Proyecto De Crédito

Para esta parte del proyecto ya puede aplicar el análisis cualitativo, el análisis cuantitativo, el análisis económico y las técnicas de investigación de acreditados, así como el hecho de que existen visitas oculares, y la inspección de garantías, entre otros elementos del crédito. Por lo que ahora deberá instrumentar el proceso mediante el cual tendrá que pasar su solicitud de crédito, con el cual se tomará la decisión para otorgarle o no el mismo, considerando:

− el fondeo de éste,

− la documentación necesaria para realizar la operación

− la forma en que se llevará la administración de créditos como el suyo,

− el control de los vencimientos y

− las formas en que se podrá llevar la gestión de recuperación del mismo.

Por lo que para esta cuarta parte del proyecto final debe realizar lo siguiente:

1. Un análisis cualitativo desde el enfoque de la institución financiera para su proyecto.

2. Un análisis cuantitativo desde el mismo enfoque para su proyecto.

3. Un análisis económico de su proyecto desde el enfoque de la institución financiera para el mismo.

4. Indicar el proceso que se llevará a cabo para la verificación del estatus en el buró de crédito para identificar la calidad crediticia del solicitante.

5. Establecer el procedimiento para que se realicen las visitas oculares e inspección de las garantías, entre otras formas de aseguramiento del retorno del dinero prestado.

La evaluación crediticia de los créditos de pequeña empresa se debe realizar desde tres aspectos:

• Análisis cualitativo, que nos permita evaluar la moral de pago del cliente

• Análisis cuantitativa, que nos permite analizar la capacidad de pago del cliente

• Destino del crédito, que nos permita identificar el destino del crédito y minimizar el riesgo crediticio de un probable desvío de recursos hacia actividades diferentes a las indicadas en la evaluación.

1.1. Análisis cualitativo

Previo a toda evaluación crediticia es de vital importancia conocer la calidad moral del potencial cliente, la misma que se encuentra reflejada en su integridad personal, honorabilidad, reputación pública y privada, todo lo cual representa una garantía para el inicio de toda transacción crediticia. No olvidemos que “si un cliente puede pagar pero no quiere pagar, no paga”.

Las formas tradicionales de análisis del carácter del cliente incluyen la revisión de los representantes legales, accionistas, socios y/o propietarios en las Centrales de Riesgo externas, en los archivos negativos internos, así como las referencias personales de terceros, entre otras, con el fin de verificar y evaluar su calidad moral.

Herramientas de análisis

Centrales de Riesgos Externas

El Asesor de Negocios deberá verificar que los representantes legales, accionistas, socios y/o propietarios y Fiadores Solidarios relacionados al crédito propuesto no tengan deudas en condición vencida, en cobranza judicial o castigada; ni letras protestadas sin aclarar.

Lo que implicará realizar las siguientes actividades obligatorias:

• El solicitante, en caso cuente con créditos en otras instituciones financieras, deberá presentar sus cronogramas de pago con copia de los vouchers de las últimas dos cuotas canceladas. Asimismo, se deberá adjuntar referencias en dichas instituciones, indicando nombres y apellidos y teléfono de la persona contactada.

• La impresión de la Central de Riesgos debe contener información consolidada en un cuadro resumen de las deudas indicando: Entidad, saldo de capital, N° de cuotas pagadas, N° cuotas pendiente y monto de cada cuota.

• Los participantes del crédito que registren protestos o créditos vencidos con morosidad menor a 30 días deberán estar debidamente aclarados y/o subsanados.

• En el caso de persona jurídica se deberá incluir a todos quienes conforman la empresa (utilizar la información del Informe Comercial en caso aplique) así como a quienes han transferido o vendido acciones o se presume vinculación directa o indirecta. Se realizará la búsqueda en la central de riesgos e incluirá en el sistema y expediente.

• Estas actividades deben complementarse

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