Bancarización en el Perú e inclusión financiera

CASE STUDY

Bancarización en el Perú e inclusión financiera

1. La no bancarización en el Perú:

La bancarización constituye el procedimiento mediante el cual la población en general hace uso de los canales financieros y establece una relación formal y regulada de corto, mediano o largo plazo con la entidad que ofrece el servicio.

Mientras más transacciones realice la población, mayor será el grado de bancarización. Por ejemplo, en el 2015 el índice de bancarización fue de 39.54%. Ver Cuadro 1.

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Cuadro 1. Índice de bancarización.

Por otro lado, durante el 2021, el 52% de la población del Perú urbano de 18 a 70 años se registró como bancarizada y siempre mostrando tendencias de crecimiento. Siendo los canales más usados: cajero automático (57%), banca móvil (47%) y banca por internet (44%). Además, resaltando en la preferencia, 3 productos financieros: cuenta de ahorros (84%), préstamos (24%) y tarjeta de crédito (20%). Ver Anexo 1.

Sin embargo, y a pesar de los amplios esfuerzos del sistema financiero para crear nuevas herramientas y productos, la brecha aún es amplia.

Las razones de la no bancarización en nuestro país pueden ser varias, pero hay unas que destacan debido a la cultura poblacional y a la desinformación a la que está expuesta la población en general, y son las siguientes: el riesgo que la población le atribuye a ahorrar en un banco, los costos por poseer una cuenta bancaria y los descuentos por cada operación monetaria.

Esto ha conllevado a que muchos ciudadanos limiten su acceso al sistema financiero, lo cual los limita a ellos a su vez, a una amplia gama de oportunidades de mejora en la calidad de vida. Ver Gráfico 1.

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Gráfico 1: ¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización en una economía?

Debido a este panorama surge el término “inclusión financiera”. ¿Qué es y por qué es importante desarrollarla en nuestro país?

1. Inclusión financiera en nuestro país

La inclusión financiera es el acceso y uso de los servicios financieros por parte de todos los segmentos de la población. Para que exista una inclusión real y efectiva, deben cumplirse 3 condiciones básicas:

• Acceso: Implica contar con canales de atención e infraestructura que se encuentren al alcance de toda la población, sin restricciones de ubicación geográfica o eficiencia.
• Uso: Frecuencia e intensidad con la que la población accede a los productos y servicios financieros.
• Adecuación: Los productos y servicios ofrecidos se emplean de forma correcta, a fin de generar bienestar en el consumidor. Ver Anexo 2.

Importancia de la inclusión financiera

Hablar de inclusión financiera significa hablar de mejora en la calidad de vida de la población, crecimiento económico y reducción de la informalidad, la cual se ha tornado en muchas ocasiones hasta peligrosa por atentar contra la vida humana debido al cobro criminal.

Gracias a la facilidad de acceso a productos y servicios financieros adecuados, las personas pueden invertir de manera segura en educación, compra de activos, seguros de vida, negocio propio, etc. Lo cual permite generar registro financiero que les brinda estabilidad en el sistema.

Esto genera un conjunto sostenido y fiscalizado de transacciones que reduce en gran medida los riesgos de seguridad financiera y económica. Por ello se denota la importancia de aumentar formas y canales que incluyan financieramente cada día más a la población y permitan promover el desarrollo económico y social de las poblaciones de menores ingresos y más vulnerables, quienes normalmente se encuentran excluidos.

Beneficios de la inclusión financiera

• Mejora de las condiciones de vida de la población peruana.
• Potenciación de las actividades de las micro y pequeñas empresas.
• Acceso de la población a servicios financieros fáciles, básicos y útiles en condiciones adecuadas y seguras.
• Mayor alcance de la educación financiera.
• Uso de herramientas tecnológicas eficientes, confiables y menos costosas.
• Reducción de la incidencia de pobreza.
• Proyección a largo plazo de un sistema financiero más equitativo, transparente, desarrollado y competitivo.

Indicadores

En los últimos 5 años, se han observado importantes avances en cuanto a los indicadores de inclusión financiera.

Por ejemplo, el número de puntos de atención (oficinas, ATM, cajeros corresponsales y establecimientos de operaciones básicas (EOB)) por cada 100 000 adultos, aumentó de 648 a 1,495 entre diciembre 2016 y diciembre 2021.

La infraestructura del sistema financiero se expandió en cerca de 38,000 puntos en los últimos cinco años, sumando 92,898 puntos físicos a fines del 2021, los cuales eran compartidos en promedio por más de 3 entidades. Ver Anexo 3.

Todo esto, se vio resaltado a raíz de la reciente crisis sanitaria que empezó a partir del 2020, pues entre las formas de evitar el contagio debido a la pandemia, se buscó nuevas formas de atención al público que no implicara el contacto humano. Trayendo como consecuencia, la expansión de la red de cajeros, sistemas, equipos en general, atención por llamadas, Whatsapp, que permitiera continuar con el flujo continuo de atención al cliente.

Según datos del BCRP, las operaciones a través de la banca virtual (internet, software corporativo, software de cliente, banca por teléfono y banca móvil) casi se triplicaron respecto del periodo previo a la pandemia, pasando de 43,8 millones en diciembre 2019 a 134 millones en diciembre 2021.

La SBS y la inclusión financiera

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es uno de los entes más interesados y comprometidos con la inclusión financiera en el país. Ver Anexo 4. Es por ello por lo que ha venido implementando una serie de medidas que permitan mejorar el alcance y profundidad del sistema financiero, así como el empoderamiento de la población:

• Un marco regulatorio y de supervisión prudencial que promueva la protección de los depósitos del público a través de instituciones financieras sólidas y estables; promoviendo diversidad de productos para la población, y la innovación de servicios financieros.

• Un marco regulatorio y de supervisión de conducta de mercado que permita la adecuación de nuevas prácticas con respecto a la oferta de productos y servicios financieros, la transparencia en la información, la gestión de reclamos.

• El desarrollo de iniciativas de educación financiera que empoderen a la población; través de la mejora de sus conocimientos, habilidades y actitudes financieras.

• La optimización y descentralización de los servicios de orientación y atención al ciudadano acercando los servicios de la institución a las necesidades de las personas, brindando un servicio de calidad a los usuarios de los sistemas supervisados, orientando sobre las normas que regulan la actividad de las empresas y sobre los servicios o productos que estas ofrecen.

• La interacción coordinada y articulada con otras instituciones para facilitar un proceso de inclusión financiera responsable.

Inclusión hacia adelante

Según el BBVA Research, el grupo de edad de 18 a 29 años ha mostrado un crecimiento importante al pasar de representar el 50.1% de inclusión financiera en 2019 al 59.9% en el 2021, lo que demuestra que cada vez se van adquiriendo más hábitos financieros.

La tarea de la inclusión financiera nos compromete a todos, para poder lograr una sociedad más igualitaria y equitativa que permita mejorar la calidad de vida de todos los peruanos.

ANEXOS

Anexo 1 – Bancarización 2021

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Anexo 2 - Dimensiones de la inclusión financiera

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Anexo 3 - Evolución de los Indicadores de

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