Procedimientos y politicas de originación de crédito, debidamente documentados en los manuales respectivos

13.- PROCEDIMIENTOS Y POLITICAS DE ORIGINACIÓN DE CRÉDITO, DEBIDAMENTE DOCUMENTADOS EN LOS MANUALES RESPECTIVOS.

MANUAL DE ORIGINACIÓN DE CRÉDITO FOVISSSTE

1. INTRODUCCIÓN

El contenido de este Manual de Procedimientos, tiene por objeto presentar de manera ordenada y sistemática la Información básica de cómo nuestra Entidad Financiera, lleva a cabo la Formalización de Créditos Hipotecarios otorgados a los derechohabientes del Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

El presente Manual de Procedimientos para la Formalización de Créditos Hipotecarios, es una herramienta útil de información, elaborado en cumplimiento a los lineamientos señalados por el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, que señala que los manuales y demás instrumentos de apoyo administrativo deberán mantenerse permanentemente actualizados.

2.- OBJETO

Este Manuel se realiza con el objeto de establecer las directrices generales, objetivos principales y los lineamientos que deben observarse por parte de nuestra Entidad Financiera en el proceso de originación de crédito Fovissste. Además, sirve de base para aclarar las dudas que puedan surgir durante cualquier fase del proceso de originación.

3.- VIGENCIA

El presente Manual estará vigente a partir de que se haga del conocimiento de los empleados que laboran en esta Entidad Financiera, el cual es de observancia general sin excepción. Asimismo, cualquier modificación se les hará saber de forma electrónica y personal a fin de que los lineamientos establecidos en el presente Manual sean cumplidos en todo momento.

4.- INCUMPLIMIENTO

Cualquier incumplimiento al presente Manual debe hacerse del conocimiento del Director de forma inmediata a fin de que se analice la gravedad del asunto y se verifiquen las medidas correspondientes o la sanción que se considere conveniente.

I.- INTEGRACION DEL EXPEDIENTE DE CRÉDITO.

Nuestra Entidad Financiera pondrá a disposición de los derechohabientes de Fovissste, los servicios, mecanismos y canales de atención necesarios para facilitar la ORIGINACIÓN DE CRÉDITO, buscando favorecer la descentralización e inmediatez en la atención.

El proceso de originación de crédito buscará generar los mecanismos de información y cercanía con los derechohabientes de Fovissste para que los procesos de comunicación y administración del crédito sean eficaces.

En este primer paso, nuestra Empresa buscará lograr un conocimiento integral de los derechohabientes de Fovissste para entender su capacidad de pago y poder así perfilarlos hacia opciones de financiamiento que conduzcan a un crecimiento del patrimonio. Con el objetivo de atender adecuadamente la aspiración de la o el derechohabiente de contar con una solución habitacional y salvaguardar la solvencia financiera del FOVISSSTE, en la originación de crédito, se deberán llevar a cabo todas las acciones para garantizar que la capacidad de crédito de los derechohabientes de Fovissste haya sido evaluada correctamente, para otorgarles un monto de crédito con condiciones financieras acordes a sus posibilidades, que su información sea correcta y actualizada para que, en su caso, se puedan llevar a cabo las acciones de cobranza y que las viviendas en garantía de los créditos se encuentren correctamente identificadas y con la evidencia documental que permita su recuperación.

Generalmente, son los derechohabientes los que tienen un primer acercamiento con la Entidad Financiera, por lo que al mostrar su interés en que sea uno de nosotros quien lleve a cabo la originación de su crédito inmediatamente se debe darle una asesoría personalizada explicándole cada uno de los pasos que conforman el proceso de crédito y una vez que este conforme y haya aceptado que seamos la Sofom que lleve a cabo su trámite, deberá integrar los siguientes documentos, a los cuales debemos revisar detenidamente los siguientes puntos:

1. Identificación Oficial Vigente. -  La cual puede ser INE, Pasaporte o Cédula Profesional.  Se deberán revisar los datos siguientes:

-El nombre del acreditado es el mismo que el reportado en el Sistema Integral de Originación.

-Validación de vigencia de la identificación oficial

-Validación de legibilidad de la firma

-La fotografía debe ser legible (Se pueden observar claramente los rasgos del acreditado)

1. CURP. - La CURP es la misma reportada en el Sistema Integral de Originación tanto en nombre como en CURP.

1. Expediente Electrónico Único. – Debemos revisar:

¿Se muestra las fechas de ingreso a la(s) dependencia(s)? en el rubro: HISTORIAL DE COTIZACIÓN FOVISSSTE.

¿Se muestran las aportaciones al FOVISSSTE del Derechohabiente que acredita los 18 meses al momento del otorgamiento del crédito? en el rubro: HISTORIAL DE COTIZACIÓN FOVISSSTE.

¿El nombre del acreditado, es el mismo que el reportado en la escritura y en el Sistema Integral de Originación?

1. Comprobante de domicilio. - Debemos revisar que sea reciente, no debe tener más de 3 meses de que se haya expedido y de preferencia debe ser a nombre del acreditado o su cónyuge.
2. Acta de Nacimiento, la cual deberá tener una antigüedad no mayor a tres meses de su fecha de emisión.
3. Últimos tres talones de pago más reciente, el cual sin ninguna excepción deberá entregar en original y si se trata de una impresión deberá tener código QR para su verificación en la página de Internet del SAT.
4. Constancia de situación fiscal, la cual deberá tener una antigüedad no mayor a tres meses de su fecha de emisión.

En caso de que el derechohabiente sea casado deberá presentar la misma documentación de su cónyuge.

Asimismo, deben de llenar y firmar los formatos siguientes:

-CARTA DE ELECCIÓN DE MANDATARIA.

-FORMATO UNIVERSAL DE ACALRACIONES.

-FORMATO DE SOCIEDADES DE INFORMACIÓN CREDITICIA.

-AVISO DE PRIVACIDAD.

-CARTA DE ESPECIFICACIONES A CONSIDERAR.

-CARTA DE TRÁMITE GRATUITO.

Generalmente a esta altura del proceso el derechohabiente no tiene elegida aún la vivienda que va a adquirir, pero le comentamos que en cuanto se decida por alguna, tendría que integrar con nosotros la siguiente documentación:

1. Escritura Pública o Título de Propiedad.
2. Recibos de Predial de los últimos 3 años.
3. Recios de Agua de los últimos 3 años.
4. Identificación oficial de la parte vendedora.
5. CURP de la parte vendedora.
6. Recibos de luz de los últimos 6 meses.

Se hace de su conocimiento que esta documentación previamente debe ser revisada por nuestra Área Jurídica a fin de que autorice que el inmueble es viable para adquirir con crédito hipotecario Fovissste.

II. ANALIS CREDITICIO Y CAPACIDAD DE PAGO EL SOLICITANTE.

En los últimos años hemos escuchado que Fovissste ha sido defraudado por algunas Entidades Financieras las cuales han realizado una mala originación de crédito y se han otorgado créditos en demasía, lo cual trae un daño irreparable al Fovissste y al mismo derechohabiente quien quizás de momento no entienda el problema tan grave en el que se esté metiendo.

Es por eso que como comentábamos en puntos anteriores, nuestra Entidad Financiera buscará lograr un conocimiento integral de los derechohabientes de Fovissste para entender su capacidad de pago, al mismo tiempo que llevamos a cabo todas las acciones para garantizar que la capacidad de crédito de los derechohabientes de Fovissste haya sido evaluada correctamente, para otorgarles un monto de crédito con condiciones financieras acordes a sus posibilidades.

Por esta razón este apartado se divide en dos partes:

II.I Identidad del derechohabiente.

Como primer paso es muy importante cerciorarnos de que nuestro derechohabiente es quien dice ser, ya que con el avance de la tecnología hay muchas personas que pretender suplantar a otras para obtener un beneficio que no les corresponde.

Es por eso que se deberá solicitar sin ninguna excepción al derechohabiente nos muestre más de una identificación al momento de aperturar su expediente y el ejecutivo que le corresponda por parte de nuestra Entidad Financiera deberá revisar que los rasgos faciales se parezcan a los de las fotografías de las identificaciones.

Una vez que se tengan las identificaciones se deberán revisar que estén vigentes en los portales de internet correspondientes.

Asimismo, cuando se apertura su expediente en la Notaria se deberá solicitar al abogado de la Notaria que se tomen los datos biométricos correspondientes en el expediente para tener un respaldo de que se cercioraron de la identidad.

Para el caso de que los expedientes que se aperturan de manera electrónica derivado de la falta de tiempo o ganas por parte de los derechohabientes para acudir a las oficinas de nuestra Entidad Financiera, se deberá verificar que el correo o teléfono celular del que se envíen los documentos y la información sean del derechohabiente y no de terceras personas que “hagan favor de apoyar” a nuestros acreditados.

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