Pensiones

En México hay alrededor de 116 millones de habitantes, contamos con una tasa de crecimiento de 1.08% (CONAPO) y un estudio del Dr. Víctor Manuel García Guerrero del Colegio Agregamos que se estima la esperanza de vida para el 2050 sea de 81.9 años.

Así, el panorama al que nos enfrentamos es el de una población vieja que dejará de laborar a los 60 años y que seguirá viva otros 20 años más, sumándole, el porcentaje de cotizantes activos será posiblemente menor del porcentaje de pensionados.

Con el sistema de pensiones actual (el plan 97 del IMSS), el pensionado se encontrará con que es inevitable que al alcanzar la edad de retiro, el sueldo que haya recibido durante un número considerable de años no será ni cercano a la mitad de lo que ganaba mientras laboraba, lo que genera otro problema; posiblemente estas personas que tengan 60 años y estén en el punto en que deben de pensionarse, no lo hagan, debido a que el dinero que recibirán será mucho menor del que continuarían ganando de seguir trabajando.

Y esto a su vez genera otro problema, la población no económicamente activa pero disponible aumenta gradualmente, y se van generando otro tipo de problemas económicos.

Pero vienen entonces el problema que buscamos como actuarios resolver, ¿cómo ahorrar lo suficiente durante un determinado plazo, para sobrevivir a la vejez de la manera más digna posible?

La única respuesta coherente es el ahorro individual.

Cuando planeas desde edades tempranas (inicio de la vida laboral, a los 25 años en promedio) el ahorro para el retiro, tienes mayores posibilidades de que tu dinero sobreviva el mismo tiempo que tú lo hagas, que es el ideal buscado.

El cómo se define una pensión, ingreso que busca sustituir el salario que se recibía mientras se laboraba, nos dice mucho de los objetivos que buscamos al hacer un plan de pensiones.

Queremos mantener el bienestar que se ha alcanzado con los años, no disminuirlo, y mejorarlo quizás sea pedir demasiado, pero claramente no buscamos que empeore.

La forma de resolver este problema para cierto tipo de la población, la que opera bajo el sector formalizado, ya se mencionó y podría ser fácilmente encontrada en los planes de pensiones privados, donde se busca que el contratante ahorre la cantidad necesaria que le será suficiente en el futuro. Buscamos que ahorre pero además invertimos de manera conservadora, para que no pierda pero si gane un poco más.

Bajo mis propias ideas y tomando en cuenta que se requiere de una investigación mucho más exhaustiva para saber si es aplicable mi propuesta, podría hacer el supuesto de que una persona en edad laboral que comenzara a ahorrar para el retiro habiendo empezado a trabajar en el momento actual (Sujeto de 25 años con un sueldo de 10,000) comienza ahorrando su la mitad de su sueldo, es decir, la mitad de sueldo es enviada a un fondo. Obviamente es de esperarse que este sueldo esté ya libre de impuestos y cargos extras que puedan serle aplicables. Y que el fondo en el que va guardando ese dinero también le permitirá invertirlo de modo que no se deprecie en el transcurso del tiempo lo que haya ahorrado.

La hipótesis bajo las que funciona este sujeto es que no tiene familia que mantener, vive de manera sencilla y la mitad de su sueldo es suficiente para cubrir sus necesidades actuales.

Tomando en cuenta la tasa de incremento salarial, y que el mismo sujeto buscara un aumento en salario y en posición laboral, el sujeto tiene una meta, el sueldo puede cambiar porporcional o desproporcionadamente, dependiendo de las razones en que aumenta el sueldo.

Conforme el tiempo pasa, las necesidades del sujeto pueden verse afectadas si cambia de no tener a quien mantener a ser una persona de la cual dependa alguien más, fácilmente puede verse que necesitará más dinero, y la mitad de su sueldo dejará de ser suficiente.

Podría

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