PRÁCTICAS ABUSIVAS DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

INFORME II DE PROYECTO INTEGRADOR IV

PRÁCTICAS ABUSIVAS DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

INVESTIGADORAS:

CLAUDIA ISABEL HOYOS

ROCIO MIRA OLANO

ADRIANA CARO

ASESORES:

OCTAVIO ARANGO

JESSICA BARRIOS

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA UNISABANETA

SABANETA - COLOMBIA

2016

 TABLA DE CONTENIDO

Resumen – abstract        3

Palabras claves        3

1.        INTRODUCCION        3

2.        DISEÑO METODOLÓGICO.        3

2.1 Descripción del caso        3

2.2 Tipo de investigación        4

2.3 Identificación del problema jurídico        4

2.4 Pregunta Problematizadora        4

2.5  Objetivos        5

Objetivo general        5

Objetivos específicos        5

3.        LA AUTONOMÍA DE LA VOLUNTAD PRIVADA EN EL ÁMBITO FINANCIERO CONTRACTUAL        6

3.1 Autonomía de la voluntad privada en el ámbito financiero        6

3.2 Prácticas abusivas en la relación contractual        7

3.3 Cuadro comparativo entre la autonomía de las entidades financieras y la protección al consumidor.        8

4.        LA REESTRUCTURACIÓN DE MICROCRÉDITOS FINANCIEROS DE MANERA UNILATERAL        11

4.1 Contratos de mutuo comercial        11

4.1.1 Características del contrato mutuo comercial        12

4.2 Créditos financieros        12

4.2.1 Modificación unilateral del contrato        13

5.        MECANISMOS DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO        16

5.1 Criticas al sistema de protección        18

5.2        Recomendaciones al sistema de protección        19

6.        CONCLUcIONES        19

8.        Referencia bibliográfica        19

1.        Marco normativo        20

Resumen

La libertad que otorga el Estado Colombiano a particulares y en nuestro caso a entidades financieras,  reconociéndoles fuerza vinculante para contratar y por ende tomar decisiones soportadas en la autonomía de la voluntad privada tiene como resultado que en la actualidad se presenten tenciones frente al límite que la norma establece claramente con el único objetivo de proteger y prever los abusos contra el consumidor financiero, es por esto que por medio del análisis de un caso específico  como lo es la  reestructuración  de microcréditos de manera unilateral por parte de entidades financieras, analizaremos si esta práctica en realidad se podría considerar como abusivas a la luz de la Ley 1328 de 2009 sistema de protección al consumidor financiero y  fundamentadas es esta normativa proponer un mecanismo de protección al débil jurídico y adicionalmente plantear la estrategia de litigio más adecuada.

Abstract

The freedom that the Colombian State gives to independents and in our case to financial institutions gives them binding power to hire and make decisions supported by the autonomy of private will.  This has caused there to be tension with the limit that the rule clearly establishes with the only goal of protecting and preventing the abuses against the financial consumer.  This is done by the analysis of a specific case such as the restructuring of microcredits in a unilateral way by the financial institutions.  We will analyze if this practice can be really considered as abusive in light of the 1328 consumer protection Law of 2009.  Based on this we can propose a new protection mechanism against the weak laws and additionally propose the best litigation strategy for these instances.  

Palabras claves

Reestructuración de créditos, consumidor financiero, entidades financieras, autonomía de la voluntad privada, Prácticas abusivas.

Keywords

Loan restructuring, financial consumers, financial institutions, autonomy of private will , innovation , abusive practices .

1. INTRODUCCION

Con esta investigación se pretende abordar   temas  sobre la libertad que tienen las entidades financieras para contratar y por ende tomar sus decisiones soportadas en el principio de la autonomía de la voluntad privada, identificando las tenciones que se presentan frente al límite que la norma establece,  con el objetivo de proteger y prever los abusos contra el consumidor financiero. 

 En la actualidad y por el desarrollo normal del sistema financiero  algunas entidades realizan prácticas que pueden ocasionar un  desequilibrio entre las partes, afectado el débil jurídico que es el consumidor.

 Utilizamos un método inductivo de  análisis específico de un caso de reestructuración de un microcrédito de manera unilateral por  mora en las obligaciones por parte del deudor, y por medio de un análisis comparativo entre la autonomía de la voluntad privada de las entidades financieras y los mecanismos existentes para la protección al consumidor y determinar si esta práctica puede considerase como abusiva a la luz del sistema jurídico Colombiano.

La finalidad de esta investigación es  proponer los mecanismos de protección más conveniente para el caso específico y poder descubrir  hasta qué punto la autonomía de las entidades financieras puede llegar y cuál es el límite que existe para controlar las prácticas abusivas.

1. DISEÑO METODOLÓGICO.

2.1 Descripción del caso

El día 11 de diciembre el señor Alirio Moreno realizo un crédito por un valor $4.000.000 de pesos ante la entidad Bancompartir, con la siguiente modalidad de pago; 4 cuotas pagaderas en las siguientes fechas. 8 junio de 2013 por valor de $726.000, la cual se canceló el día 8 de junio de 2013, la segunda cuota el 1 de diciembre de 2013, por un valor $2.773.426 pesos, la cual se canceló el 14 de diciembre de 2013, la tercera cuota por un valor $386.713 pesos. En el pago de la primera y segunda cuota se generaron unos intereses moratorios por valor de $12.500 pesos, lo cuales fueron cancelados el 15 de febreros de 2014.

El pago de la cuarta cuota debía ser el día  1 de diciembre del 2014 de diciembre de 2014, por un valor de $2.386.713 pesos, los cuales debido al bajo precio del café para este año le fue imposible realizar el pago en la fecha establecida por el banco, por lo tanto en el mes de enero de 2015, recibió una visita del asesor del Banco a realizar el cobro de dicha cuota, llegando al acuerdo de cancelar $2.000.000 de pesos el día 22 de enero de 2015, el cual se realizó en la fecha convenida y la última cuota el 31 de enero de ese mismo año por valor  de $500.000 pesos.

Después de realizada la consignación por Efecty, el asesor le informan que todavía tiene una deuda pendiente por valor de $ 1.442.863 pesos, los cuales canceló en dos cuotas, el día 2 de febrero de 2015 una cuota por valor de $ 1.000.000 pesos y el día 26 de febrero de 2015 un valor de $442.863 pesos. Quedando a paz y salvo con el banco.

El usuario pide al Banco emitir la constancia del paz y salvo del crédito, y le informan que se la hará llegar a su residencia o que también puede acercarse a la sede principal de la entidad Bancompartir ubicada en Medellín a reclamarla, pero el señor Alirio Moreno no pudo viajar y a su residencia nunca llegó el paz y salvo.

Un año después, la entidad le informa en reiteradas ocasiones, a través de llamadas y mensajes de texto que aún tiene un saldo pendiente por pagar, por un valor aproximado de $3.000.000 pesos, debido a una reestructuración que supuestamente se realizó al crédito, de la cual el consumidor nunca tuvo conocimiento.

2.2 Tipo de investigación

Esta investigación es de enfoque cualitativo utilizando  un método inductivo a partir del desarrollo del análisis de un caso específico de reestructuración unilateral de un microcrédito para tratar de determinar si es una práctica abusiva o no y llegar a conocimientos más amplios de los instrumentos que tiene el consumidor financiero para defenderse de las prácticas abusivas en general.

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