ACTIVIDAD BANCARIA

INTRODUCCIÓN

La actividad bancaria, realizada por medio de las instituciones de crédito, representa en nuestra época uno de los factores determinante para el desarrollo de la economía social, ya que están afectas desde el ahorro o economía familiar hasta el financiamiento de grandes empresas y hasta de los gobiernos. Es por eso que ha sido necesario durante el desarrollo de esta actividad enmarcar las legislaciones que amparen, tanto las instituciones de crédito como a los usuarios de los servicios que ofrecen ,otorgándoles facultades y derechos entre los que se encuentra el conocido secreto bancario, cuyo origen también se remontan junto con la actividad bancaria a los inicios del comercio .

Esta actividad tiene como origen a partir de las relaciones comerciales más antiguas. Surgen de la necesidad de productos que no eran elaborados dentro de un pueblo pero que podía adquirirse por medio del intercambio con aquellos que lo producían originándose así varias industrias y el comercio mismo. Surgiendo instituciones que fungen como lo que hoy se denomina como bancos, ya que por medio de ellas se realizaban contratos de crédito, operaciones bancarias de cambio y emisión de títulos abstractos de obligaciones.

ACTIVIDAD BANCARIA

Se denominan Operaciones Bancarias a aquellas operaciones de crédito practicadas por un banco de manera profesional, como eslabón de una serie de operaciones activas y pasivas similares.

La clasificación de estas operaciones de acuerdo al sujeto de cesión del crédito es la siguiente:

A) Fundamentales o Típicas

 OPERACIONES ACTIVAS: Son operaciones a través de las cuales los bancos realizan colocaciones (financiamientos e inversiones). En este tipo de operaciones, los bancos adoptan una posición acreedora frente a sus clientes. Por un lado, otorgan préstamos y créditos a sus clientes, acordando con ellos una retribución que pagarán en forma de intereses, en función al riesgo y costes operativos asumidos; por otro lado, también realizan inversiones con la intención de obtener una rentabilidad. A continuación desarrollaremos cada tipo, indicando su aplicación y peculiaridades.

1. PRÉSTAMO.

Contrato por el que la entidad entrega al cliente una cantidad de dinero estableciéndose la forma en que habrán de restituirse el capital y abonar los intereses remuneratorios, generalmente en unos vencimientos en el cuadro de amortización que acompaña al contrato.

Clasificación de acuerdo con el sistema de amortización:

• Préstamo simple.

• Préstamo con términos amortizativos constantes pos pagables.

• Préstamo amortizado por cuotas constantes.

• Préstamo con términos amortizativos crecientes en progresión geométrica.

• Préstamos con intereses anticipados.

• Préstamos con términos amortizativos constantes prepagables.

• Préstamos indizados

• Préstamos hipotecarios.

Costes en las operaciones de préstamo se pueden agrupar:

• Iníciales

• Periódicos.

• De amortización anticipada y de cancelación

2. EL CRÉDITO

El crédito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a disposición de su cliente, a solicitud de éste y dentro de un límite pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido; por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e intereses del saldo utilizado y de devolver el saldo líquido al culminarse la relación contractual.

Tipo de créditos:

 Crédito tradicional: Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.

 Crédito de consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.

 Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

 Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

 Crédito consolidado: Es un préstamo que añade todos los otros préstamos que usted tiene en curso, en uno único y nuevo crédito. Reunificar todos sus préstamos le permite bajar la tasa de interés de los créditos a corto plazo y pagar menos al mes.

 Crédito personal: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo , persona física, y no a personas jurídica, para adquirir un bien mueble (entiéndase así por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 años).

 Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona física, y no a personas jurídicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.

3. EL LEASING

El Leasing o Arrendamiento Financiero es el contrato por el cual una entidad financiera debidamente autorizada, cumpliendo instrucciones de su cliente, compra a nombre propio determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilárselos a su cliente. Éste los usará por un plazo predeterminado e irrevocable, a cuyo término tendrá la opción de comprar la totalidad de los bienes a un precio previamente acordado con el propietario arrendador (entidad financiera). Se considera que todos los desembolsos que efectúe el arrendador son por cuenta del arrendatario

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