Bancos hipotecarios

¿QUE SON BANCOS HIPOTECARIOS?

Son institutos de crédito que hacen préstamos a largo plazo con garantía hipotecaria de bienes inmuebles urbanos y rurales, con fondos captados también a largo plazo, mediante la emisión de Cédulas Hipotecarias aun cuando en los últimos años se hayan visto obligados a financiarse mediante depósitos a plazo fijo, bonos quirografarios y certificados de ahorro y otros instrumentos. Estos sólo pueden prestar para las siguientes finalidades:

a) Adquisición, construcción o mejoras de bienes inmuebles.

b) Cancelación de créditos garantizados con hipotecas o de créditos obtenidos para la construcción de casas o edificios.

c) Financiamiento de obras de urbanismo.

d) Cualquier otra clase de financiamiento de carácter reproductivo, orientado al fomento y desarrollo de la industria de la construcción.

EVOLUCIÓN HISTORICA

En 1958 nace el sistema democrático, para ese entonces quien quería adquirir viviendas, la adquiría a través del banco obrero.

Cuando cae la dictadura, la primera acción del gobierno democrático fue crear la banca hipotecaria, con el objetivo de desarrollar la ciudad y también permitir que los políticos que regresaban del exilio pudieran adquirir viviendas.

En este periodo que comienza en 1958, lo podríamos llamar estable, a pesar de la desestabilización política que existía en el momento ya que la inflación en ese entonces era bastante controlada.

En 1960 mediante la modificación de la Ley General de Bancos se crea el primer Banco Hipotecario del país el cual se crea por iniciativa propia y privada de la banca; que es el banco hipotecario del crédito urbano.

En 1961 se crea el Banco Hipotecario Unido por iniciativa del Banco Unión y en 1963 se crea el Banco Hipotecario del Zulia por iniciativa del Banco de Maracaibo y así cada entidad financiera fue creando su Banco.

Ya en el año 1979 se empieza a sentir la primera desestabilización con la problemática de las alzas de las tasas de interés en el exterior. En ese año el Banco Central de Venezuela toma la decisión de que el sector financiero cobrara más del 12% de interés, las tasas llegaron hasta un 18% en esa oportunidad.

En el año 1984 se toma la primera medida de liberación de la tasa de interés. Se liberaron las tasa de interés y las instituciones, mediante mecanismo contractuales, manejaron tasas de interés que llegaron a sobrepasar el 20% en esa oportunidad, pero luego fueron ajustadas por los mismos mecanismos y se situaron entre el 14 % y el 16%. Fue hacia 1984 que devuelve el Banco Central de Venezuela la resolución de manejar las tasas de interés nuevamente y establece un sistema de tasas ajustables que se mantiene durante todo el quinquenio del 84-89 en una forma artificial.

En Venezuela existen 19 bancos hipotecarios

ORIGEN DE LA BANCA HIPOTECARIA

El origen de sus fondos procede principalmente de:

 Certificados de ahorro.

 Depósitos de ahorro.

 Venta de títulos hipotecarios.

 Ingresos por interese sobre préstamos.

 Amortizaciones de créditos.

Los títulos hipotecarios fueron, en un momento dado, una forma atractiva de inversión para el inversionista privado, sin embargo, con la aparición de nuevos tipos de inversión que ofrecen mayor rendimiento, en un mercado de valores diversificado, cambio dicha situación. Una economía sujeta a tasas anuales de inflación elevadas, no constituye un gran atractivo para los instrumentos financieros de largo plazo.

ESTRUCTURA DE SU CAPITAL SOCIAL

Los Bancos Hipotecarios deberán tener un capital pagado, en dinero en efectivo, no menor de (600.000.000,oo). No obstante, si tienen su asiento principal fuera del Area Metropolitana de Caracas y han obtenido de la Superintendencia la calificación de bancos regionales, solo requerirán un capital pagado, en dinero en efectivo no menor de (400.000.000,oo). (Art. 46Ley general de Bancos).

FUNCIÓN DE LOS BANCOS HIPOTECARIOS

La función de estos bancos no debería consistir únicamente en interrumpir como intermediario, el contacto directo entre prestamistas y prestatarios sino que, con su intervención, ellos deberían lograr una expansión del mercado de capitales. En otros países con la emisión de títulos hipotecarios (operación pasiva del banco), se estimula el ahorro; no sólo por las condiciones favorables que estas cédulas ofrecen en cuanto a la seguridad de la inversión y de sus intereses, sino también por la posibilidad de liquidar esta inversión en cualquier momento antes del vencimiento del plazo. A través de estas colocaciones, los banco hipotecarios obtienen recursos que, a su vez son colocados en créditos hipotecarios, incrementándose así la oferta de capitales. También aumenta la demanda de capitales, por cuanto el volumen y la naturaleza de sus recursos disponibles permiten a la banca hipotecaria conceder créditos en condiciones favorables para los prestatarios en lo que se refiere a los plazos de amortización.

OPERACIONES BANCARIAS

OPERACIONES ACTIVAS DE LA BANCA HIPOTECARIA

Son operaciones a través de las cuales se colocan los fondos disponibles principalmente en actividades crediticias, como por ejemplo: los préstamos hipotecarios. El préstamo se formaliza en una escritura pública que puede ser inscrito en el registro de la propiedad. Entre las actividades activas se dividen en:

 ACTIVIDAD CREDITICIA A LARGO PLAZO

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