Analisis De Riesgo Redicticio

ANALISIS DE RIESGO CREDICTICIO

1. Realice un ensayo sobre el “comportamiento de crédito en Colombia”, destacando el crédito al sector privado.

Comportamiento de crédito en Colombia

En Colombia la mayor actividad de comportamiento en referencia a hábitos que tengan que ver con el dinero se extrae principalmente es la actividad bancaria o en palabras mucho más fáciles la actividad crediticia, está de por si es la acción que puede estar generando más ingresos en cada entidad financiera.

Esta actividad se ve como un acto de beneficio que puede obtener un cliente, obviamente al mismo tiempo la entidad financiera obtendrá un beneficio pero aun así hay factores que impiden que un cliente cumpla con las obligaciones que este debe tener y estas fallas pueden crearle a la entidad una perdida grande y una automática desvalorización de su cartera, estas pérdidas son un gran riesgo para esta entidad debido a que estas pueden expandirse de forma grave a todo un sector de la empresa y así lograr afectar la estabilidad que ya tiene la entidad.

Al principio el comportamiento crediticio tuvo una gran expansión a nivel del sector privado pero después de un tiempo pudo observarse que la calidad de estos préstamos no traía ventaja alguna sobre la entidad debido a la misma baja calidad que estos tenían.

Debido a que estos créditos no eran lo mejor para las entidades pero estas aun así lo seguían manteniendo incorporado se observó un parálisis de crédito interno, lo que causo una cartera vencida.

Por todos estos hechos se realizó o se la mantenido realizando una reducción de crédito al sector privado por la alta demanda de créditos a las tasas de interés existentes en el mercado que en varias ocasiones puede ser muy altas , y todo esto ocurre debido a la necesidad que tiene los colombianos , lo que los induce a tener créditos de valor muy alto y que posiblemente en un futuro no puedan terminar de pagar estos procesos no son tan fáciles de medir y debido a los escasos procesos que realiza la entidad no se permite con exactitud medir el riesgo que aquellas situaciones les puedan generar en un futuro.

Aparte de esto encontramos que también está el crédito de consumo es el que más se presenta en las entidades financieras, estos créditos influyen en diversos factores en la entidad en lo que se puede ver como la capacidades de pago que se tiene de estos, que esta vincula y muestra la capacidad de pago que puede tener un cliente.

En un segundo lugar se observa la actividad económica de un cliente y definir la liquidez que este tenga por eso este crédito se sostiene porque a este mismo es muy probable que solo puedan acceder las personas que cuentan con buena rentabilidad y que pueden ofrecer garantías a la entidad.

En la actualidad no se cuenta demasiado con estos créditos ya que estos tienen una programación para que estos no puedan afectar la inflación, como lo logran, creando unas tasas de interés fijas acordes con la política monetaria establecida.

Como idea principal tenemos que una entidad que tenga comportamiento en la cartera debe especular e informarse a profundidad sobre la capacidad de endeudamiento que tienen un cliente para tener certeza y confianza en este.

2. ¿Qué son las Centrales de Información de Centrales de Riesgo?

Central de información financiera y crediticia dedicada a la recolección, obtención, compilación, modificación, administración, procesamiento, intercambio, envío, divulgación y transferencia a cualquier título, sobre los titulares de las cuentas, de datos personales, financieros, crediticios, de servicios y en general cualquiera relacionado con el cumplimiento de obligaciones, así como los provenientes de terceros países y cualquier otro que no sea contrario a la Constitución y la Ley.

La Central de Información de Riesgos o CIR es un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan todos los préstamos, créditos, avales, y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes. Para cada uno de esos riesgos, las entidades que los declaran facilitan la información más relevante, incluyendo la identificación del cliente, si es titular de un préstamo hipotecario, el nombre y su número de identificación fiscal estarán registrados en la Central de Información de Riesgos.

• ¿Cuál es el uso de la información proveniente de las centrales de información?

Dentro de sus servicios está ofrecer a las personas que lo requiera su historia de crédito para que puedan conocer el estado de sus obligaciones y detectar el uso fraudulento de su nombre. Una información que se puede encontrar en el sitio web de la entidad.

En cumplimiento de las Circulares Externa 023 y 033 de 2004 de la Superintendencia Bancaria, en relación con el uso de la información crediticia en las centrales de riesgos, Bancolombia informa a sus clientes y deudores lo siguiente:

Alcance de los convenios con las centrales de riesgo: Con sustento en la autorización previa y expresa de los clientes y deudores, nuestra Compañía está facultada para procesar, solicitar, reportar y divulgar ante cualquier entidad que maneje o administre bases de datos, su información personal, comercial y financiera, así como la información referente a su comportamiento e historia comercial y/o crediticia.

• ¿Cómo llega la información a las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo reciben la información de todas las entidades con las que suscriben un convenio para tal fin, principalmente instituciones financieras, empresas de telecomunicaciones y del sector real. Para la transmisión de la información se utilizan estrictos procesos de seguridad informática, que garantizan el manejo cuidadoso de la información de los clientes.

El reporte de información se realiza con diferentes periodicidades, hay reportes trimestrales, mensuales y semanales, así se garantiza que la información es reflejada a las centrales de manera veraz, ágil y oportuna. Para el caso de FIDUCOLOMBIA la actualización de la información se realiza quincenalmente.

Para reportar o consultar a un cliente se debe contar con su autorización, la cual generalmente hace parte de la documentación que se diligencia cuando se solicitan productos o servicios a la Fiduciaria.

• ¿Cuál es la permanencia de la información positiva?

Información Positiva: De conformidad con lo estipulado en la ley y lo dispuesto por la Corte Constitucional, la información de carácter positivo se reflejará de manera indefinida en el reporte.

La información positiva o aquella que denote la adecuada atención a los compromisos financieros, permanecerá indefinidamente en los bancos de datos de los operadores de información.

• ¿Cuál es la permanencia de la información Negativa?

Información Negativa: Los datos cuyo contenido haga referencia a una situación de incumplimiento de obligaciones, tendrán un término máximo de permanencia equivalente al doble del tiempo de la mora, hasta un máximo de cuatro años. Este término se contará desde el momento en que la obligación se haya extinguido de cualquier forma.

El término general de permanencia de la información negativa en los bancos de datos será de 4 años, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas, o que se extinga la obligación por cualquier modo. Si la mora es inferior a dos años, no podrá exceder el doble de la mora.

En caso de mora inferior a dos (2) años, el término de permanencia de la información negativa no podrá exceder el doble de la mora.

Para los demás eventos, el término de permanencia de la información negativa era de cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que la mora se extinga por cualquier modo.

En el caso de incumplimiento de obligaciones en las cuales no se puedan computar tiempos de mora, tal como sucede con las cuentas corrientes canceladas por mal manejo, el término de permanencia de la información negativa será de cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que cese el incumplimiento o sea cancelado el producto.

• ¿Qué es CIFIN?

Es una unidad estratégica de la Asociación Bancaria, creada en 1981, dedicada a la recolección, obtención, compilación, modificación, administración, procesamiento, intercambio, envío, divulgación y transferencia a cualquier título, de datos personales, financieros, crediticios, de servicios y, en general, cualquiera relacionado con el cumplimiento de obligaciones, así como los provenientes de terceros países y cualquier otro que no sea contrario a la Constitución y la Ley.

Bibliografía

http://www.buenastareas.com/ensayos/Administracion/44554615.html

http://sc.fiducolombia.com/fiducolombia/fidupage.nsf/pages/t0

http://www.gerencie.com/gobierno-reglamenta-permanencia-de-la-informacion-negativa-en-las-centrales-de-riesgo.html

http://www.coomeva.com.co/publicaciones.php?id=26016

http://www.finanzaspersonales.com.co/credito/articulo/que-centrales-riesgo-para-que-sirven/51380

http://www.sufi.com.co/cs/Satellite?c=Page&cid=1266348980922&pagename=Sufi%2FS_TemplateInterna

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