Plan para salir de Deudas

Plan [pic 1]para salir de deudas

     Igual que los barcos necesitan una hoja de ruta para llegar a su destino, para salir de deudas es necesario que la persona tenga un plan para afrontar esa problemática^[1]. 

      Superar el endeudamiento no puede ser un proceso desordenado e improvisado. Toma tiempo, se necesita disciplina para lograrlo, pero no es imposible para las personas con ingresos fijos o frecuentes.

     Cada día a nuestro correo llegan cientos de pedidos de ayuda para salir de deudas, y hemos visto con preocupación como cientos de personas se sienten atrapadas y desesperadas porque sus ingresos no les alcanzan para saldar estos compromisos.

      Pensando en gente como ellos, hicimos este manual de 15 pasos que esperamos le resulte de utilidad y que pueda socializarlo con otras personas en problemas de deudas.

Paso 1. Reconozca que el endeudamiento es su responsabilidad

Cuando usted tiene un problema del tipo que sea, lo primero que debe hacer para superarlo es reconocer que lo tiene. No basta con buscarle soluciones externas. Hay que asumir en nuestro interior que hemos actuado de una manera perjudicial que, de alguna manera, nos roba la tranquilidad y en algunos casos la salud.

Analícese y haga memoria para recordar si hubo razones validas para su endeudamiento ¿Compro una casa y luego perdió el empleo?  ¿Pagó algún tratamiento médico costoso? ¿Inscribió a sus hijos en una escuela o universidad superior a sus posibilidades de pago? ¿Adquirió demasiadas cosas con su tarjeta de crédito y luego el sueldo no le alcanzaba? ¿Se llenó de ropas y zapatos en cantidad exagerada? ¿Cargó usted solo con el peso de una familia, incluso de varios adultos aptos para trabajar?

Este análisis interior no es para culparlo ni para avergonzarlo. Es para arrancar el mal de raíz. Si hay actitudes o patrones de consumo errados y nocivos en su vida, nadie más que usted puede localizarlos y eliminarlos^[2].

Sea cuál sea el origen de su endeudamiento, deje de autocompadecerse. Descubra cuáles han sido sus fallos y afróntelos poniendo manos a la obra para salir adelante.

Paso 2. Sume las deudas e identifique cuánto puede disponer cada mes para saldarlas

Una regla de oro de las finanzas personales es el presupuesto. Con un presupuesto tenemos en orden nuestros ingresos, nuestros gastos y podemos calcular nuestra capacidad de endeudamiento.

Para calcular su capacidad de endeudamiento, reste a sus ingresos netos^[3] lo que usted destina cada mes a sus gastos fijos, como el alquiler o hipoteca, el transporte y la mensualidad del colegio o universidad. Luego multiplíquelo por 0,35. Porque se dice que las deudas y gastos fijos no deben ser mayores al 35%.

Si usted gana 35,000 pesos, y tiene gastos fijos por 20,000 pesos, su capacidad de endeudamiento es esta:

35,000 - 20,000 ₌ 15,000

Luego 15,000 x 0,35 ₌ 5,250

Entonces, su capacidad de endeudamiento es de 5,250 pesos. Eso es lo que usted puede pagar cada mes sin descuidar otros aspectos de sus finanzas y sin poner en riesgo su bolsillo.

Ahora viene lo difícil, que es cuando le pido que sume su deuda. Lo que le debe a Fulano, a Sutano y a Mengano. A alguna gente le da miedo, porque son cantidades astronómicas, pero no tema. Esto duele pero vamos a salir a camino si nos disciplinamos.

Usted necesita tener un control de cada peso que debe. Recuerde que el barco necesita una brújula para no extraviarse en el ancho mar. Coja una calculadora o papel  y lápiz o la calculadora de la computadora. Y sume todas esas deudas que le han robado la tranquilidad o que, de alguna manera, le atan a una servidumbre que usted no merece.

¿Ya calculó? Si es así, entonces está listo para el próximo paso. Si no, quédese en el paso 2 hasta que tenga una panorámica clara y completa de la situación de su bolsillo.

Paso 3. Olvídese del pago mínimo

¿Tiene usted tarjetas de crédito? ¿Son las tarjetas las culpables de que usted esté en problemas?

Las tarjetas no son culpables de nada. En esencia, son unos plásticos inofensivos, dependiendo del uso que usted les dé. Si usted no discrimina que las tarjetas no son dinero gratis, si usted sigue saliendo con la billetera o el monedero llenos de esos cuadritos de colores, no podrá salir de problemas.

Hay algunos asesores que aconsejan cortar todas las tarjetas de crédito. Otros aconsejan tener solo una para una emergencia. Y nosotros podríamos ponerle cientos de ejemplos de personas que se arruinaron y que cargan por años con deudas de juventud a causa de las tarjetas.

1- ¿Cuál es la tasa anual de interés por financiamiento?

2- ¿Me podría decir cuál es la tasa anual por mora?

3- ¿De cuánto es la comisión de sobregiro anualizada?

4- ¿Cuánto me cobraría por comisión por cada transacción de avance de efectivo?

5- ¿Cuál es el cargo por emisión?

6- ¿Cuánto me cobrará cada año por renovación?

7- Si quiero asegurar mi tarjeta ¿cuánto sería el cargo por seguro de pérdida?

8- ¿Cuánto me cobraría por reemplazo?

Una vez que usted sume todas las cifras por esos ocho cargos, decida si quiere usted adquirir ese producto financiero.

Ahora hablemos del pago mínimo. Hay cálculos que establecen que se necesitarían décadas para saldar una deuda de tarjeta de crédito, solo abonando el pago mínimo.

En otros términos, no regale dinero y abone siempre más del mínimo si usted quiere tener una verdadera reducción en esa deuda que le corroe el bolsillo.

Paso 4. Deja de contraer nuevas deudas

A veces las personas que deben caen en un círculo vicioso que consiste en tomarle prestado a unos para pagarles a otros. Luego a otros para pagarles a unos y así hasta el infinito.

Si es su caso, deténgase. No importa si es un prestamista, un banco o asociación. Usted no puede pasar la vida trabajando, generando ingresos para pagar intereses a causa de su indisciplina. Cada peso entregado a quien presta es un peso que usted le roba a su futuro.

Puede ser que sienta urgencia por salir de toda esa gente que le persigue -por teléfono o en persona- para que usted le pague. Pero no se apresure. En lugar de tomar más dinero prestado, disponga de sus propios ingresos para cumplir con esos compromisos.

Por eso le decíamos en el paso tres que se esfuerce, que se las ingenie para aumentar sus ingresos. Lo hacemos porque no queremos que usted caiga en nuevas deudas. Haga las paces con su bolsillo. Deje de desangrarlo.

Por más que le digan, endeudarse más solo es beneficioso cuando usted tiene deudas de altos intereses y calcula que sería imposible saldarlas sin sacrificar aspectos como su alimentación, su techo o la subsistencia de sus hijos o sus padres.

Pero hay excepciones. ¿A qué me refiero? Pongamos que usted le debe 60,000 pesos a un prestamista que le cobra un 20% de interés quincenal. Y supongamos que a usted se le hace difícil sacar de su sueldo esos 12,000 pesos cada quincena para ese fin.

Esa deuda crecerá y crecerá hasta asfixiarlo. En un caso extremo como ese usted puede optar por tomar un préstamo a un banco o asociación y saldarle al prestamista. Por más alta que sea la tasa de interés de la institución financiera que elija, nunca alcanzará el 520% anual que es lo que está cobrando este tipo de prestamista.

Paso 5. Elige un enfoque adecuado para el pago de tus deudas

Salir de deudas requiere austeridad en el gasto, una firme disposición a no seguir adquiriendo nuevas deudas y un aumento de los ingresos.

En ese sentido, hay dos enfoques que puede resultarte útiles: La avalancha y la bola de nieve.

La avalancha

El método de la avalancha consiste en hacer una lista con todas las deudas, según los intereses que pagan. Las pones en una hoja de mayor a menor.

Por ejemplo, si tienes tres deudas, la que paga 50% de interés anual la pones arriba. La de 35% la pones de segunda y la de 20% la colocas de tercera en la lista. Y las pagas en ese orden.

Empiezas por la que paga más intereses anuales o mensuales y la saldas. Cuando saldas esa, sigues con la siguiente, en este caso la de 35%, y luego la de 20%.

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