Inclusión Financiera en el Perú

1. Introducción

La inclusión financiera es importante porque nos ayuda a crecer económicamente, reduciendo la escasez y mejorando la calidad de vida. En el ámbito empresarial permite a los negocios acceder a oportunidades para invertir en capital humano y tecnología, contribuye también a lograr el propósito del aumento sostenible implantado por la estructura de las Naciones Unidas.

Varios indicadores muestran que las PYME tienen accesibilidad al uso limitado de los servicios financieros, está relacionado con la escasez del sector financiero organizado en la prestación de estos servicios. Como se sabe, el departamento financiero tiene un papel importante para la sociedad, a través de créditos, ahorros, inversiones e innovaciones que potencian la actividad económica de las Pymes. Ante una inclusión financiera limitada, también se reducirán las oportunidades de producción y expansión. La costumbre peruana reciente demuestra muchos mecanismos y canales, en su mayoría en particular, se utilizan para abordar estas restricciones financieras. En este sentido, el sector financiero regulado ha ampliado su oferta de servicios financieros a las pymes.  Por otro lado, todavía existen canales informales de financiamiento. Los reguladores han jugado papeles importantes iniciando una estrategia para aumentar la inclusión financiera.

A nivel nacional se revisa y aplica el ensayo de Vargas (2021), en la ciudad de Lima-Perú, ya que busca mejorar el bienestar de los peruanos mediante el uso de servicios o productos apoyados por el sistema financiero promoviendo el incremento económico y reduciendo la pobreza en el Perú.

Para el análisis en el Perú se utilizó reportes estadísticos de indicadores clave desarrollados por el Banco Mundial, FMI y SBS, en el periodo 2019, se utilizaron intermediarios financieros en el Perú el desarrollo positivo se midió según: Depósitos y préstamos.

Se concluye que en el periodo 2010 al 2019, existe un incremento de forma sostenida la inclusión financiera en el Perú que se mide a través del índice de inclusión financiera.

En cuanto al ámbito internacional, se ha cumplido el trabajo de Pavón (2018), cuyo objetivo es definir los límites que hacen imposible que la oferta y la demanda accedan fácilmente a los productos y servicios que proporciona el sistema de finanzas internacionales como Europa.

En este estudio se utilizaron como herramientas fuentes estadísticas de la (OIT), (FMI). The Economist Intelligence Unit y Hoefstede et al, Foro Económico Mundial -WEF-, y el Banco Mundial -BM-. El resultado de la muestra es de periodicidad anual, para el periodo 2006-2015 incluyendo 26 países, lo que da un panel balanceado de 260 observaciones, se dice que el 62% de adultos cuentan con cuenta bancaria, mientras que el excedente carece de ella: esto significa que hay 2 mil millones de adultos no bancarizados.

Así, mientras en la Unión Europea los niveles de inclusión son generalmente altos, por ejemplo 99% en Alemania y 98% en España según datos del Banco Mundial, Medio Oriente y África del Norte cuatro de cada cinco adultos son adultos no bancarizados, siendo uno de los países más pobres del planeta, más del 95% de adultos no tienen una cuenta en una institución financiera formal.

Se concluye que las personas, tanto como las empresas aún enfrentan obstáculos para hacer uso de los servicios financieros.

La IF es el acceso al uso de productos y servicios financieros, pueden ser líneas de crédito, préstamos, cuentas de ahorro, seguros, etc., la cual, las personas físicas y jurídicas pueden acceder a él con el propósito de mejorar la calidad y el bienestar del mundo.

Según Mohpatra y Kumar, descubren que la IF es “el proceso de respaldar el acceso a los sistemas financieros adecuados que necesitan los grupos vulnerables, como los más vulnerables y la comunidad de bajos ingresos, de manera accesible, justa y transparente según las normas clave. actores institucionales” (2014).

Para Mypes, la palabra se utiliza para referirse a una pequeña y mediana empresa, una unidad que produce bienes y servicios, administrada por el propietario de manera independiente y personal, con menos de 250 empleados. Se reproducen y producen menos de 2 millones. Cada año, estas entidades contribuyen a la reactivación económica, empleo y la generación de riqueza.

Las Pymes son el grupo de empresas más grande de Perú en función del número y los puestos de trabajo que crean (9 de cada 10 PYMES emplean 7 de cada 10 trabajadores). Teniendo problemas económicos, financieros e institucionales que les hacen trabajar en condiciones difíciles.

En este estudio, nuestro objetivo es informar y popularizar la IF en las pymes que actualmente vive el Perú.

1. Desarrollo

Determinación y alcance de la inclusión financiera

Según SBS, se define inclusión financiera como un método que utilizan las personas y empresas para mejorar el bienestar del pueblo, haciendo uso de manera correcta de los servicios y productos que ofrece una entidad financiera. El manejo de estas herramientas como la reserva o los seguros refuerza el equilibrio de los hogares la cual permite que se tenga un resguardo ante cualquier cambio que surja en la economía.

Para las pequeñas y medianas empresas favorece permitiendo acceder a nuevas oportunidades de desarrollo, al igual que los hogares adecuándose a los recursos generados tendrán la necesidad de adquirir de servicios y productos financieros que permitan generar liquidez y afrontar los gastos o inversiones que se realizaron, este acceso también impulsa a la rentabilidad y productividad de los negocios facilitando las transacciones de pago con un cobro menor.

La inclusión financiera significa aumentar la participación pública en el sistema financiero para construir una base de depósitos sostenible y reducir la dependencia de los mercados financieros internacionales y el declive económico informal.

Finalmente, para el país se espera implementar las políticas públicas que permitan promover la IF, para que así la ciudadanía vulnerable, tanto para las pymes se pueda lograr un desarrollo económico y social potenciando su actividad y mejorando sus condiciones de vida.

La inclusión financiera en el ámbito internacional y nacional

La inclusión financiera existe de un lado a otro, según un reporte reciente de la base de datos global de findex según el 2021, el 76% de los adultos en el mundo posee cuentas en las instituciones financieras a través de un agente móvil. Internacionalmente el acceso a cuentas aumentó un 50% en los diez años comprendidos entre el 2011 y 2021, pasando del 51% al 76% de adultos.

India es un claro ejemplo del avance de la brecha financiera que ha tenido con hombres y mujeres con acceso a cuentas bancarias, ya que aumentó en un 10% en el número de personas bancarizadas esto va de la mano con la tecnología como los teléfonos móviles que es donde mayores transacciones se realiza.

Hay grupos en términos económicos más excluidos que otros, por ejemplo, las personas vulnerables como los que viven en extrema pobreza, que viven en zonas rurales, los jóvenes y mujeres suelen tener mayores obstáculos para acceder a servicios y productos financieros, mientras las empresas que recientemente se están creando se enfrentan a mayores obstáculos insalvables. A modo de ejemplo, en economías emergentes, el 35% de las pequeñas empresas afirman que el acceso al financiamiento es uno de sus principales obstáculos, en comparación con el 25% de las empresas más grandes de estas economías y el 8% de las grandes empresas de países avanzados.

En América Latina y el Caribe (ALC [20] ), el 40 % de las Mypes tienen acceso al sistema bancario formal mientras que en las grandes naciones esta cifra aumenta al 70%. A nivel internacional, el 59% de los adultos excluidos refiere que la principal razón de la inexistencia de acceso financiero es su bajo nivel de ingresos. Esto implica que estos servicios no son del todo accesibles y no están proyectados para ajustarse a las necesidades de los humanos de menores ingresos. Siendo otros obstáculos la documentación requerida, la desconfianza o la informalidad, así como factores educativos, culturales o incluso religiosos. En el caso del sector productivo, más de doscientos millones de pequeñas y medianas empresas formales e informales, en economías emergentes, carecen de recursos suficientes para prosperar (BM, 2017e [21]).

En el Perú, en la última década ha tenido un incremento sostenido anual del 6.6%, consiguiendo mantener una tasa de inflación de 2,9% y reduciendo el nivel de pobreza en el país, este crecimiento ha contribuido al sistema financiero incorporando y haciendo partícipes a miles de peruanos que antes no tenían acceso a dicho sistema, en cuanto a las Mypes representa al 95,5% de empresas formales en el país, el financiamiento que se le podría dar a estas entidades traería muchos beneficios y aportaría al crecimiento económico.

Según datos del Banco Central de Reserva del Perú, en noviembre de 2021 el crédito al sector privado aumentó a 386.526 millones de soles. El 65,40% son préstamos corporativos y el resto (34,60%) son préstamos personales. Del total de préstamos comerciales, el 50,40% se dirigió a las pequeñas, medianas empresas, mientras que la diferencia (49,60%) fue para las grandes empresas.

Cabe señalar que en el Perú existen alrededor de 1,7 millones de micro, pequeñas y medianas empresas formales, de las cuales el 95,20% son microempresas; 4,10% pequeñas y 0,2% medianas. Además, estos emplean a más del 90% de las EAP que laboran en el sector privado. Por lo tanto, promover un mejor acceso al crédito permitirá el crecimiento y dinamismo económico.

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