Que Es Un Aval Bancario

En qué consiste un aval bancario?

Un aval bancario es un contrato de afianzamiento, mediante el cual el Banco garantiza ante un tercero que vamos a cumplir una obligación: que vamos a pagar un alquiler de un local, que vamos a ejecutar una obra en forma y tiempo, que vamos a pagar una determinada compra llegado el momento, etc.

Cuando un cliente o un proveedor nos pide un aval bancario lo que busca es consolidar su garantías. De este modo sabe que, en caso de ejecutar el aval, de solicitar que se cumpla, el Banco suele contar con patrimonio y liquidez inmediata para satisfacer su petición al instante, por lo que siempre preferirán este tipo de avales a otros como los avales personales de los socios de la firma.

Hablamos de patrimonio y liquidez ya que, cuando ejecutamos el aval, lo que estamos solicitando al banco es una compensación económica prefijada por incumplir la obra, o el pago de las rentas atrasadas, o lo que sea...la obligación que se garantiza puede ser o no de carácter financiero, pero la ejecución del aval se concreta en dinero siempre.

¿Qué estudian los bancos para aprobar un aval?

Un aval es un riesgo, como un préstamo. La diferencia con éste es que no supone una salida inmediata de dinero por parte del banco, pero puede suponerlo en un futuro, si la otra parte lo ejecuta. Llegado ese momento el Banco, que ha cumplido ante el beneficiario del aval, se dirigirá contra nosotros los avalados, solicitando que le reintegremos dicha cantidad. El riesgo estriba en que no lo hagamos. Es por tanto un negocio muy distinto a las clásicas operaciones crediticias, aunque a la hora de estudiar el riesgo se contemplan aspectos similares:

• Nuestra capacidad para cumplir con la obligación principal, por ejemplo si ven viable que paguemos ese alquiler para el que nos piden un aval.

• Nuestra disponibilidad financiera para, llegado el caso, reintegrar al banco el dinero que haya adelantado como consecuencia del pago del aval.

• Nuestra vinculación con la entidad: si es baja, si es nuestra primera operación, podemos ir olvidándonos si no hay garantías accesorias muy fuertes.

• Las garantías prestadas: personales, hipotecarias, pignorar un dinero, aval de socios o familiares, etc...

¿Cómo se monta un aval?

Una vez nos concedan un aval este debe formalizarse. El beneficiario del aval nos habrá dado un texto, una carta modelo, un impreso que el banco habrá estudiado, y donde se recoge el compromiso del mismo. Este es el aval que nos será entregado por el Banco una vez que lo firmen para que se lo demos al beneficiario. Dicho aval que da inscrito en un Registro de Avales de la entidad, para llevar un control de los riesgos asumidos.

Nosotros, como clientes firmamos en Notaria que hemos recibido dicho aval, cual es el coste del mismo, y quien queda obligado ante el Banco a satisfacerle las cantidades que este haya de entregar. Este documento es el contraval.

Para ganar en agilidad, y si necesitamos avales con frecuencia de un mismo tipo, es posible que ese contraval que firmemos en el notario lo que configura es una linea de avales, y a sí las siguientes veces, y hasta el limite firmado, nos darán directamente los avales en la sucursal. Algunas veces no se emite este documento aislado. En vez de ello, el banco firma directamente en el contrato o pliego que suscribimos con la otra parte, o. por ejemplo, nos avala directamente en la letra de cambio pagaré que emitimos. También cabe que dicho documento sea un telex, un mensaje swift, en el que el banco reconoce que se le ha abierto un crédito documentario (que no es otra cosa que un aval) a un importador, recibiendo dicho mensaje el exportador a través de su banco.

¿Cuánto me cuesta el aval?

El aval tiene tres tipos de comisiones. Las dos primeras son de las denominadas de arranque, la comisión de estudio y la de apertura, que se cobran una sola vez sobre el nominal del aval. La otra es la de riesgo, una comisión que nos aplican trimestralmente. Poder encontrar los costes máximos en las tarifas que los bancos publican en su web. Ademas de estos costes, tenemos que tener en cuenta el derivado de la intervención del notario, al firmar el contraval en notaria, que generalmente será un 0,3%. Este coste se puede ver incrementado en el caso de que haya que otorgar una escritura para cubrir el aval con una garantía hipotecaria, a lo que habría que sumar en este caso los correspondientes impuestos (Actos Jurídicos Documentados).

¿Qué clases de avales hay?

Hay dos grandes clases de avales en sentido estricto:

• Los avales económicos, en los que se garantiza que se va a pagar algo en un futuro. Si dicho pago esta recogido en un pagare o una letra, se denominan avales financieros.

• Los avales técnicos, aquellos en los que se garantiza que vamos a efectuar una obra o servicio tal y como se nos ha solicitado.

Estos últimos avales son los habituales en los concursos de adjudicaciones con la Administración. Es más, para poder participar y presentar nuestra oferta, se suele solicitar un preaval en el que necesitaremos que el Banco se comprometa a darnos el aval definitivo si resultamos ganadores. También son avales los créditos documentarios, en los que cuando actuamos como importadores, nuestro banco nos avala ante el exportador

Ejercicios desarrollados

En qué consiste un aval bancario?

Un aval bancario es un contrato de afianzamiento, mediante el cual el Banco garantiza ante un tercero que vamos a cumplir una obligación: que vamos a pagar un alquiler de un local, que vamos a ejecutar una obra en forma y tiempo, que vamos a pagar una determinada compra llegado el momento, etc.

Cuando un cliente o un proveedor nos pide un aval bancario lo que busca es consolidar su garantías. De este modo sabe que, en caso de ejecutar el aval, de solicitar que se cumpla, el Banco suele contar con patrimonio y liquidez inmediata para satisfacer su petición al instante, por lo que siempre preferirán este tipo de avales a otros como los avales personales de los socios de la firma.

Hablamos de patrimonio y liquidez ya que, cuando ejecutamos el aval, lo que estamos solicitando al banco es una compensación económica prefijada por incumplir la obra, o el pago de las rentas atrasadas,

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