Contabilidad bancaria. Riesgo de Crédito a través de las 5c´s de Crédito

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UNIVERSIDAD TECNICA PARTICULAR DE LOJA 

NOMBRE: Melissa Portilla G.                                               FECHA:  22 de enero de 2021

EJERCICIOS DE APLICACIÓN

Riesgo de Crédito a través de las 5c´s de Crédito

CASO 1:

El Sr. Juan Pérez de estado civil soltero de 31 años de edad, labora en empresas Sierra Bonita en calidad de supervisor de productos, desde Noviembre 2019 hasta la actualidad percibiendo un sueldo líquido de $950.00; anterior a ello laboró en empresas ELEZ (los cuales en base a una carta de recomendación mencionan que el cliente cumplió con su trabajo de forma adecuada, no teniendo reclamos por sus actividades) por 4 años hasta Mayo 2019 el cual comenta que por temas de salud el riesgo de manipular instrumentos mecánicos dejo de laborar y una vez recuperado vuelve a laborar en otra rama sin embargo la empresa en la que se encuentra laborando en su certificado de ingresos menciona que el cliente aun no mantiene nombramiento definitivo.

El Sr. Pérez dispone como activo un vehículo del año 2005 valorado en $8,900.00.

Nos comenta que reside en casa de sus padres, y que mensualmente gasta en mantenimiento de su vehículo cerca de $100.00.

Solicita una operación de crédito por un monto de $10,000.00 a 5 años plazo destinada para compra un vehículo más nuevo y consolidación de deudas en otras instituciones financieras por $6,000.00 deudas adquiridas por problemas de salud.

Su deseo es consolidar todas sus operaciones financieras y mantener una sola operación de crédito, dentro del buró de crédito no se observan retrasos y mantiene una buena calificación.

Para ello presenta como garantía quirografaria a sus padres quienes tienen 79 y 70 años respectivamente los cuales perciben ingresos por jubilación por un monto de $1,000.00, conjuntamente mantienen gastos financieros por $790.00 mensuales según buró no se evidencian retrasos, su patrimonio está constituido por su casa y vehículo valorados en $125,000.00

1.1 ANALISIS 5C´S

1.1.1 CARÁCTER. - Representa la solvencia moral, la honestidad del cliente. Es el factor cualitativo más importante.  En este caso, el Sr. Pérez es un hombre soltero que previamente no ha tenido inconvenientes en su trabajo, por lo que se puede valorar que es un hombre responsable, pues tampoco presenta retrasos en el buró crediticio.

1.1.2 CAPACIDAD. - . Evalúa la capacidad de pago o la tasa interna de retorno que pueda tener el solicitante del crédito. Para el Sr. Pérez la capacidad de pago es posible, ya que, al vivir con sus padres, sus gastos se reducen solamente a su auto actual, y tendría $850,00 de su sueldo. Además de que cuenta con activos, y con una garantía

1.1.3 CAPITAL. -  Se refleja por su posición como propietario de bienes, el Sr. Pérez como activo tiene en su poder un vehículo que tiene el valor de $8.900,00, y cuenta con un trabajo que le genera un ingreso mensual, pero también mantiene una deuda actual de $ 6.000,00

1.1.4 COLATERAL. -  La garantía destinada a aumentar el margen de seguridad de la operación. En este caso la institución financiera cuenta con una garantía hipotecaria de los padres del Sr. Pérez que cuentan con el valor mensual de sus jubilaciones, a demás de su patrimonio que suma $125.000,00.

1.1.5 CONDICIONES. – Situaciones económicas por las que los individuos no tienen control. Según el análisis al caso el Sr. Pérez sufre de una enfermedad, que le puede causar gastos no planificados.  Que si bien, pueden suceder como no pueden ocurrir.

1. RESOLUCIÓN

1. De qué tipo de crédito se trata (segmento).

En este caso es un crédito de consumo prioritario, pues el Sr. Pérez es una persona natural, con el fin de la adquisición de un bien no relacionado con una actividad productiva.

1.2.2 Si usted fuese analista de crédito recomendaría la aprobación de la operación. ¿En qué condiciones y por qué?

Después de un análisis a este caso mediante el desarrollo de las 5 C¨S, como un analista de crédito aprobaría la operación a favor del Sr. Pérez, ya que cuenta con ingresos suficientes para cumplir con su obligación financiera, y además el banco cuenta con suficiente garantía que reduce el riesgo.

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