FONDOS DE ASEGURAMIENTO

INTRODUCCION

LA TRANSFORMACION DEL SISTEMA DEL SEGURO AGROPECUARIO A UN SISTEMA DE REASEGURO AGROPECUARIO NACIONAL, SE UBICA DENTRO DEL MARCO DE LAS POLITICAS DE REDUCCION DEL GASTO PUBLICO Y TRANSFERENCIA DE FUNCIONES A PRODUCTORES Y SE SEÑALA EN  EL PRONUNCIAMIENTO QUE EL DOCTOR ERNESTO ZEDILLO, PRESIDENTE DE LA REPUBLICA HICIERA A LOS SECTORES PRODUCTIVOS AGROPECUARIOS DEL PAIS AL DAR A CONOCER LOS OBJETIVOS DEL PROGRAMA “ALIANZA PARA EL CAMPO” EN 1995. TENIENDO COMO OBJETIVO LA CONSOLIDACION PARA QUE EL SEGURO DIRECTO FUERA OPERADO POR LOS PRODUCTORES ORGANIZADOS, A TRAVES DE LOS FONDOS DE ASEGURAMIENTO, SITUACION QUE A LA FECHA HA QUEDADO ENMARCADA DENTRO DE LOS LINEAMIENTOS PARA EL OTORGAMIENTO DEL SUBSIDIO A LA PRIMA DE SEGURO Y CONTEMPLADO EN EL SISTEMA NACIONAL DE ASEGURAMIENTO RURAL.

BAJO ESTE MARCO EL SEGURO DIRECTO SE TRASLADA HACIA LOS FONDOS DE ASEGURAMIENTO Y A LAS ASEGURADORAS PRIVADAS LAS CUALES HAN CRECIDO SIGNIFICATIVAMENTE EN LOS ULTIMOS DOS CICLOS, A CAMBIO DE LA REDUCCION GRADUAL DE AGROASEMEX EN ESTA ACTIVIDAD, PARA CONVERTIRSE EN UNA EMPRESA REGULADORA DEL REASEGURO Y DEL SUBSIDIO QUE EL GOBIERNO FEDERAL OTORGA A LOS PRODUCTORES QUE HACEN USO DEL SEGURO AGROPECUARIO.

ANTE ESTA NUEVA SITUACION EN LA ANFA HEMOS PROYECTADO NUEVOS PROGRAMAS: LA CREACION DE NUEVOS FONDOS DE ASEGURAMIENTO, LA HOMOLOGACION DE SUS OPERACIONES Y LA CONSTITUCION DE UN FIDEICOMISO PARA CONSOLIDAR LA ACTIVIDAD DE LOS MISMOS, TODO ESTO COMO RESPUESTA A LA APERTURA COMERCIAL DEL SEGURO AGROPECUARIO, ANTE LA IMPOSIBILIDAD DE PODER COMPETIR DE MANERA INDIVIDUAL CON LAS ASEGURADORAS PRIVADAS.

LOS SIGUIENTES TRES AÑOS SERAN DEFINITIVOS EN EL FUTURO DE LOS FONDOS DE ASEGURAMIENTO, PARA ALCANZAR LOS NIVELES DESEADOS DE CAPITALIZACION A FIN DE ASPIRAR A NUEVOS ESQUEMAS DE ASEGURAMIENTO, TAMBIEN SERA TRACENDENTAL EL APOYO TECNICO, LEGAL Y ECONOMICO QUE LAS INSTITUCIONES PUEDAN BRINDAR A SUS ORGANIZACIONES PARA LLEVAR A CABO TALES PROYECTOS, ESTO COMO RESPUESTA A LOS NIVELES DE ORGANIZACIÓN, LA CREACION DE AHORRO INTERNO AL INTERIOR DEL ESTADO Y LA FUNCION QUE HAN VENIDO DESEMPEÑANDO LOS FONDOS DE ASEGURAMIENTO DURANTE LA ULTIMA DECADA.

EN LOS SIGUIENTES APARTADOS HACEMOS UNA RESEÑA DE LOS ANTECEDENTES DE SEGURO, SEÑALANDO LOS ESQUEMAS TRADICIONALES Y EL IMPORTANTE CAMBIO QUE SE DIO A PARTIR DE LA DESAPARICION DE ANAGSA, LA IMPLEMENTACION DEL PROGRAMA DE FONDOS DE ASEGURAMIENTO Y SUS LOGROS, LOS NUEVOS PROYECTOS DE LA ASOCIACION NACIONAL Y FINALMENTE LAS NECESIDADES DE PROMOCION Y REACTIVACION DE FONDOS DE ASEGURAMIENTO, TODO ELLO CON EL FIN DE QUE LA INSTITUCION CUENTE CON UNA MARCO DE REFERENCIA AVALADO POR LA SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO, LA ASOCIACION NACIONAL DE FONDOS DE ASEGURAMIENTO Y LA COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS AFIN DE IMPLEMENTAR RECURSOS EL LOGRO DE LOS OBJETIVOS PROPUESTOS.

ANTECEDENTES DEL SEGURO AGROPECUARIO EN MEXICO

LOS ANTECEDENTES DEL SEGURO AGRÍCOLA EN MÉXICO SON MUY ANTIGUOS. EN LA ÉPOCA PREHISPÁNICA SE HACIAN SEGUROS EN LOS CUALES COMPENSABAN ALGUNOS RIESGOS Y ES EL CASO CUANDO ALGUIEN TENÍA QUE DEJAR DE TRABAJAR PARA ASISTIR A UNA DE LAS INNUMERABLES GUERRAS QUE SE SUCEDÍAN EN AQUEL ENTONCES.

EN LA ÉPOCA COLONIAL FUNCIONÓ UNA FORMA DE ASEGURAMIENTO AGRÍCOLA MUY RUDIMENTARIO QUE SE LLAMABA “POCITOS”. ESTE SEGURO ESTABA LIGADO AL CRÉDITO Y CONSISTÍA BÁSICAMENTE EN LA APORTACIÓN DE UNA DETERMINADA CANTIDAD DE DINERO POR PARTE DE LOS INTEGRANTES DE LA MUTUALIDAD, CON LA CUAL SE ASEGURABA LA DISPONIBILIDAD DE CRÉDITO PARA EL SIGUIENTE PERIODO DE SIEMBRA EN EL CASO DE QUE OCURRIERA UNA CONTINGENCIA. EN OTRAS PALABRAS, SI HABÍA UN SINIESTRO ELLOS MISMOS HABÍAN AHORRADO, EN UNA FORMA DE AUTOSEGURO, PARA PODER PRODUCIR EN EL PRÓXIMO CICLO.

TAMBIÉN EN DICHA ÉPOCA, LAS LEYES DE RECAUDACIÓN DE INDIAS RECONOCÍAN A LAS CAJAS DE COMUNIDADES, INSTANCIAS CUYOS FONDOS SE DESTINABAN A CUBRIR LAS DEMANDAS DE LOS INDÍGENAS POR ENFERMEDAD O PÉRDIDA DE LA COSECHA. LO QUE HACÍAN LAS CAJAS ERA AYUDAR DE ALGUNA MANERA A LAS PERSONAS CUYA COSEHA SE HABÍA MALOGRADO O QUE ESTABAN ENFERMOS Y NO PODÍAN PRODUCIR.

EN 1910 SE PROMULGÓ UNA LEY DE SEGUROS. EN 1931, DURANTE EL MANDATO DEL PRESIDENTE PASCUAL ORTIZ RUBIO, SE INCORPORAN ALGUNAS DISPOSICIONES PARA EL CAPITAL SOCIAL Y LA ADMINISTRACIÓN DE LAS ASEGURADORAS FUERAN MAYORITARIAMENTE MEXICANAS, AUNQUE EL ORIGEN DEL SEGURO EN NUESTRO PAÍS, QUE TIENE MÁS DE 100 AÑOS, FUE FUNDAMENTALMENTE CON CAPITAL EXTRANJERO.

DURANTE 1935 SE DECRETÓ LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y LA LEY SOBRE CONTRATO DE SEGURO. CON ALGUNAS MODIFICACIONES, BÁSICAMENTE ÉSE ES EL MARCO JURÍDICO QUE NOS HA REGIDO DESDE ENTONCES.

LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DE SEGUROS DE 1935 PROHIBÍA LA INVERSIÓN EXTRANJERA O LA PRÁCTICA DE SEGURO A EMPRESAS EXTRANJERAS EN TERRITORIO MEXICANO; Y LA LEY DEL CONTRATO SOBRE SEGURO, QUE SIGUE EXACTAMENTE IGUAL DESDE ESE AÑO, ESTABLECE CUALES SON LAS CARACTERÍSTICAS Y LOS CRITERIOS PARA LA APLICACIÓN Y LA CONFORMACIÓN DE UN CONTRATO DE SEGURO.

EN 1942 SURGE LA MUTUALIDAD DE SEGUROS AGRÍCOLAS LA LAGUNA Y SE CONSTITUYE EN LA PRIMERA INSTITUCIÓN OPERADORA DEL SEGURO AGRÍCOLA  EN MÉXICO. SU CREACIÓN FUE PROMOVIDA POR EL BANCO NACIONAL DE CRÉDITO EJIDAL Y SE SUSTENTÓ EN EXPERIENCIAS DE INSTITUCIONES ESPAÑOLAS. DE ESTA MANERA, DESDE 1942 HAY YA UN INTENTO DE ORGANIZACIÓN DEL SEGURO AGRÍCOLA.

EN 1953 SE FORMA LA OFICINA DE ESTUDIOS DEL SEGURO AGRÍCOLA, Y EN 1954 LA COMISIÓN DE ESTUDIOS Y PLANEACIÓN DEL SEGURO AGRÍCOLA INTEGRAL. EN 1955 CONTINÚAN ESTE TIPO DE TRABAJOS A TRAVÉS DE LA SECRETARÍA DE AGRICULTURA Y GANADERÍA. EN 1956 SE CREA LA FEDERACIÓN DE SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGURO AGRÍCOLA Y GANADERO, MISMA QUE AGRUPABA A 20 MUTUALIDADES DISTINTAS E INCLUIA A CERCA DE 200 MIL AGRICULTORES. FINALMENTE, EN 1961 SE PROMULGA LA LEY DEL SEGURO AGRÍCOLA INTEGRAL Y GANADERO.

ESTE ES EL PRIMER MARCO REGULATORIO FORMAL QUE TIENE EL SEGURO AGRÍCOLA EN NUESTRO PAÍS. EN DICHA LEY SE ESTABLECE LA MANERA EN QUE DEBAN COMPORTARSE LAS EMPRESAS QUE LO OFRECEN Y HACE UNA DIFERENCIA CON LOS OTROS TIPOS DE SEGUROS. PODEMOS AFIRMAR QUE EL SEGURO AGRÍCOLA EN NUESTRO PAÍS, A PARTIR DE 1961, CUENTA CON UNA LEY ESPECIAL.

POSTERIORMENTE SE CREA LA ASEGURADORA NACIONAL AGRÍCOLA Y GANADERA (ANAGSA). ESTA ES UN ORGANISMO PÚBLICO DEL ESTADO ENCARGADO DE PRESTAR EL SERVICIO DEL SEGURO AGRÍCOLA Y GANADERO. LOS ORDENAMIENTOS RESPECTIVOS SE PUBLICAN EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACIÓN DEL 6 DE SEPTIEMBRE DE 1963, Y EN 1981 ENTRA EN VIGOR LA LEY DEL SEGURO AGROPECUARIO Y DE VIDA CAMPESINO.

DURANTE ESTOS AÑOS EMPIEZA A SER MÁS ATRACTIVO COBRAR EL SINIESTRO QUE VENDER LA COSECHA, SE CREA ASÍ UN INCENTIVO PERVERSO A LA PRODUCCIÓN EN EL CAMPO. EVIDENTEMENTE ESTO HACE QUE EL SEGURO SE VUELVA MUY POPULAR; TODO MUNDO QUERÍA SEGURO PORQUE ERA UNA FORMA DE PODER ALLEGARSE RECURSOS.

OTRO DE LOS ERRORES IMPORTANTES EN MATERIA DE SEGUROS, ES QUE NO HABÍA PARTICIPACIÓN EN EL RIESGO POR PARTE DE LOS PRODUCTORES. EL PRODUCTOR NUNCA PERDÍA, EL QUE PERDÍA SIEMPRE ERA EL ESTADO A TRAVÉS DE SU ASEGURADORA. BAJO ESTE TIPO DE PRÁCTICAS QUE SE GENERALIZARON SE TOMA LA DECISIÓN DE DESAPARECER LA ASEGURADORA NACIONAL AGRÍCOLA Y GANADERA (ANAGSA) Y NO SOLAMENTE ESTO, SINO LA DE HACER UN CAMBIO PROFUNDO EN LA ESTRUCTURA DE ATENCIÓN AL CAMPO, EN LA QUE LOS BANCOS CAMBIAN SUS  ESQUEMAS PARA OTORGAR CRÉDITOS.

SE DECIDE QUE SI LO QUE SE QUIERE TENER ES UN SEGURO AGRÍCOLA, ÉSTE TIENE QUE FUNCIONAR COMO CUALQUIER OTRO EN EL SENTIDO DE QUE SE ASEGUREN RIESGOS Y NO SE CONTRATEN SINIESTROS. EN OTRAS PALABRAS, SE ASEGUREN RIESGOS QUE SEAN MEDIBLES Y CONTROLABLES, Y SE PROTEJAN PRODUCCIONES QUE TENGAN CONTROLES TÉCNICOS, Y QUE SE PUEDAN ESTIMAR.

EN FIN, CAMBIA COMPLETAMENTE LA ESTRUCTURA DE LA ATENCIÓN FINANCIERA EN EL CAMPO DE NUESTRO PAÍS Y SE MODIFICA DE TAL MANERA QUE, DE TENER 8 MILLONES DE HECTÁREAS ASEGURADAS EN EL ÚLTIMO AÑO DE ANAGSA, PASA A MENOS DE 2 MILLONES DE HECTÁREAS. DE ESTA MANERA, EL INCENTIVO PARA TENER CONTROL DE RIESGOS Y UN PAQUETE TECNOLÓGICO ADECUADO QUE BAJE LA INCERTIDUMBRE EN LOS PERIODOS AGRÍCOLAS, VA DISMINUYENDO. EN PRIMER LUGAR, EL NUEVO ESQUEMA DE SEGURO ARRANCA CON UN CAMBIO FUNDAMENTAL, PUES YA NO ES UN SEGURO A TODO MUNDO, Y YA NO ES OBLIGATORIO PORQUE LA DECISIÓN DEL BANCO DE OTORGAR EL CRÉDITO ES INDEPENDIENTE DE LA DECISIÓN DE LA ASEGURADORA DE BRINDAR EL SEGURO Y, SOBRE TODO,  ESTA ÚLTIMA AHORA SÍ PUEDE ESCOGER A QUIÉN LE PROPORCIONA EL SEGURO Y A QUIÉN NO, Y EN QUE CONDICIONES. EN SEGUNDO LUGAR, CAMBIAN LOS TIPOS DE COBERTURAS, YA NO SE CUBREN TODOS LOS RIESGOS DE TODAS LAS MANERAS QUE HABÍA. FINALMENTE, SE MODIFICA LA FORMA DE ESTIMAR EL VALOR DE LA SUMA ASEGURADA; LO QUE SE PAGA AHORA ES EN FUNCIÓN A LA INVERSIÓN QUE HA HECHO EL AGRICULTOR EN LA COSECHA, Y NO CON BASE EN EL VALOR ESPERADO DE SU PRODUCCIÓN.

CON ESA IDEA, EN 1990 SE CREA AGROASEMEX, EMPRESA DEL ESTADO DESTINADA A PROPORCIONAR SEGUROS AGRÍCOLAS, PERO QUE NACE CON LA INTENCIÓN DE SER UNA ASEGURADORA. AGROASEMEX EMPIEZA A OTORGAR SEGURO DIRECTO PERO YA CON UN PLAN DISTINTO.

UN CAMBIO MUY IMPORTANTE ANTES DEL INICIO DE AGROASEMEX ES EL RELATIVO A LOS FONDOS DE ASEGURAMIENTO. ESTOS NO SURGEN SOLAMENTE CON LA IDEA DE QUE LOS AGRICULTORES SE PROTEJAN ENTRE SÍ; ESO ES PARTE DE LA IDEA, SIN EMBARGO, EL ASPECTO FUNDAMENTAL ES QUE DICHAS AGRUPACIONES VAYAN CAPITALIZÁNDOSE. ES DECIR, QUE POR BUENA SINIESTRALIDAD Y ADMINISTRACIÓN, EN EL FUTURO CONSTITUYAN EL CAPITAL QUE LES SIRVA A LOS AGRICULTORES NO SÓLO PARA ASEGURARSE, SINO TAMBIÉN PARA FINANCIAR CUALQUIER ACTIVIDAD QUE NECESITEN DENTRO DE SU ORGANIZACIÓN.

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