Sistema financiero peruano

5. Sistema financiero peruano

Una empresa o industria (grande, mediana, pequeña o microempresa) tiene competitividad cuando es capaz de enfrentar adecuadamente la competencia en los mercados, para ello los recursos financieros deben llegarle con tasas y plazos para desarrollo productivo.

En la realidad esto no es así. El Sistema Financiero global reflejado en América Latina y en el peruano, actúa especulativamente. El otorgamiento crediticio en el Perú, esta basado en la evaluación individual, la recuperación crediticia, las visitas a la unidad familiar y/o económica del cliente; evaluando el conjunto de sus propiedades, ingresos y egresos. Denotase menosprecio a la aplicación de una política que promueva el financiamiento deproyectos productivos; privilegiando el patrimonio del prestatario más no el proyecto asociado a la línea de crédito.

Las tasas periódicas fluctúan de 2.2% a 4.5% mensual; es decir, tasas efectivas anuales (TEA) de 28.94% y 69.59% respectivamente. En el caso de lastarjetas de crédito de los supermercados y grandes tiendas comerciales que operan asociadas a un Banco, la tasa es de 5.5% mensual, es decir una TEA de 90.12% que se eleva a más de 105%, con seguros ficticios, portes y moras leoninas por el retraso de un día en los pagos.

Imaginemos ahora, el siguiente escenario, el banco coloca 1,000 millones de unidades monetarias, en manos de un buen número de prestatarios a una tasa anual de 54% (en el Perú ésta es una tasa real en el mercado) pagaderos en 12 meses; el componente riesgo de esta tasa es del orden del 30%. Analizando el total prestado como pago único, tenemos que el interés compuesto por los mil millones es 695’881,400 de unidades monetarias y de este monto corresponde el 30% al componente riesgo, es decir 208’764,420 de unidades monetarias. Imaginemos también, que los deudores pagan el préstamo al 100%, sin retrasos; ante esta actitud responsable de los deudores, ¿qué hace el banco? Se queda con los 208’764,420.

5.1. Cambios en el sistema financiero peruano

Los años 90, marcan el inicio de cambios en el sistema financiero peruano, "liberalizándolo"; el Banco Central de Reserva (BCR) es despojado de su función reguladora de la tasa nominal, al considerar que la tasa de interés es ajustada por "el mercado".

Las empresas públicas de servicios como telefonía y electricidad entre muchas otras, son privatizadas a precios subvaluados. Entre 1997-1998 las crisisasiática y rusa producen efectos devastadores en economías con alto grado de especulación financiera (Ej. Argentina); además de la "corriente del niño". En 1999, se produce la devaluación en Brasil y la privatización del sistema peruano de pensiones con ayuda del Banco Mundial, dando nacimiento a las administradoras de fondos de pensiones - AFP.

Las consecuencias de estos "cambios" fueron: Aumento de la inversión extranjera a través de participaciones en instituciones existentes y en nuevos bancos; crecimiento desmesurado del SPREAD (3) bancario, por percepción de alto riesgo entre 1997 y 2001; abuso en el componente riesgo de la tasa de interés; prácticas de libre mercado como sustento para la no regulación y control; Banca Múltiple y de Consumo sin base ética, tasas de interés de niveles usureros; crisis organizada para la liquidación de la banca del estado y de las mutuales de fomento del ahorro y crédito, crisis profunda y colapso de las cooperativas de ahorro y crédito, eliminándose así a las instituciones sociales de mayor acceso al microcrédito y las microfinanzas.

A partir de los años noventa –como ya explicamos-, ingresan al Perú, nuevos bancos con estrategias de colocación de dinero en el mercado de trabajadores, operando masivamente con el crédito de consumo (colocando dinero en efectivo o intermediando entre tiendas afiliadas y consumidores). Las tasas de estos bancos en el "libre mercado", en un inicio superaban el 100% de TEA, con moras y penalidades excesivas por atraso de horas y días en los pagos.

Sobre el tema es necesario precisar que conforman el sistema financiero peruano: 14 Bancos, 6 Financieras, 12 Cajas Rurales de Ahorro y Crédito, 14 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, 7 Empresas de Arrendamiento Financiero, 14 EDPYMES, 4 Administradoras de Fondos Colectivos AFP, 17 Empresas de Seguros y 4 Cajas y Derramas. Estas instituciones operan con tasas de interés elevadas, que impiden el desarrollo económico del país; el SPREAD bancario de tasas de interés se mantiene sin grandes variaciones y permanece más elevado que en muchos países vecinos. El Perú es uno de los países -proporcionalmente- con mayor presencia extranjera en su sector financiero.

Desde los 90s, los "grandes empresarios" y funcionarios del sector economía hablan de "grandes éxitos" en lo económico. Un razonamiento elemental enseña que todo cambio debe traducirse en resultados, en el caso nuestro los resultados saltan a la vista: en lo esencial seguimos siendo el país de la década de los 90s; el Perú es una gran feria de tiendas y supermercados, tragamonedas, casinos, hostales, comerciantes ambulantes y taxistas con títulos profesionales. La tan mentada inversión extranjera de los últimos 15 años, se ubica en sectores primarios y terciarios como la minería, cadenas de tiendas comerciales y telecomunicaciones.

Asimismo, el actual crecimiento del PBI en 4% y la balanza comercial positiva, no benefician a la mayoría de peruanos; la brecha entre pobres y ricos crece, no disminuye. La clase media intelectual ha sido desplazada económicamente a niveles de subsistencia, los pobres superan el 54% y los extremadamente pobres (debajo de la línea de pobreza) superan el 20% de la población total. El resultado es el de siempre los ricos son cada vez más ricos y los pobres cada vez más pobres.

5.2. Mercado laboral peruano

Para ilustrar el mercado laboral peruano, al cual dirigen las entidades financieras sus productos del crédito de consumo y en el que operan las AFPs, utilizaremos los datos del documento "Elaboración de Estadísticas de la Micro y Pequeña Empresa" de la economista Cecilia Lévano Rossi [URL 5]. La población económicamente activa (PEA) proyectada al 2005 es de 12’070,072 coincidente con lo proyectado por el INEI [URL 6] al 2005, 12’000,139. De este universo corresponde al Perú no oficial pequeña empresa 7.2%, microempresa 52.6%, independiente calificado 1.4%, independiente urbano no calificado 14.2%, independiente rural no calificado 5.3% y trabajadoras del hogar 3.4%; consecuentemente el Perú no oficial representa el 84% (10’138,860) de

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