Intereses De Un Credito Hipotecario

INTERESES DE UN CRÉDITO HIPOTECARIO

Este tipo de créditos son recomendados solamente para gente que contrate un plazo mediano (ejemplo 15 años) y lo piense pagar en el menor tiempo posible, por ejemplo, en los primeros 5 años donde su Tasa de Interés será más baja.

Existen 2 tipos de tasas:

 Tasa Fija. Una sola tasa de interés es aplicada para toda la duración del préstamo. Esta tasa no puede cambiar y es acordada al inicio del periodo.

 Tasa Mixta. Se aplican 2 tasas de interés: una tasa fija valida por un periodo determinado (5 o 10 años) y luego se aplica una tasa variable de acuerdo a un parámetro de mercado (Tasa Limabor).

Las Tasas de Interés Mixta, son una mezcla de la tasa fija y la variable. Algunas instituciones las aplican de la siguiente forma: Ejemplo

Tasa Fija del 9% los primeros 5 años

Tasa TIIE + 6 puntos el resto del plazo.

 Tasa de Interés Variable

Como su nombre lo indica este tipo de crédito tendrá variaciones durante el plazo establecido por cada Institución. En la actualidad las Tasas de Interés Variables son calculadas a través del cálculo aritmético de la TIIE* a 28 días, al mismo tiempo que se le indexan puntos siempre y cuando no se exceda la tasa Tope establecida por la Institución.

Ventajas de las hipotecas a tipo variable

Las hipotecas a tipo variable son préstamos en lo que el tipo de interés que se paga cambia con el tiempo en función del tipo de referencia elegido. La revisión de la hipoteca suele hacer de forma mensual o anual y en ese momento se actualizarán las cuotas del préstamo. Su principal ventaja frente a las hipotecas a tipo fijo es que tienden a ser más baratas en cuanto a que los intereses a pagar son menores (habitualmente, salvo casos como los suelos hipotecarios, el euribor más el diferencial no alcanzan la cuota fija). Por el contrario, su desventaja es que aportan un cierto grado de incertidumbre a nuestras finanzas personales y hacen algo más complicada la planificación, al no saber exactamente cuánto pagaremos cada mes por la hipoteca. Para este tipo de préstamo la elección del sistema de amortización y sobre todo del tipo de interés de referencia suelen ser la clave. También se puede establecer un periodo de carencia inicial que nos permitirá pagar sólo intereses durante los primeros meses e incluso uno o dos años con unos intereses fijos, precisamente para poder organizar mejor las finanzas personales tras el fuerte desembolso que supone comprar una casa.

¿Cuál es mejor el interés fijo o el interés variable?

Mira abra quien te diga que el interés fijo es mejor y quien te diga que el variable pero tratare de explicarte de la manera más sencillo que se pueda.

La tasa de interés fijo hipotecario, es una tasa como su nombre lo indica fija ( UNICA ) la cual será aplicada a tu crédito de manera constante y sin variaciones a lo largo del tiempo que dure tu crédito, es decir si tu adquieres un crédito hipotecario a 10 años con una taza de interés fija del 3.5% mensual por decir algo bueno a lo largo de los 120 meses que dure tu crédito mes tras mes la tasa de interés aplicada será la misma, este sistema es muy práctico y benéfico para el control de un crédito y sobretodo en economías muy volátiles donde las tasas de interés tienden a variar de un día para otro y de manera muy drástica.

La tasa de interés variable es todo lo contrario de la anterior en cuanto a su aplicación, en esta la tasa de interés aplicable a tu crédito mensualmente será ajustada según los comportamientos del mercado es decir que en ocasiones puedes tener una tasa de interés baja y en otras una más alta tomando de referencia el ejemplo anterior podrías comenzar con una tasa de interés del 3.5% al mes siguiente obtener una del 3.2 al próximo una del 2.9 y al siguiente una del 3.7 y el que sigue del 4.2 como puedes ver con este sistema puedes ganar siempre y cuando las variaciones del mercado no sean muy drásticas y regularmente actúen en tu favor dándote tasas de interés bajas. este sistema es recomendado precisamente en economías estables y que sus mercados no son muy volátiles sobretodo cuando se trata de bienes muebles como lo son los hipotecarios.

CALCULANDO LOS INTERESE DE UN CRÉDITO HIPOTECARIO

I. ¿Cómo calcular los intereses de un crédito hipotecario?

1.- El monto total de la deuda del cliente con el BCP es el importe del préstamo (S1 ) y está compuesto por:

*Importe desembolsado: monto solicitado por el cliente.

*Intereses y seguros financiados: generados durante el período de gracia, si el cliente lo solicita.

Período de Gracia

Un período de gracia NO es una prórroga de tu fecha de vencimiento de pago. Si no estás financiando tu balance/saldo, es el período en el que tienes que pagar los balances/saldos nuevos antes de que se apliquen cargos por intereses.

2.-¿Cómo calcular intereses y seguros durante el periodo de gracia ?

1. El saldo inicial (S1) representa el Importe desembolsado

2. Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente fórmula :

La tasa del crédito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:

Para luego ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa Ajustada al Plazo (i) se aplica la siguiente fórmula:

i= TNA/365 x número de días del mes

Una vez que se tiene la i para calcular los intereses se debe aplicar la siguiente fórmula:

Interés mensual: S1 x i

3. Para el cálculo del seguro de desgravamen se utiliza la siguiente fórmula:

La tasa del seguro de desgravamen

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