Derecho Mercantil El Seguro

Definición

El seguro puede definirse como un contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante una prima, a resarcir al asegurado dentro de los límites convenidos, del daño producido a este último por un siniestro, o bien a pagar un capital o una renta al verificarse un evento relacionado con la vida humana.

Por su parte, Vivante define la institución del seguro así: “Es un contrato por el cual una empresa se obliga a pagar una determinada suma cuando ocurre un evento fortuito, mediante una prima, calculada según la probabilidad de que el evento suceda, si bien es necesaria una empresa aseguradora que asuma los riesgos de terceros mediante prima previamente determinada.” Esta definición de Vivante, es incompleta por cuanto sólo menciona el caso fortuito, sin embargo, también es sumamente importante por ser el primero en expresar la necesidad de que el seguro esté en manos de una empresa.

Otra definición es la de Hemard; este autor abarca los tres conceptos, el económico, el jurídico y el técnico, estableciendo que el seguro es una operación por la cual una de las partes, el asegurado, se hace prometer mediante una remuneración, la prima, para sí o para un tercero, en caso de la realización de un riesgo, una prestación por la otra parte, o sea, el asegurador. También puede definirse el seguro, y siguiendo la acepción de Donati, de la siguiente manera: una operación económica con la cual, mediante la contribución de muchos sujetos igualmente expuestos a eventos económicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a disposición de aquellos a quienes se presente la necesidad.

Principios

- La esencia del seguro estriba en la distribución de los efectos económicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios individuales que están expuestos en ellos.

- El individuo evita un perjuicio económico contingente mediante un gravamen económico real y soportable.

- En el seguro el individuo realiza un acto psicológico de "previsión" por lo que si se llega a consumarse el riesgo la persona recibirá la "indemnización adecuada".

Efectos

Desde el punto de vista jurídico, el seguro de daños constituye una indemnización, nunca una ventaja o beneficio, cuando se trata del seguro de vida, la contraprestación del asegurador es una previsión o la continuación de un fondo para el futuro, no una indemnización. Desde el punto de vista social, puede decirse que el seguro constituye la seguridad por la inseguridad, ocurran o no las pérdidas en el patrimonio, el seguro permite la protección de los bienes por medio de la prevención.

Se ha dicho que si no ocurre el siniestro, parece que el seguro fuese un contrato sin causa, que la obligación o tuviese causa y eso constituiría un enriquecimiento para el asegurador, pero no es así, por cuanto el asegurador toma sobre sí el riesgo, él ha asegurado una cosa, lo cual le ha permitido al asegurado estar tranquilo. El seguro permite que mediante el pago de una pequeña suma determinada llamada prima, se cubran pérdidas mayores. Por otra parte, el costo del seguro se distribuye equitativamente entre los aseguradores; en el seguro se encuentra el principio de la sociabilidad, en efecto, la compañía de seguros cubre las primas cobradas. La compañía cubre los riesgos y de esa manera se distribuye el costo del seguro entre todos para estar protegidos.

Finalidad

Existen tres teorías que pretenden explicar y justificar la creación del seguro, así se tiene que Wagner, establece la Teoría de la Indemnización, según la cual, el seguro sería una institución económica prevista para reparar o atenuar las consecuencias de un daño patrimonial; sin embargo se le critica por cuanto no puede llamarse indemnizatorio al seguro de vida.

Por su parte, Manes establece la Teoría de la Necesidad, según la cual el seguro sería un recurso por el cual un gran número de existencias económicas amenazadas por peligros análogos se organizan para atender mutuamente necesidades tasables y fortuitas de dinero; tal posición, compartida por Donati y por Ossa, entre otros, permitiría explicar el seguro de vida. Sin embargo, Carmona destruye la tesis por completo al expresar que se pueden contratar muchos seguros sin una necesidad específica alguna.

Por último, se establece la Teoría de la Previsión, refiriéndose a la predeterminación del remedio antes de que el daño ocurra. Con claridad lo plantean Picard y Besson, quienes plantean que el seguro es el producto de la virtud de la previsión, en lugar de esperar a ser golpeado por los cambios de la fortuna y de encontrarse de seguidas, más o menos, como una carga para la sociedad, el asegurado toma sus precauciones, piensa en el porvenir y de antemano, de manera constante hace voluntariamente un sacrificio personal para precaverse contra el azar. Significa que quien se asegura hace acto de previsión, y el seguro acrecienta su libertad e independencia puesto que le hace consciente de sus responsabilidades.

Por tanto, la finalidad de los seguros es prevenir contingencias. Un seguro se puede definir como un sistema que permite prever las consecuencias económicas de los hechos futuros e inciertos, cuya eventual realización teme la empresa o persona asegurada y, además, busca anular sus efectos.

En resumen se puede decir que los seguros constituyen un sistema de transferencia de riesgos.

Como todos los costos y gastos de una empresa, el del seguro debe ser congruente con las necesidades de la empresa, debe medirse y controlarse, garantizando con ello que se tengan las mejores condiciones de cobertura.

Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Esta cláusulas se deben leer muy atentamente. Todos los años, las aseguradoras obtienen grandes cantidades de dinero por las prestaciones escritas en el contrato y que no son reclamadas por el asegurado.

Se concluye entonces que el seguro en todas partes del mundo, tiene una doble función, la económica y la social:

Función económica: elimina la incertidumbre económica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro.

Función social: estimula la previsión, contribuye con el mejoramiento de la salud.

Clases de seguro

La división primordial de los seguros es la que se basa a la vez, en la naturaleza de los bienes garantizados y en la naturaleza de los riesgos cubiertos por los seguros, de allí que se establezcan varias categorías de seguros, categorías que se subdividen en clases y que presentan a su vez subvariedades más o menos numerosas. Así se tienen:

a) Seguros que tienen por objeto las cosas: En este tipo de seguros el asegurador responde de los daños producidos por el suceso previsto, conforme al contrato celebrado con el asegurado. Este seguro se subdivide, según el lugar donde pueda ocurrir el siniestro, en seguro marítimo, seguro aéreo y seguro terrestre.

El seguro marítimo es el que cubre los accidentes de transporte por mar. El seguro aéreo comprende los accidentes de transporte aéreo, la nave y la mercancía. El seguro terrestre se ramifica en una gran variedad cuyo número es indeterminado, por cuanto depende de las necesidades de cada quien y tiende a aumentar a medida que se aplica a nuevas clases de riesgos.

b) Los seguros de personas: Comprenden los riesgos que pueden afectar a la persona en su existencia, integridad personal, salud o vigor y se subdivide en seguros sobre la vida, seguros contra accidentes y enfermedades.

c) Seguro parcial y seguro total: El seguro total es el que ofrece una reparación completa del daño, en el sentido de que su monto es igual a la suma asegurada o al valor de la cosa.

El seguro parcial en cambio, llamado también infraseguro, es el que sólo cubre una parte del valor de la cosa asegurada.

d) Seguro específico y seguro flotante: El seguro específico es el seguro corriente, es decir, el seguro mediante el cual se asegura una cosa determinada con un valor determinado en el que de antemano sabe el asegurador cuál es la cosa asegurada y la suma asegurada. Mientras que el seguro flotante, es aquel en el que el asegurador asegura una serie de bienes que él mismo no sabe cuáles son.

Relación y diferencias entre

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