entendiendo que México se ha posicionado como líder en el emprendimiento Fintech en Latinoamérica.
Las ITF se vuelven aún más importantes si observamos los datos que muestran que, en nuestro país, el comercio electrónico tan solo creció 28.3%[2] de 2015 a 2016, siendo el proceso mediante el cual dos o más partes realizan una transacción de negocios a través de una computadora o dispositivo móvil y una red de acceso. Los beneficios de este modelo de negocios son cuantiosos, en el sentido de que se han vuelto tiendas que se encuentran disponibles y abiertas 365 días del año las 24 horas del día. Ahora las empresas pueden tener una cartera de clientes mundiales y, a su vez, se han reducido sus errores y costos operacionales, se ha facilitado la creación de mercados y segmentos, y ahora los usuarios pueden encontrar productos a menores costos con mayores oportunidades y comodidad; todo ello sin mencionar la reducción de los costos de información. Hoy en día, 75% de los mexicanos realizaron una compra en línea en los últimos tres meses.
Sin embargo, el Comercio Electrónico en México también se encuentra aún con vicisitudes y riesgos para los consumidores, siendo las inquietudes de seguridad la principal barrera para guardar información de facturación e inhibir las múltiples compras en línea a las que éstos pueden acceder, todo ello a pesar de que más de la mitad de los comercios utilizan herramientas de análisis y prevención de terceros.
Bajo este análisis, observamos que los principales métodos de pago del comercio electrónico son liderados por las ITF, como lo muestra el último estudio realizado por la Asociación Mexicana de Ventas en línea y la Secretaría de economía siendo PayPal (ITF) la principal herramienta de pago vía monedero digital con un 70% en todos los dispositivos.
El objetivo del presente ensayo es relacionar la incidencia de la Ley Fintech en el comercio electrónico en México a través de sus diferentes métodos de pago, y si dicha regulación será en beneficio de los consumidores y la sociedad mexicana contemporánea.
En resumen, se busca analizar si este proyecto es lo suficientemente ambicioso para promover un bienestar social.
Análisis:
La problemática reside en la incertidumbre sobre el futuro contenido de la normativa secundaria para regular a las empresas de tecnología financiera, recayendo la creación de estas normas en la Secretaria de Hacienda y Crédito Público, Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, quienes tendrán 6, 12 y 24 meses para redactar dichas disposiciones a partir de la fecha en que la legislación se publicó en el Diario Oficial de la Federación (10 de marzo de 2018).[3]
La incertidumbre se observa, ya que la creación de estas normas secundarias es de vital importancia para el futuro del bienestar social de los consumidores mexicanos e Instituciones Financieras Tecnológicas.
Desde el punto de vista del autor, dicha ley deberá contener los adecuados incentivos y sanciones para evitar diversos problemas que se logran vislumbrar en favor de evitar dichos inconvenientes y en pos de crear un próximo México en el que las ITF y el comercio electrónico se relacionen de manera adecuada promoviendo una verdadera competencia económica en favor de nuestra sociedad.
A la luz de ello, podemos observar temas como: corrupción, estabilidad financiera, verdadera competencia, discrecionalidad de la ley, evasión fiscal y la conversión del dinero ilegal en legal, desincentivos a la inversión y una ley rígida dentro de un panorama dinámico de tecnologías. A continuación, se mencionarán los posibles panoramas que podrían traer consecuencias negativas si las futuras disposiciones no son planteadas de manera adecuada.
Corrupción: El tema reside en el apartado de la ley (Art. 49) que dicta que las ITF deberán ser auditadas por un tercer ente que tendrán facultades de corroborar la legalidad de las instituciones, en cuyo caso durante la duración de la misma auditoría permitirán la suspensión de operaciones electrónicas, este panorama podría distorsionar el sentido de competencia económica si no se crean disposiciones secundarias que impidan la discrecionalidad de la ley para favorecer a alguna ITF a través de la suspensión de otra.
Estabilidad Financiera: Los recientes sucesos de la volatilidad de las criptomonedas[4] son fehaciente prueba de que el mercado monetario no regulado presenta diversos inconvenientes en la estabilidad financiera en línea, esto ha cobrado mayor relevancia a partir del año 2017 ya que la popularidad global del uso de las mismas, ha ido en aumento. El cambio tan drástico se da a medida que los países y las instituciones financieras se adaptan a la idea de su existencia, si a esto le sumamos que hay una concentración de criptomonedas en un pequeño grupo de individuos, traduciéndolo en que las decisiones de liberar grandes cantidades de criptomonedas en el mercado en cualquier momento significan necesariamente una desestabilización de su valor, por lo tanto si las normas secundarias no contemplan un verdadero mecanismo para proteger la estabilidad financiera del país, el panorama podría ser caótico frente a un futuro en el que el uso de estas monedas es más frecuente.
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