Sistema Financiero

¿Qué es un Sistema Financiero?

El sistema financiero se define como el conjunto de instituciones cuyo objetivo es canalizar el excedente que generan las unidades de gasto con superávit para encauzarlos hacia las unidades que tienen déficit.

El sistema financiero de una economía puede definirse como el conjunto de instituciones, medio y mercado cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los agentes económicos con capacidad de financiación hacia aquellos otros que, en un momento dado, tienen necesidad de financiación. En resumidas cuentas, el sistema financiero es el conjunto de mecanismos a través de los que se ponen en contactos ahorradores e inversores, y que permiten compatibilizar las preferencias y las necesidades de unos y otros en cuanto a importe, plazo, rentabilidad y riesgo.

¿Qué es el dinero?

En general, el dinero es un conjunto de activos de una economía que las personas regularmente están dispuestas a usar como medio de pago para comprar y vender bienes y servicios. A lo largo de la historia se han utilizado diferentes objetos como dinero. Las piezas de metal como el oro y la plata fueron usadas ampliamente porque se conservan bien y es fácil transportarlos. El oro y la plata tienen además un valor intrínseco, ya que pueden ser usados para joyería. Actualmente, es mucho más frecuente que no tenga valor intrínseco, como los billetes. Al dinero sin valor intrínseco se le conoce como dinero fiduciario. La gente acepta el dinero porque confía en que lo podrá usar en otras transacciones.

En tal caso, entenderemos como dinero a "cualquier cosa que los miembros de una comunidad estén dispuestos a aceptar como pago de bienes y deudas".

Sin embargo, existe otro tipo de dinero mucho más importante y que son los depósitos que la gente tiene en los bancos. En efecto, si el depósito es en una cuenta corriente, la compra podría pagarse directamente con un cheque personal, en reemplazo del dinero efectivo.

¿Qué son bancos?

Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco. La internalización y la globalización promueven la creación de una Banca universal.

Un banco se define como una institución financiera la cual almacena el capital de personas y empresas a quienes les ofrece también diversos servicios bancarios. Existen registros de lo que podrían haber sido los primeros banco desde el siglo XVII A.C. en Babilonia, en aquel entonces se trataba de instituciones que se limitaban a otorgar préstamos.

Tipos de bancos

Tipo de bancos en función de la propiedad

Una primera clasificación de los tipos de bancos es la que se puede hacer en función de los diferentes tipos de propietarios de la entidad. Se puede distinguir entre:

• Bancos privados: son bancos cuyos accionistas son entidades privadas o personas físicas. Un ejemplo de este tipo de banco es ING DIRECT.

• Bancos públicos: entidades cuyo titular es el Estado en su totalidad. Ejemplos de este tipo de entidades son el Banco de España y el Banco Central Europeo.

• Bancos mixtos: entidades con mezcla de capital público y privado. Ejemplos de estas entidades son los bancos en los que el Gobiernos español participa a través de inyecciones de capital mediante el FROB.

Tipos de bancos en función de su actividad

Una clasificación más interesante es la de los tipos de bancos en función de su misión y objetivo. Puede parecer que todos los bancos son iguales, sin embargo, al analizar su misión y objetivos, su cartera de productos y oferta comercial, salen los siguientes tipos de entidades:

• Banco central o emisor: son las entidades que se llaman “banco de bancos”, que se encargan de dirigir y supervisar el funcionamiento del sistema financiero de un país. Se llama emisor cuando entre sus funciones, además, están las de fijar la política monetaria, emitir moneda y mantener las reservas de un país.

• Banco comercial: son bancos que realizan solamente operaciones comerciales de banca (préstamos, créditos, depósitos), es decir, aquellas que no son de inversión.

• Bancos de Inversión: los bancos de inversión se dedican a ofrecer productos de inversión, tanto a empresas como a particulares. Entre sus funciones están las de participar en operaciones de fusión y adquisición de empresas, de captación de capital, de compraventa de valores en diferentes mercados, de investigación de mercados y elaboración de informes, de gestión de tesorería y de asesoramiento estratégico y de control de operaciones y tecnología.

• Banca corporativa: son entidades que dirigen su negocio a clientes que son empresas, ofreciendo productos específicos para que puedan desarrollar su actividad. Ejemplos de productos dirigidos a empresas son las líneas de crédito, el descuento de efectos (pagarés, letras de cambio), la operativa de pagos e ingresos mediante cheques y la emisión de recibos para el cobro de servicios.

• Bancos de Consumo o Retail: son bancos cuyos productos se dirigen a un perfil de cliente de persona física. Ejemplos de productos de bancos de consumo o retail son los préstamos

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