Seguros De Vida

Seguro de Vida.

Los seguros en general, y específicamente el seguro de vida, no constituyen un juego al azar ni se formula de manera arbitraria. Por el contrario, los seguros están científicamente fundamentados sobre bases técnicas, las cuales son:

• La tabla de mortalidad

• La tasa de mortalidad

• La prima

• La reserva matemática.

El estudio científico de la probabilidad indica la posibilidad de que ocurra un resultado o un fenómeno puramente aleatorio.

El seguro de vida, como todos los seguros técnicamente, se fundamenta en el cálculo de probabilidades, basadas en principios matemáticos a fin de determinar el costo de los mismos considerando las reservas suficientes para garantizar la indemnización y la obtención de ganancias, basándose en los siguientes conceptos:

• Severidad

• Frecuencia

• Probabilidad

• Estadística

• Ley de los Grandes Números

Podremos considerar esto como una formulación simple del cálculo de probabilidades.

Con el cálculo de probabilidades las compañías de seguros elaboran estadísticas para calcular los riesgos y en nuestro caso con las probabilidades se crea la tabla de mortalidad.

La Tabla de Mortalidad: Es el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas; es un registro estadístico de la probabilidad de fallecimiento de las personas. La tabla de mortalidad expresa las probabilidades de mortandad, una por cada edad, indicando el porcentaje de personas vivas al principio del año y las que posiblemente morirán al final del mismo. Gracias a la tabla de mortalidad, el problema de conocer la probabilidad de fallecimiento de una persona, dependiendo de su edad, se ha solucionado favorablemente. Estas tablas son el resultado de años de observación de grupos homogéneos de personas.

Para los seguros de vida individual, se utiliza una tabla denominada Tabla de experiencia. Cabe señalar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las compañías de seguros con características similares y que pueden ser sujetos a seguro, por lo que la estadística de mortalidad puede variar a la de la población en general.

La Tasa de Mortalidad: Es el elemento más importante de la tabla de mortalidad, pues se toma como base para determinar el costo del seguro.

Dividiendo el número de personas fallecidas al final del año entre el número de personas vivas al inicio del año, se obtiene la tasa de mortalidad; significa que de cada grupo de mil personas de 40 años es muy probable que mueran 3 en un año.

Costo de Mortalidad: A la probabilidad anual de muerte expresada en términos de dinero se le llama Costo de Mortalidad que es la base para el cálculo de las primas del seguro de vida.

La Prima en el Seguro de Vida: Pago que efectúa el contratante a una aseguradora a fin de resarcir un daño o pagar una suma asegurada por la verificación de la eventualidad prevista en el contrato del seguro.

Para establecer la prima de un seguro de vida se tiene que conocer la probabilidad de muerte a cada edad y el resultado que obtuvimos en la tabla de mortalidad se le denomina tasa de mortalidad o costo de mortalidad.

Y los cuatro factores que intervienen en el cálculo de la prima del seguro de vida son:

• Tasa de mortalidad o costo de mortalidad o prima pura de riesgo.

• Gastos de administración.

• Gastos de adquisición.

• Tasa de interés supuesto (utilidad esperada).

Con la suma de estos cuatro conceptos se dará a conocer por edad la prima de tarifa o cuota de tarifa.

Reserva Matemática: Es la porción de las primas netas ya pagadas por el asegurado, que no han sido todavía absorbidas por el riesgo cubierto por el asegurador, y que éste retiene y capitaliza para garantizar el pago de las obligaciones

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