LOS SEGUROS DE VIDA

Echando una ojeada al seguro de vida

EL AÑO pasado los estadounidenses añadieron 117.000.000.000 de dólares a la reserva de garantía de sus seguros de vida, elevando la reserva de garantía de los seguros de vida en los Estados Unidos a 1.300.000.000.000 de dólares. En 1940 este total era de poco más de 100.000.000.000 de dólares, ¡aproximadamente la cantidad del aumento del año pasado!

Las familias están comprando más seguros de vida que nunca antes. Hace quince años las familias que poseían pólizas de seguros de vida tenían como promedio un total de 8.700 dólares de protección. ¡Hoy esto se ha elevado estratosféricamente a un amparo medio de 19.900 dólares por familia!

Obviamente el seguro de vida es artículo principal en muchos presupuestos familiares. No obstante, el asegurado de término medio frecuentemente sabe menos acerca de su seguro de vida que lo que sabe acerca de cualquier otra compra principal. Esto se debe a que las pólizas de seguros usan términos que a menudo le son desconocidos a la gente.

Pero sea que entiendan los términos o no, millones de personas siguen comprando seguros de vida. De hecho, tan solo en los Estados Unidos ahora hay unas 400.000 personas que venden seguros de vida. La gente les compra pólizas debido a la incertidumbre de la vida; necesitan la protección que ofrece a sus familias el seguro. A veces los beneficios del seguro de vida se realizan rápidamente.

A las 8:30 de una noche dos recién casados compraron una póliza familiar de 3.000 dólares con un anexo temporal de 10.000 dólares. (Un “anexo” permite que la persona combine el seguro temporal con amparo permanente.) Pagaron la primera prima de 15,19 dólares. Al día siguiente el esposo fue a la cantera donde trabajaba y murió en un accidente. La protección de la póliza había entrado en vigor inmediato debido al pago de una sola prima.

El resultado fue que la viuda tuvo derecho a recibir 6.000 dólares en suma global. Esto fue un pago del doble de la cantidad básica debido a la naturaleza accidental de la muerte de su esposo. Además, recibirá 10.000 dólares a través de un período de tiempo. Así, pues, el pago adelantado de solo quince dólares y unos cuantos centavos suministrará 16.000 dólares para una viuda y su hijo no nacido aún.

Este caso ilustra una verdad básica. El seguro de vida no puede asegurar a una persona contra la muerte. Pero puede proteger a los que dependen del individuo contra parte de la pérdida económica que causa su muerte. Ese es el propósito principal del seguro de vida.

Para muchas personas el seguro de vida ha llegado a tener un papel secundario... el de formar una cuenta de ahorros que suministre beneficios efectivos en caso de que uno quede incapacitado o se jubile.

Puesto que hay diferentes puntos de vista en cuanto al seguro de vida y sus diversas clases de pólizas, ¿cómo debería comprar tal seguro la persona que quiere su protección? Debe comprarlo según sus propias necesidades, circunstancias y punto de vista en cuanto al futuro.

Básicamente solo hay dos clases de seguro de vida. Hay una clase temporal que se llama seguro “a término.” Y hay una clase de seguro permanente que se llama “total.” A éste también se le llama a veces seguro de vida “simple” u “ordinario.” Consideremos primero la clase que cuesta menos.

Seguro de vida a término

Como su nombre entraña, el seguro de vida a término lo protege a uno durante un término o tiempo limitado. Se asemeja al seguro de los automóviles y casas. Por lo general las pólizas a término abarcan cinco o diez años. Si la persona asegurada muere después de acabarse el término, su familia no recibe nada. El seguro de vida a término no tiene el propósito de formar valor efectivo para usarlo en años futuros. Solo es seguro por estar asegurado. El seguro a término suministra protección máxima por dólar de prima. Si un hombre de treinta y cinco años de edad, por ejemplo, deseara verse amparado por 25.000 dólares con seguro de vida permanente, le costaría una prima anual de aproximadamente 415 dólares. Pero la prima anual para una protección de 25.000 dólares con el seguro a término de cinco años costaría más o menos 125 dólares.

Una póliza a término “renovable” le garantiza a la persona el derecho de renovar una póliza a término sin importar su salud. Pero tiene que pagar una prima más elevada cada vez que la renueva. Sin embargo, cuando uno se halla entre los veinticinco y cuarenta y cinco años de edad el precio del seguro a término renovable de cinco años aumenta poco, relativamente. No obstante, después que uno tiene sesenta y cinco años por lo general es imposible comprar seguro a término.

Por el período de una vida completa, el seguro a término cuesta más que el seguro de vida permanente. Esto es cierto porque el seguro permanente forma valor efectivo que se recibe de vuelta. Pero por períodos de tiempo más corto el seguro a término suministra protección a un costo mucho más bajo.

La mayoría de las pólizas a término son de una de dos clases básicas: “Niveladas” y “decrecientes.” ¿Cuál es la diferencia entre estas dos clases?

Una póliza a término “nivelada” de diez años por 10.000 dólares lo asegura a uno por 10.000 dólares durante los diez años. Por otra parte, una póliza a término “decreciente” por 10.000 dólares lo asegura a uno por 10.000 dólares solo el primer año. Cada año subsiguiente el seguro se encoge un poco hasta que desaparece al fin del año décimo. La póliza a término decreciente cuesta menos que la póliza a término nivelada debido a que el riesgo de la compañía disminuye.

Un contrato “a término convertible” le garantiza a uno el derecho de cambiarlo por seguro de vida total permanente sin importar su salud. Por supuesto, tiene que pagar la diferencia del costo del seguro permanente. Por lo general, cualquier póliza a término o anexo a término es convertible si se paga la diferencia, pero uno tiene que ejercer el privilegio en o antes del tiempo especificado en la póliza. El privilegio de conversión es muy importante para el dueño del seguro a término que llega a encontrarse no asegurable. Uno puede examinar una póliza o anexo a término para saber el límite de tiempo.

Ahora echemos una ojeada al seguro permanente, que es más costoso.

Seguro de vida total

El seguro de vida total por lo general cuesta unas tres veces lo que cuesta el seguro a término de cinco años. Sin embargo, las primas del seguro de vida total permanecen iguales, mientras que las pólizas a término renovables cuestan más en cada renuevo. Las pólizas de seguros de vida totales le cuestan al individuo una prima anual de término medio que se basa en asegurarlo durante toda su vida. Este período por lo general se fija en 100 años con propósitos de estadística.

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