La Industria Del Seguro Y Los Atentados

La industria del seguro y el atentado del 11 de septiembre de 2001

Debido los trágicos sucesos ocurridos el 11 de septiembre de 2001 en Estados Unidos se introdujeron cambios respecto a la cobertura que se otorgaba al riesgo de terrorismo en el mundo.

Las compañías aseguradoras y reaseguradoras, al suscribir el riesgo de terrorismo, establecían los deducibles de forma independiente con base en los estudios de siniestralidad de cada riesgo. A partir del 11 de septiembre algunas compañías comenzaron a limitar este tipo de cobertura, hasta el punto que se llegaron a excluir los actos cometidos por movimientos subversivos o, en general, por grupos terroristas, para aquellos asegurados más expuestos a estos riesgos.

Los ataques perpetrados el 11 de septiembre de 2001 constituyen el siniestro más grande en la historia de la industria de los seguros, las pérdidas totales estuvieron entre US.$ 60.000 y US. $ 80.000 millones. Sólo en el mercado de seguros de personas los atentados costaron US. $ 3.000 millones, y esta alta suma es consecuencia de la concentración en el World Trade Center de ejecutivos dirigentes de altos ingresos que se beneficiaban con coberturas de vida bastante cuantiosas. Este valor es poco a comparación del costo por concepto de daños, el cual fue evaluado en US. $ 45.000 millones aproximadamente. Estos atentados demostraron que un sólo acontecimiento puede afectar simultáneamente y en forma muy drástica diferentes ramos de los seguros.

Este acto genero un gran conflicto entre las aseguradoras debido a la interpretación del contenido de las pólizas en cuanto a “evento” y “ocurrencia” lo que marcaria enormes diferencias en el pago de las indemnizaciones.

Estos acontecimientos del 11 de septiembre de 2001 marcaron un momento decisivo en el sector asegurador y realmente los riesgos a los que se enfrentaba el mercado son los mismos a aquellos anteriores a dicha fecha, pero la percepción del riesgo y su capacidad destructiva y desestabilizadora generaron grandes cambios en la industria.

Como consecuencia del 11 de septiembre el público en general se vio expuesto al riesgo de terrorismo, esto disparó la demanda en el mercado de los seguros. Las compañías aseguradoras y reaseguradoras afectadas por lo ocurrido y en desarrollo de una nueva política de protección redujeron la oferta, generando un aumento vertiginoso en las tarifas y una restricción aún mayor de las coberturas.

Con la catástrofe del World Trade Center, las diferentes empresas de la industria aseguradora se vieron en la necesidad de demandar información más exhaustiva acerca de los riesgos que podrían cubrir e imponer cláusulas de garantía sobre los riesgos que efectivamente llegarían a cubrir. Se excluyeron de los contratos automáticos de reaseguro los riesgos mayores y más complejos, tratándolos como riesgos individuales o facultativos, sujetos a mercados mucho más reducidos.

Para poder asumir el riesgo de terrorismo, las tres principales empresas de modelos de riesgo, RMS, AIR (Applied Insurance Research), Eqecat, se pusieron en la tarea de crear formulas que de una u otra forma permitan evaluar este riesgo.

Cada empresa libra su propia carrera contra el tiempo; se está a la expectativa de ver qué modelo se ofrece primero en el mercado y si realmente son efectivos. Si se logra crear un modelo de terrorismo, no sólo la industria de seguros se beneficiaría, sino que el público en general estaría un poco más seguro.

La tragedia del 11 de septiembre afectó a la industria de seguros en diferentes ramos, principalmente en el mercado de los seguros de daños, seguros aeronáuticos, el reaseguro y los seguros de terrorismo.

Siguiendo la tendencia del mercado asegurador, debido a las altas tasas fijadas para la renovación de contratos de riesgos como terrorismo, terremoto, inundación y tormenta, las aseguradoras han decidido limitar o reducir las coberturas. Los riesgos que no puedan identificarse y tarifarse fácilmente están siendo eliminados o en su defecto, la indemnización que les corresponda será reducida considerablemente.

Como parte de una política que pretende brindar protección y situar al sector de daños en el camino de la rentabilidad, las aseguradoras optaron por notificar a sus asegurados la no renovación de sus pólizas y decidieron cambiar los formularios manuscritos por sus propios formularios.

Otro sector de los seguros que se vio gravemente afectado por la tragedia del 11 de septiembre fue el de la aviación. Las pérdidas derivadas de este atentado dieron lugar a una subida significativa de las tasa del mercado reasegurador pues inmediatamente después de ocurridos estos hechos las tasas subieron en promedio un 300%, con menores coberturas.

Con el objeto de ser más selectivos en el uso de su capacidad, los aseguradores directos tuvieron que limitar la capacidad de cobertura en determinados sectores de la aviación y en algunos casos se vieron forzados a retener en gran medida la totalidad del riesgo; como resultado de estas medidas las tasas tendieron al alza.

La carestía del reaseguro y la reducción de la cobertura obligaron tanto a aseguradores como a reaseguradores a analizar detenidamente sus estrategias de aseguramiento, generando la imposición de condiciones más estrictas con tasa más elevadas.

Los atentados del 11

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