Contrato De Credito

Contrato de crédito

Los créditos están relacionados a una variedad de operaciones que son posibles de realizar por la provisión de un préstamo de diferente tipo, sin la necesidad del pago inmediato. Aunque la transferencia de dinero puede ser de libre disponibilidad, el crédito que aquí interesa es el ligado a la producción y distribución de bienes, recibiendo la denominación de crédito comercial.

Los créditos juegan un papel importante en el desarrollo económico pues permiten llevar adelante operaciones que de otra manera no sería posible de realizar, o se harían más lentamente.

• Las características

En cuanto crédito comercial o mercantil, el contrato tiene carácter de oneroso con derechos y obligaciones por partes que intervienen (por lo tanto no es gratuito). Además, este tipo de contrato tiene las siguientes características.

• Es de traslado de dominio al transferirse la propiedad de dinero o bien fungible.

• Es único en cuanto no necesita de otros contratos.

• Es de ejecución periódica; esto es, las entregas no hacen necesariamente una sola vez.

• Igualmente es conmutativo, susceptible de variar por acuerdo de las partes por variación de los derechos y obligaciones convenidos.

• Las partes y el objeto

El contrato de crédito requiere de las siguientes partes.

• Una institución crediticia o acreedor o mutuante como la persona que da el préstamo, y con capacidad para ello.

• De un receptor o deudor o mutuario (o mutuatario) como la persona que recibe el préstamo, y con capacidad para hacerlo.

• También puede aparecer en el contrato un garante o fiador para la devolución del préstamo, o la prenda de un bien como garantía para este efecto.

Aunque la transacción se traduce finalmente en dinero, este no necesariamente será en efectivo, puede ser en documentos o mediante la transferencia de bienes adquiridos a cuenta del préstamo, generalmente bienes fungibles. Tal transferencia tiene como precio su devolución más el interés que el acreedor debe pagar. Teóricamente, el tipo de interés que cobra la institución crediticia está directamente relacionado con aquel que cobra el Banco Central al prestarle dinero a estas entidades. Es usual que al interés, se agreguen otras obligaciones como comisiones, tributos o gastos relacionados.

La causa o entrega del dinero o bienes fungibles es variada y se expresa según consentimiento de las partes. Respecto a la forma, el contrato será por escrito dada la característica onerosa del mismo.

TARJETA DE CREDITO

Es un instrumento material de identificación del usuario, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve.

Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de

financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo también emiten tarjetas de crédito para sus clientes.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

VENTAJAS

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que posee la tarjeta, lo tiene que pagar.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc. ) y exige la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para autorizar las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

Forma y origen

Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgió dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década de los años 1940 y tomó difusión desde la

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