MICROFINANZAS ECUADOR

MICROEMPRESAS, PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS (MIPYMES)

1. LAS MICROFINANZAS Y LAS PYMES

1.1. DEFINICIONES

• "MICROEMPRESAS" tiene un impacto profundo sobre las conclusiones de un estudio. Las definiciones amplias identificarán un gran número de microempresas; aquellas más exclusivas identificarán menos.

• La definición adoptada tendrá un impacto sobre las distribuciones claves - género, ingresos, ubicación geográfica y otros.

• Las Microfinanzas, por tanto, se refieren a los servicios financieros en reducida escala –sobre todo crédito y ahorros- proporcionados a la gente que cultiva, pesca o cría animales; que opera empresas pequeñas o microempresas donde se producen, se reciclan, reparan o venden mercancías; que proporcionan servicios; que ganan un ingreso por alquiler es de pequeñas parcelas de tierra, vehículos, animales de trabajo o maquinaria y herramientas; y a otros individuos y grupos en el ámbito local de países en vías de desarrollo, tanto en áreas rurales y urbanas. Muchos de éstos tienen múltiples fuentes de ingreso.

• Microfinanzas es la provisión de servicios financieros para personas en situación de pobreza, microempresas o clientes de bajos ingresos, incluyendo consumidores y autoempleados.1 El término también se refiere a la práctica de proveer estos servicios de manera sostenible. El Microcrédito (o préstamos para microempresas) no debe ser confundido con las microfinanzas, las cuales se dirigen a un amplio rango de necesidades financieras de parte de personas en situación de pobreza y, por tanto, abarcan a los microcréditos pero son mucho más que esto.2 El término Microfinanzas hace referencia a la prestación de servicios financieros a personas o grupos cuyo acceso a los sistemas bancarios tradicionales es limitado o inexistente en virtud de su condición socioeconómica. Dichos servicios financieros pueden ser mecanismos de ahorro, de inversión, o préstamos en cuyo caso se estaría hablando de microcrédito.

• Son aquellos servicios financieros orientados hacia el desarrollo de las pequeñas economías, en especial las microempresas. En el marco de la globalización, las microfinanzas se han acuñado como un enfoque de las finanzas que apuntan a motivar la inclusión y la democratización de los servicios financieros para aquellos sectores generalmente excluidos por la banca comercial tradicional, y que comprenden el microcrédito, la prestación de servicios de ahorros, pensiones, servicios de pago, préstamos para vivienda, seguros, emergencias y otros préstamos privados, etc. para personas de bajos ingresos y para las empresas micro, pequeña y mediana. Por tanto, las microfinanzas incluyen los productos y servicios financieros y no financieros que proporcionan las entidades a las personas de bajos ingresos que no han sido incluidas en el sistema financiero formal, para el desarrollo de actividades productivas, de comercio o servicios.

• Son aquellos servicios financieros orientados hacia el desarrollo de las pequeñas economías, en especial las microempresas. En marco de la globalización las microfinanzas se han acuñado con un enfoque de las finanzas que apunta a motivar la inclusión y la democratización de los servicios financieros para aquellos sectores generalmente excluidos por la banca comercial tradicional, asimismo el microcrédito debe ir dirigido aumentar la inclusión social y promover la creación de empleo y el trabajo por cuenta propia especialmente entre las mujeres, jóvenes, las personas sin empleo y las minorías

1.2. IMPORTANCIA

• Considera que las microfinanzas contribuyen a la igualdad de oportunidades, las finanzas Contribuyen al desarrollo a través de los servicios de ahorro y crédito proporcionados a las empresas, familias, además porque facilitan el manejo del riesgo empresarial.

• Es entrar en un campo de relevante trascendencia. En este caso son las organizaciones no gubernamentales (ONG) las que le dan vida y significado a esta actividad, la cual, desde los años noventa, ha beneficiado a los estratos de mayor pobreza.

• Abre el mercado financiero a personas con pocos medios económicos.

• Permite que personas con pocos medios económicos puedan hacer frente a proyectos más allá de sus posibilidades.

• Permite el desarrollo a personas con pocos medios económicos.

• Como los que más se benefician son las mujeres, están especialmente dirigidos a ayudar los más desfavorecidos y desamparados de la sociedad.

• Como las mujeres suelen ayudar a su familia y a su entorno inmediato, ayudan al desarrollo en los barrios más desfavorecidos.

2. RAZONES PARA SOLICITAR FINANCIAMIENTO

La mayoría de microempresarios se autofinancian la iniciación de sus negocios y son los parientes y amigos quienes aportan con regalos para la puesta en marcha del negocio.

Por otra parte los microempresarios que no cuentan con capital para iniciar sus negocios, solicitan crédito para emprender sus negocios, en Ecuador de acuerdo con el informe de la encuesta realizada por la USAID indica que el 3.4 % obtienen crédito para financiamiento a través de los Bancos, 2.3 % de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, y 1.1 % de otras instituciones.

Pero las microempresas y PYMES tienen la necesidad de solicitar crédito por las

siguientes razones:

• Crédito es más barato que el capital

El retorno sobre la inversión en una empresa apalancada siempre va a ser mayor. Lo que esto quiere decir es que los accionistas van a obtener más por cada dólar invertido en una empresa que tenga crédito que la no lo tiene.

Por otra parte el tener capital es una obligación compartida con los socios, pero al tener crédito no se tiene que vender parte de la empresa y por lo tanto no hay que lidiar con socios al compartir la toma de decisiones.

Pero la inyección de capital no es mala, en algunos puntos de la vida de una empresa (etapa temprana o etapas de crecimiento muy acelerados que no puedes seguir financiando con crédito) es tu mejor aliado. Además, muchas veces cuando te invierten capital, va más allá de sólo recursos económicos, muchos fondos además te aportan relaciones, conocimiento de mercado, experiencia gerencial, entre otros.

Pero desde la perspectiva del rendimiento, los socios capitalistas esperan un rendimiento muy alto sobre su inversión. En el caso de un crédito, los intereses están predeterminados.

• Posibilidad de financiar pagos a proveedores

Hacerle frente a pedidos más grandes y poder financiar el ciclo operativo de la empresa, que se entiende como la diferencia entre (clientes + inventarios) - proveedores. Si no se tiene cubierta esta parte, no se podrá hacerle frente a pedidos más grandes.

• Inversiones para ampliar el negocio

En ocasiones para crecer se requieren realizar inversiones en maquinaria y equipo, contratar más personal, sacar alguna patente, adquirir un nuevo local o remodelar uno existente, entre otros. Es importante que el crédito que se saque sea a un plazo igual o mayor que el periodo de recuperación de la inversión que se va a realizar.

Como dato importante obtenido del Informe de USAID es que a más del 70 % de los microempresarios les gustaría expandir sus negocios y un 12,2% están contentos de continuarlos como están.

• Dejar de rentar

Si se compara la renta versus el pago mensual del crédito (amortización de capital más intereses) muchas veces es muy similar. La diferencia es que el comprar el activo se vuelve en un negocio patrimonial para la empresa.

• Sobrevivir

Dependiendo de la situación económica y ciclo del negocio, el tener líneas abiertas y usarlas en épocas difíciles puede ayudarte a sobreponerte y continuar operando, para esto se debe evaluar la capacidad de endeudamiento, pero a pesar de esto las microempresas solicitan crédito para sobrevivir y expandirse.

• Necesidades familiares

Las microempresas son entidades formadas en su mayoría por familias, por tanto una de las razones para que estas soliciten crédito de financiamiento es porque desean cubrir las necesidades familiares más urgentes.

3. Motivos para no acceder al crédito

3.1. Desde el punto de vista de las personas naturales

 No son sujetos de crédito

 No tienen garantes

 No tienen capacidad de pago

 No cumplen con los requisitos de crédito

3.2. Desde el punto de vista de la oferta Pyme

 Altas tasas (el doble que para las grandes empresas).

 Plazos cortos y exigencias elevadas de garantías.

La severidad de estas condiciones suele justificarse por la morosidad del sector Pymes, que es mayor que la de las grandes empresas. Sin embargo, la percepción de riesgo de la banca es aún mayor a la que podría justificarse por la morosidad del sector. Todo ello supone un freno a la inversión de las empresas y por lo tanto un freno al crecimiento económico, del empleo y el bienestar en general.

3.3. Desde el punto de vista de la demanda Pyme

 Alto costo del crédito.

 La falta de confianza de los bancos respecto de los proyectos.

 El exceso de burocracia de los intermediarios financieros, y la petición de excesivas garantías.

Las personas que no habían solicitado créditos fueron preguntadas

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